一、先看保费是怎么算的

看如下公式：

保费=交强险（强制购买） 车船税（强制缴纳） 商业险（可不买）

下面一一列举：

1、交强险折扣：

这个应该是最好计算的了：

第一年：所有车统一价950

第二年：上一年没出险，打九折，950*0.9=855

第三年：上两年没出现，打八折，950*0.8=760

第四年：上三年没出险，打七折，950*0.7=665

其中任何一年如果出险，价格第二年回到950（例：即使第四年665，出险了第五年交强险直接回到950）

2、车船税：350元固定不变

3、商业险折扣：

我们从第二年的费用开始说起，第一年应该被4S垄断了吧，算了没意义；第二年才是我们做主的时代。

商业险折扣= NCD系数 X 自主核保系数 X 自主渠道系数 X交通违法系数X 费用系数

（1）NCD系数

通俗而言就是上一年或者几年的出险次数系数，这里各家保险公司都一样执行中保协制定的规则，主要是看驾驶人的过往表现：

（2）自主核保系数

保险公司运用大数据技术，预估你的保险风险，将会从人和车两方面来计算，首先人的角度主要因素有：驾龄、性别、年龄等；从车的角度：行驶里程、新旧程度、车型、国产或进口、市场保有量等； 这些都属于保险公司的个性指标

自主核保系数：0.85（最低）~1.15

（3）自主渠道系数

以前电话车险和保险门店的车险的报价是不一样，会有15%左右的价格差，而如今电话车险和门店报价的价差完全由各保险公司自行决定，其目的就是为了打破电网销售渠道的价格优势。

自主渠道系数：0.75（最低）~1.15

（4）交通违法系数

这就更好理解了，平时经常违章并线、闯红灯、超速并被交警抓到开了罚单，那么你的系数就升高，反之数年内没有任何交通违法记录，系数就会降低。由于交通违章的数据涉及个人隐私，因此只有保险公司和交警系统内部接洽，并且只对个人公开。但目前只有北京、上海、深圳、江苏在实行该政策，未来也会在全国各地推广开来。

（5）费用系数

说得直白点就是业务人员返给你的佣金。通常在15%-20%之间。

举个栗子：

车价10万的小汽车所谓的全保：车损险 商业三者险100万 车上人员责任险（1万/座，总5个座位） 基本险不计免赔

强制险保费=950元

商业险保费=基础保费*商业险折扣（1*0.85*0.75*1）=3500元

其他系数不变，只调整NCD系数，可以尝试算算：

一年无赔：基础保费X0.54（0.85*0.85*0.75=0.541875）X0.85=2529元

二年无赔：基础保费X0.45（0.7*0.85*0.75=0.44625）X0.85=2082元

三年无赔：基础保费X0.38（0.6*0.85*0.75=0.3825）X0.85=1785元

一年出险1次：基础保费X（1*0.85*0.75=0.6375）X0.85=2975元

一年出险2次：基础保费X（1.25*0.85*0.75=0.7969）X0.85=3718元

一年出险3次：基础保费X（1.5*0.85*0.75=0.9563）X0.85=4462元

从案例数据可以看出，出险每增加一次，保费大概增加750元左右。如果从三年无赔到出险一次，保费增加达到近1200元。而且保费增加幅度跟基础保费有关，基础保费又跟车价和购买险种的多少有关。

二、哪种情况掏钱，哪种情况报保险？

从上面案例分析，强制险保费增加幅度不大，并且强制险和商业险是分开计算的，因此，车子小事故是该报保险，还是自己掏钱应这样来判断：

1、单方事故损失如果小于750元，那么自己掏钱比报保险划算。

2、双方小事故，自己负全责，对方损失小于2000元，自车损失小于750元，那么只处理交强险，自己的车自己掏钱修比较划算，自车损失大于750元要结合几年无赔而定。

3、双方小事故，自己负全责以下，双方损失都不超过2000元，那么报交强险处理。

案例仅供大家参考，10万车价的车如果险种买得一样可以使用。如果车价和购买的险种有不同可以按照如下公式自己计算：

车辆临界损失（大概数）= 【基础保费 X自主核保系数 X 自主渠道系数 X交通违法系数】X （1-费用系数）X 25%

【 】里的内容基本上是定量，通常车险业务人员给你报价的时候，你问下不退费用多少钱，出险系数（NCD系数）是多少？用报给你的价格除以出险系数就是【 】里的数字，再乘以21%就是车辆临界损失。（费用系数统一按照15%）

如果你不想搞得这么复杂，推荐你一个最简便的办法，超过两幅喷漆费用就报保险，两幅喷漆费用以下就自己掏钱。

自己掏钱搞定比较划算

报保险公司理赔比较划算