自己缴纳社保，一般指的是以灵活就业人员身份参加社会保险。但是，我们有一些细节需要搞清楚：

第一，参加的究竟是哪种保险？实际上按照《社会保险法》的规定，灵活就业人员可以参加职工基本养老保险和基本医疗保险。比如说在山东省可以选择只交养老保险，也可以选择只交医疗保险。参加医疗保险的缴费钱数，是不会形成养老金待遇的。

第二，缴费基数究竟是多少？每一个地方的缴费基数和缴费比例是不一样的，全国大多数地方灵活就业人员的缴费比例是20%，杭州等个别地区灵活就业人员的缴费比例还低于20%，像上海灵活就业人员的缴费比例24%。按照20%的比例推算，每月缴纳1050元的养老保险费，缴费基数是5250元。

缴费基数关系着每月计入个人账户的钱数高低，比如说按5250元社保缴费，每月计入个人账户420元，这一部分钱未来形成个人账户养老金。

第三，缴费年限。影响养老金待遇的两大因素，一个是缴费基数，另一个是缴费年限。缴费年限越长，养老金待遇越高，这就是长缴多得的一项原则。

第四，退休地是哪里？退休地决定了当地的养老金计算使用的社会平均工资以及当地的照顾政策等等。

养老金计算公式，是2005年国发38号文件规定的如下图：

现在，全国各个地方退休计算养老金的计发基数（等同于退休上年度社会平均工资），一般在6000元到9000元左右，未来退休时究竟是多高的工资可不一定的。

按照5250元的缴费基数缴费实际上缴费指数是0.875。假设退休社平工资按照1万元计算，基础养老金可以计算出每月可以领取93.75元（缴费12个月）。

个人账户养老金，等于退休时养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。缴费是每月形成420元的个人账户余额，12个月就是5040元。相应的个人账户里面还会按照记账利率计算利息。假设退休时，相应的余额算上利息能够达到8000元。除以退休年龄确定的计发月数就是个人账户养老金的数额。

不过十四五期间个人账户计发月数要进行调整，如果是按照现在50岁退休的195个月计算，每月可以领取41元的个人账户养老金。

两部分相加每月也可以领取130多元的养老金，如果这样算起来，缴费15年每月能领取2000元的养老金，如果是40年会高达5200多元。

回本时间差不多有8年多。按照城镇人口人均预期寿命80岁计算，即使60岁退休还能平均领取20年的养老金，所以是非常划算的。

有些人还是担心缴纳了一辈子的养老保险，万一没有领取养老金怎么办？是不是都亏了呢？其实也不是按照《社会保险法》的规定，参保人员去世以后其家属可以依法领取丧葬补助金、抚恤金以及养老保险个人账户余额。

抚恤金待遇现在是一次性发放，像山东省去年就高达67870元，真的不低了。未来可能转化为按月发放，这样实际上就是对家庭的一份保障。

国家也在进一步完善我国的养老保险制度，未来待遇会越来越好，越来越高的。