经济的发展推动了人们消费观念的转变，尤其对于年轻人来说，“提前消费”成为享受当下的主要手段之一。信用卡、花呗和京东白条等都是大家日常生活中经常用到的，最近微信也推出了类似的服务：分付。

很多人选择使用花呗、京东白条等都能按时还款，也就不存在利息这一说。但当你购买一些比较贵的产品，比如手机啊、电脑啊等等的时候，手里的现钱不够，就会选择使用京东白条分期付款；或者是花呗欠的钱这个月无法一次性还清，就可以选择使用最低还款额度进行分期偿还。

以支付宝花呗为例，用户可以选择分期的期数，包括3期、6期和12期三个选择，相应的，分的期数越多，手续费也越高。在对应的期数下面，也会标注好每一期的手续费是多少，每期应还多少钱，还有分期的总手续费率，看起来一目了然，非常清晰。

很多人会选择分期，一个原因是手里可能没有足够的钱还款，还有一个可能的原因是分期付款的经济压力较小，虽然会收取一定的手续费，但手续费均摊到每一期也不算很多，可以负担得起。

但是你知道，你所付的真实的分期利率，并不是服务页面上标注的那个利率吗？其实你付的利息，远高于他所标注的那个。

我们还是以花呗为例来计算一些：

假设小明从欠了花呗1200元，他选择分12期来还钱。按照花呗的手续费率8.8%来算：

12期总共要付的手续费是1200×8.8%=105.6元；

分摊到每一期，则每一期需要付手续费：105.6÷12=8.8元；

那么每一期需要还的总钱数为1200÷12=8.8=108.8元。

每月多还不到9块钱，看起来好像还可以，但这样的计算方法是合理的吗？

其实并不是。因为我们选择分期之后，就以12期为例，那么我们每个月其实都有在还钱的，也就是说我们所欠下的本金是逐渐在变少的，但是花呗在计算手续费的时候，并没有将已经还上的本金扣掉，而是默认每个月我们欠的本金都是1000元，所以上述的计算方法有重复计算的嫌疑。

那么实际上我们的每个月的本金是多少呢？我们可以这样来算：

第一个月的本金是1200，第二个月是1100，第三个月是1000……以此类推，下一个的本金都要扣掉上个月已经还上的。

这么算起来，12期总的本金=1200 1100 1000 900 …… 100=7800元

那么算，我们实际所欠的本金应该是7800÷12=650元。

依然按照8.8%的税率，12个月应付的手续费总额是650×8.8%=57.2元，再平摊到每个月，就只有4.77元。

对比前面的算法，按照我们实际的本金来算的话，我们要付的手续费减少了将近一半！

接下来我们再算一下按照我们实际的本金，以及花呗要求我们付的手续费来算一下我们的实际利率：（105.6÷650）×100%=16.25%！

所以说，虽然花呗、京东白条等产品标注的利率都不算很高，但其实背后还是有点“猫腻”的，本文只是用1200元在做例子计算了一下，如果涉及到的欠款金额更多的话，这些“偷偷跑掉”的钱也会更多。

要知道，花呗、白条等产品的收益来源之一，就是分期付款的手续费，而为了让更多的人使用这项服务，难免会以优惠的表象来吸引用户。

最后，关于消费这件事呢，我们一直在呼吁大家要理性消费。现在消费产品有很多，如果手里暂时没有钱也可以通过很多渠道买到自己想要的东西。但是消费一时爽，大家还是要考虑到自己的还款能力，在合理的范围内提前消费。

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