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最近我收到一条挺有意思的提问：

我发现，作为互联网原住民的90一代，似乎相比我们的父母，对网络借贷的接受度更高了些。

但讲真的，如果你对花呗借呗乃至网贷的实际利率没有概念，那么，我不建议你盲目借贷。

在回答上面的问题之前，我想先对花呗借呗做个科普：

1. 两者区别

花呗也被称作“支付宝里的信用卡”。只是信用卡可以提现，而花呗的额度只能用于消费，无法进行转账、提现。

明白这个，你就知道想直接用花呗交房租，是不可行的。

借呗就不太一样。它是蚂蚁微贷旗下的消费信贷产品，申请到的额度可以转到支付宝余额，和从银行获得的贷款一样，是可以提现的。

所以严格来说，花呗不算网贷，而借呗算网贷。

2. 实际利率

前段时间，我也对花呗借呗以及其他网贷的利率做了一次大科普。

结果来看，不论是各大银行的信用卡，还是我们常用的花呗、白条一类的「电子信用卡」，办理分期的实际利率平均都在10%以上。

计算用的是XIRR公式，如果你对具体方法感兴趣，可以再看下面的文章复习下，这里就不再赘述了：

近期也收到了不少因为分期利滚利而负债的私信。

这里也给大家提个醒，借钱之前先算算实际利率，对每月还款额和自己的还款能力做到心中有数。

3. 征信问题

花呗按时还款不上征信，严重逾期上征信；借呗不管有没有逾期，借了就上征信。

征信这个话题，我想展开聊聊。