一个多月前信泰人寿还上市了另外一款重疾险：【百万守护典藏版】，我原本认为完全没用必要写的一个产品，实在没想到越来越多的粉丝在咨询它。信泰百万守护属于是线下产品系列，今天我把它的问题和线下产品的通病一起点评一下。
一、线下产品的通病
什么叫线下产品，简单点理解就是业务员推销的产品。业务员为什么会极力推荐给你？因为利润很大，大到你无法想象。总利润是至少需要支撑一家保险机构的职场租金、水电物业、后台员工、管理层、前台销售的开支。前台销售一般又分为“总监”、“经理”、“主管”最少三个层级，有些公司又把这三个层级更加细分化，又多出了1级合伙人、2级合伙人...一直到5级，还有1-5级创业团队。这样的多层级划分，就直接导致产品的利润必须很高，产品从设计的时候就必须把费率调整到很高。
你买一单保险，会有一大堆人从中受益。这种情况下，产品还能有性价比可言吗？信泰百万守护典藏版恰好就属于这种产品。
二、信泰内部产品对比
下面我直接用信泰人寿自己的产品来做个详细对比，线下产品百万守护典藏版vs线上产品如意人生守护典藏版：
优选保点评：
信泰两款典藏版的最核心保障就是癌症3次赔付，如意人生守护在核心保障更强的情况下，保费比百万守护便宜了接近20%，这两款产品的性价比差距在3-4个档次。
三、百万守护的套路
同是信泰人寿的产品，一个线上的、一个是线下的，线下贵这么多，如何让业务员来说服消费者买单？一方面是靠信息化不对称，卖给不知道线上有高性价比产品的人。另一方面是产品复杂化设计，让你根本无法判断到底谁的性价比高。像信泰百万守护典藏版这款重疾险，可以说是目前最复杂的产品了，它在极力证明自己【贵得有道理】。下面是百万守护的几个套路总结：
1、60岁前额外赔付50%，仅限于三种疾病
在这一项保障上，可以说信泰百万守护典藏版与目前所有的主流产品都没法比，主流产品全部都是不限制病种，所有疾病都在60岁前额外赔付，包括如意人生守护典藏版也是。
2、中症轻症多赔一次心脑血管疾病，不值钱
不知道大家还记不记得我之前写的钢铁战士1号的测评，达尔文2号和钢铁战士1号都是三峡人寿的重疾险，几乎一模一样，就是5种疾病可以多赔付一次，5种疾病分别是微创冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥手术、不典型急性心肌梗塞、心脏瓣膜介入手术、心包膜切除术。多了这些保障，保费只是增加了几十块而已。信泰百万守护典藏版这样的产品设计套路，就是让你感觉多了很多保障，实际上并不会增加保险公司的风险，因为可多赔付的心脑血管也占用了轻症和中症的次数，况且第二次患上这些疾病的概率又降低了很多很多。
3、重症心脑血管多次赔付，不值得加
信泰百万守护这种多次赔付的重疾险中，基本责任本来就涵盖了大多数的心脑血管多次赔付，又附加这个保障是什么意思？无非就是保的【复发】，比如开胸做了次心脏手术，3年后再做一次开胸手术，只有附加了这种保障后才能得到第二次开胸的赔付。这样的保障属于是偷换概念的，具体可以在文末点击这篇文章看看：《一个蹭热度的附加险，建议大部分人都不要选》。
4、脑中风后遗症可赔3次？理论上都无法实现
信泰百万守护典藏版的脑中风后遗症可以赔付3次，这个逻辑有点扯蛋了。脑中风后遗症的赔付条件是全行业统一规范的：确诊180天后某些生理功能完全丧失，才符合赔付条件。既然赔付条件是【完全丧失】，那么如何第二次达到赔付条件？不仅理论上无法实现，实际中也根本不可能。
5、急性心肌梗塞开胸手术，复发后继续存活的概率很小
我们就退一步，假设心脑血管二次赔付有概率得到理赔。但是也仅仅限于第二次，因为开胸手术一旦做了两次，很难再活过3年的，更不用谈3年后再做一次开胸手术了。所以，信泰百万守护典藏版这种心脑血管三次保障，根本就没命用上。
6、整体保障分配，极不合理
所有的重要保障项目，第二次都比第一次赔付的多。信泰百万守护典藏版这样的设计就是让你感觉保障很多，而且保费并不是很贵。对于保险公司来讲，百万守护这种产品最值钱的保障是【首次重症】，其次核心的是【癌症二次和三次】。这两项保障都不够，然后其他不值钱的保障一大堆。
7、价格已经高得离谱了
拿30岁女性举例，50万保额的信泰百万守护典藏版已经比50万保额的超惠保贵出3倍了。花同样的钱理论上可以保终身150万了，何必要这么多第二次赔付的鸡肋保障呢？这个道理看似很简单，但依然很多人转不过来弯。
写在最后：
很多人误以为互联网上卖的保险产品都是小公司的，所以才便宜。其实产品贵不贵，跟保险公司的大小根本无关。像信泰人寿这种小公司，线下产品依然很贵。反过来看，平安在线上也有很多好产品，比如今天上市了一款【平安学平险2020】，这款产品已经碾压了一切小公司的产品了。
产品到底贵不贵，主要看的不是保险公司，再大的保险公司也不至于自信到以为自己是爱马仕，毕竟保险产品还不是卖方市场。产品贵不贵主要看的是有没有人来销售。以上就是关于信泰百万守护典藏版的全部分析和点评，欢迎点击头像私信探讨各种产品。
