有网友问，自己我办理了某银行的信用卡，额度12万，借了8万，因为最近资金紧张准备选择分期还款，想知道信用卡分期还款利率是不是划算？需要注意哪些问题？

只要使用银行信用卡，都会对信用卡分期的问题不会陌生。但同时也面临一个重要的选择性难题：银行信用卡的分期还款到底划算不划算？

要回答信用卡分期的这个问题，实际上是比较复杂的，复杂的主要原因取决于你以其它方式能够获取资金的利率。因此，对这个问题的分析就比较复杂。

第一，我们先看看你分期的实际利率多大？这个问题是决定是不是划算的基础

只要有信用卡消费的人，在收到信用卡账单时都会有一个最低还款额以及分期的提示。

银行一般会以微信、短信等方式动员你进行分期偿还。一般对你建议的分期是分12期偿还，实际上也就是12个月；有的还详细地告诉你只收取一定的手续费，每期收取的手续费金额，并明确不收取利息。

当你觉得信用卡分期是一种很占便宜的事情时，当你觉得那些手续费并不高时，你可能就会选择采用信用卡分期的方式。

银行信用卡分期真的是不收取利息吗？有的是明确要收取的，有的确实是不收取利息而只收取手续费的。因此，说信用卡分期不收取利息也并不是骗人的，而是真实的。

而信用卡分期的手续费看起来也并不多，一期只有十几元或几十元，对很多人来说似乎也不是什么大事，并不觉得多。

重要的是，你看看起来每期并不多的手续费到底会有多大的资金成本呢？如果换算成利率到底有多高呢？这是必须要考虑的问题。

麒鉴曾经用一家银行的真实数据作为案例分析过这家银行信用卡分期偿还的成本（也可以说是利率）到底是多少？

这家银行的信用卡账单如下：

本期最大可分期账单金额3022元，分12期偿还，每期的本金251.84元，每期手续费19.95元，没有利息。每一期19.95元的手续费确实不多，这也是很多人不在意的重要原因。

虽然每一期的手续费金额是固定的，但是由于每个月已经还本，到最后一个月的本金是非常低的，上面的案例中最后一个月的本金只有251.84元，手续费金额仍然是19.95元，因此，最后一个月手续费与本金的折合年息超过95%。

当然，我们不能用最后一个月的费率来说明问题，我们可能用十二个月的占用本金加权平均水平计算，12个月平均每个月占用资金1595.21元，每个月的手续费19.95元，折合成费率为千分之12.51，折合成年费率为15%。

这就是上面案例的真实信用卡分期费率水平。由于不知道你的分期费率或者利率是多少，我们就以上面的案例数据作为替代进行比较，以说明分期是否划算。

第二，如果正常能够从银行获得借款，那么分期还款的利率是不是划算呢？结论当然是不确定的

我们知道，目前人民银行一年期贷款基准利率4.35%，一般如果进行必要的上浮，正常情况下一般银行的个人消费贷款利率在5.5—6.5%之间，最高不会超过7%。

很多人在银行进行消费性借款，利率都在6%左右，有的还低于6%，甚至在5%左右。

如果你能够以上面的利率水平可以获得借款，那么相比较15%的分期利率，分期的成本和利率就比较高了，当然是不划算的。

但是你如果不能以上面的正常利率获得借款，而是在一些地方小银行或者金融消费公司，那么利率水平可能就会高一些。

一些地方银行在发放个体户经营贷款和个人消费性贷款时，上浮的利率比较高，有的可能要达到18%，而一些金融消费公司的贷款利率比18%还要高，那么面对分期利率的15%，你就是划算的。

所以，分期是不是划算取决于你能够在多大程度上获取更低成本的资金，这是判断分期是不是划算的最核心基础要素。

其三，如果你只能通过民间借贷或者网络金融平台贷款获得资金，那么分期是不是划算就一目了然了

上面案例也说了，由于近期资金紧张才想到需要分期。那么除了分期以外，如果不能拿到更低利率的资金，甚至你根本无法拿到资金，而只能从民间借贷或者网络金融平台拿到资金，那就另当别论了。

大家知道，民间借贷和网络金融平台的贷款利率是比较高的，一般来说，民间借贷和网络金融平台的贷款利率大都在20%以上，有的甚至达到了24%或者36%，有的竟然达到了100%以上，那么如果是这种情况下，建议你仍然是采取分期偿还比较好，毕竟成本还是比较低的。更重要的是，分期获得资金是最容易的，而其它借贷方式需要一定的审批手续才能获得。

当然了，也有一些人进行信用卡分期是为了提高信用卡额度，在一些提额攻略里经常提到可以进行一些分期以提高额度。这些人明明知道分期的利率是比较高的，只是为了提高额度而宁愿多牺牲一些利息。

如果你分期真的是为了提高授信额度而采取分期，那就要谨慎了，毕竟分期还款的成本是比较高的，更重要的是分期还款并不一定会给你的提高额带来多大的帮助，而你付出的成本是实实在在的，所以建议谨慎选择分期还款的方式去提高信用卡的额度。

信用卡分期利率确实是比较高的，至于划算不划算就看你自己的判断了。只要你真的确实需要这笔资金，那么就是划算的，否则就是不划算的。（作者：麒鉴，资深银行人士）

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