文：莹贝

11月8日，有媒体报道称，支付宝“借呗”名称已经变更为“信用贷”，且明确提示由银行提供服务。页面上展示的金融机构是消费信贷服务提供方。额度、利率等都是该金融机构独立审批的结果，申请的贷款资金也由该金融机构发放。

随后，借呗方面回应称，借呗正在逐步推进品牌隔离工作，包括蚂蚁消费金融公司在内的多家持牌金融机构将共同为用户提供更便捷、优质的小额消费信贷服务。

如今，随着国家的快速发展，人们对生活的要求越来越高。与几十年前人们只想吃饱穿暖相比，如今的人们追求更精致的衣食，最具代表性的例子是，中国的奢侈品消费总额位居世界前列。相关机构数据显示，受特殊情况影响，2020年世界奢侈品市场萎缩约23%，而中国奢侈品市场增长约48%，市场规模近3460亿元。

造成这种情况的原因，一方面是人们消费水平的提高和对奢侈品的喜爱，另一方面是线上电商提供的支持，因为线上电商比线下排队更方便快捷。据相关数据显示，2020年我国线上奢侈品销售额增长了约150%，市场份额也增长到了23%，这说明线上电商为奢侈品市场的发展提供了很大的帮助。根据相关专家的预测，中国有望在2025年成为全球最大的奢侈品市场。

超前消费

据报道，70%以上的奢侈品消费人群来自80后、90后，而平均下来每个人的消费都在3万元以上。但是根据国家公布的数据，我国人均年收入才3万元，其中6亿人的月收入只有1000元。那么问题来了，这些年轻人去哪要来的钱进行消费？

其实答案很简单，那就是超前消费。电商平台的出现，不仅让人们的日常购物变得便捷，还因为移动支付的实施带动了网贷产品的发展，各种网贷产品如雨后春笋般涌现，据了解，作为第三方借贷平台，花呗、京东白条、借呗等都为年轻人的消费提供了大量的资金。花呗以“这个月花，下个月付”、“先用后付”等广告词吸引消费者进行超前消费。

这对于收入无法支撑消费*的90后来说，无异于“瞌睡送了个枕头”。很多年轻人为了提前买到自己喜欢的商品，果断选择开花呗。虽然使用花呗的用户不一定存在经济紧张，当然也有些用户确实存在经济危机，花呗的出现大大缓解了他们的经济压力。即使下个月仍然存在经济问题，那么也可以选择分期付款或最低还款额。

根据支付宝发布的一项调查显示，全国将近1.7亿的90后年轻人中，有近6500万人开通了花呗支付功能，也就是说，全国近1/4的90后“被困”花呗。同时，数据显示，在这些90后中，只有13.4%的年轻人没有负债，而86.6%的90后都接触过借贷产品。

关闭花呗

然而，最近发现了一个现象，花呗由原来的“香饽饽”变的开始“不受待见”了，为什么现在大量年轻人主动关闭花呗？要知道花呗的主要用户群体是80后/90后年轻一代。其实不少人之所以主动关花呗，是因为发现了其背后的“套路”。

一、先付后还

那么花呗究竟有什么“过人之处”？首先，花呗可以“先付后还”。简单来说就是当月消费，次月还款，这满足了很多年轻消费者的消费*。其次，只要在当月内还款，就不会有任何利息。

二、临时额度，超额消费

而且经常使用花呗的人应该都能发现，有时候用着用着自己的额度就会上升，在“双11”等购物节期间，还会有一个不小的临时额度发放，这就让很多沉迷购物的年轻人欲罢不能，最后当临时额度到期时，才发现自己已经无法每月全额还款。

三、高额利息

最关键的是长期使用花呗进行超前消费会慢慢改变一个人的消费心理和消费习惯，可能刚用花呗的时候，很多人都可以做到每个月全额还款，享受免息期的好处，但是时间一长，总会有分期的时候。这时，他们不得不面对滚雪球式的贷款偿还和高额利息，最后毁掉自己的生活。

虽然花呗确实可以分期还款和延期还款，但分期利息必须考虑进去。根据支付宝给出的数据，10000元的账单分为12期，那么分期的总费率为8.8%，也就是880元，而且折算为年利率之后，高达15.86%，这个数字远高于银行利率。

面对如此高的利率，相信很多人已经意识到过度消费给自己带来的只有“无穷无尽”的账单，所以很多年轻人在还清当前账单后就会选择关闭花呗。然而，凡事都有利弊，对于理性的用户来说，花呗也是可以应急的。

国家出手

在2021年3月，五大权威部门联合发布了小额贷款公司不能“诱导”大学生提前消费的《通知》，花呗、借呗、白条等透支软件可能成为整治的“重灾区”。不得不说，高层已经意识到过度消费对年轻人的危害，相信在高层“出手”之后，透支消费的“乱象”能够得到一个有效解决。

虽然花呗确实能在一定程度上方便我们的生活，但是如果我们滥用花呗，最终只会让我们的生活变的越来越糟糕，所以对于我们年轻人来说，合理规划理财，养成理性消费的习惯是非常重要的，你认为呢？