代理人经常会跟你说，“需要用钱的时候就找保险公司借，不用了再放回去就可以了”。

但是这笔钱到底怎么向保险公司借的？怎么用最好？这些你真的知道吗？

今天就给大家科普一下：“保单贷款”和 如何妙用“保单贷款”。

（图片/网络）

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保单贷款

长期缴费的保单，一般都有现金价值，而“保单贷款”是一项保全规则，是需要向保险公司提出申请并审核的，最高可以借出当期现金价值的80%，并在约定期限内偿还本金及利息，一般这个时间是半年。

但是很多人也听过另一种说法，“每到半年可以不用偿还本金，只需偿还利息，借出去的现金价值，可以无限循环使用。”

到底哪一种说法正确呢？

其实这两种说法都没错，具体还是要看每家公司的条款，保险是很严谨的，都是以合同为准。

这里以爱心人寿守护神2.0增额终身寿险的保单贷款的条款为例：

一条一条来给大家剖析：

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首先，保单贷款可以通过书面或爱心人寿允许的其他方式（比如官微，线下分支机构）等方式申请保单贷款，等待保险公司审核通过即可。

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申请贷款时，本金和利息，加起来总金额不超过当期现金价值的80%，贷款期限不超过6个月，也就是半年必须要还本息，这个就印证了刚刚的第一种说法。

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但是仔细往下瞧，如果到期，也就是半年后未能足额偿还贷款本息，所欠的贷款本金及利息会作为新的贷款本金计息。换种方式来理解：如果半年到期了，只偿还利息，是不是意味着还是借出了半年前借出的那笔金额，这个时候又会重新开始计息，计算下一个周期的利息，是不是也验证了第二种说法其实也是正确的。

相当于是每个半年客户都借出了那笔本金，然后每一个半年都在偿还利息，其实也是在循环使用。这样是不是就不用担心后期借出这笔金额了，因为每半年都要还本息而影响了这笔现金流的使用时间？

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如何妙用保单贷款

还是以守护神2.0为例：

张先生自己做生意，开了两个水果店，想着今年市场行情不好，要留一些资金备用，这笔钱以后就当给自己的养老钱。于是给自己投保了一份10万5年交的守护神2.0增额终身寿险。

在第七年的时候，张先生碰到了资金周转问题，需要一笔钱。此时想起来前几年买的一份增额终身寿险，可以借钱出来，于是向保险公司提出保单贷款的申请。

此时第七年末保单的现金价值为510070，最高可以贷出来80%，也就意味着可以贷出来现金价值408056，完全可以解决张先生的资金周转问题。

而爱心人寿守护神2.0目前的保单贷款年化利率为5.5%，每半年的利息为11221元，意味着可以借出来40多万，每半年只需要偿还11221的利息。并且此时保单还是按照原有的510070的现金价值在继续增值。

通过表格中的数据也可以看出来，每年现金价值增长的部分（保单增值的部分），基本上跟所需要偿还的利息，持平或者稍高稍低。

但是借出来的钱，张先生可以做其他的投资也可以做别的规划，还可以帮助张先生再赚一笔钱。相当于“一张保单，两份钱用”。

既能让买的这份保单所投入的资金，稳定的保值增值，同时，也不用担心现金流的问题，后期如果需要资金，也可以通过申请保单贷款及时的借出资金周转，等到资金周转开再放回去。

或者手上有好的投资渠道，就把钱借出来投资，没有好的投资渠道时，就把钱放回去，真正的“进可攻，退可守”!