为什么分期利率这么高?
那么我们首先要明白等额本息、等额本金和先息后本这三种还款方式的区别
1、等额本息:在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。
2、等额本金:在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。
3、先息后本:是指贷款下款之后,先支付利息,然后按照还款约定支付本金。
购房贷款的还款方式是前两种,今天我们不讨论选择购房贷款哪种合适,只看这三种还款方式,如果让你去选择,会选择哪种还款方式?
如果是我,肯定会选第三种,先息后本,而银行分期就是第一种,等额本息。银行让你分期肯定是有利可图,老话说的好“天下熙熙皆为利来,天下攘攘皆为利往!”
我们先算一算1万元做分期两种还款方式的差别:
如果按照先息后本的方式,手续费率0.69%,1万元做分期每月还69元利息,一年利息合计828元,到期还1万元本金。
如果按照等额本金的方式,手续费率0.69%,1万元做分期每月还利息69元 本金约833元,合计月还902元,902元*12=10824元。
简单看,两种还款方式的总还款额是一样的,但仔细想想对于贷款人来讲却又不一样,第二种方式虽然还款总额没有变化,但还款压力却高于先息后本,同样资金使用效率也远低于先息后本。
先息后本方式,1万元可以用一年,等额本息方式,每月还本金,等于借款人真正可用的资金是每月递减,比如用6个月,本金已还5千元,但每月还款利息没有发生变化,依然是69元,也就导致实际使用成本升高。