有网友问我，我辛辛苦苦缴纳了养老保险15年，退休以后总共能领多少钱呢？有二三十万吗？现实可能比个人预想的更好。只要满足以下三个条件，退休后甚至能累积领取100万元呢。不过，首先看一下：

现在我们参加养老保险产生的养老金待遇只有两部分，基础养老金和个人账户养老金，具体的计算公式目前全国已经统一。

（一）基础养老金等于退休上年度社会平均工资×（1＋本人的平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

基础养老金能够体现出各地不同的特色，主要在于当地退休上年度社会平均工资。现在一些地方由于社平工资口径的过渡，也称之为当年的养老金计发基数。

养老金计发基数，实际上各地差异较大，2022年各地的养老金计发基数是从5865元到11396元。

通过基础养老金计算公式可以看出，个人的缴费档次也影响着基础养老金的多少。

如果始终按照60%缴费档次缴费，平均缴费指数就是0.6；如果始终按照300%档次缴费，平均缴费指数就是3。

平均缴费指数是0.6的情况下，缴费15年领取12%的养老金计发基数。按照平均社平工资8000元计算，差不多是960元。

平均缴费指数是3的情况下，基础养老金可以领取30%的养老金计发基数，不过我们按照较低计算就好了。

（二）个人账户养老金，等于养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。

个人账户的余额是按照缴费基数的8%记入，每年按照国家统一规定的记账利率计算利息。如果说每年的记账利率恰好和社会平均工资增长率一致，这种情况下个人账户养老金就能够跟社平工资挂钩了。

按照60%档次缴费15年，50岁退休的话每月可以领取4.43%的养老金计发基数。按照8000元计算结果是，每月354.4元。

基础养老金和个人账户养老金之和，是1314.4元。

过去退休的老人，由于养老金计发基数低以及个人账户记账利率低，相应的养老金数额也会低一些。

这三个条件分别是寿命长达30年以上、养老金每年按照5%的速度增长、社平工资和人均可支配收入也在按5%左右的速度增长。

关于人们的寿命问题，根据国家统计局公布的《国家统计年鉴2022》数据，2020年我国的人均预期寿命达到了77.93岁，其中女性达到了80.88岁。人均预期寿命是不断提高的，而且已经成年的退休人员平均预期寿命还会更长。

退休养老金的调整，虽然说近年来达不到5%的水平，但是国家对于养老金较低的人群是有倾斜照顾政策的。比如说。2022年山东省养老金调整方案，对于缴费年限15年、基本养老金1000元的老人增长比例高达7.51%，远超4%的平均增长水平。另外，等年纪超过70岁以后，养老金调整还有额外的倾斜增加。

刚退休，每月养老金1314.4元，一年的养老金收入就达到15772.8元。然后每年增长5%，以此类推求和30年的养老金。按照等比数列的计算公式，最终求得的养老金之和是104万7926.65元。

除此以外，还有一部分基本养老保险其他待遇。比如说山东省每年冬季都会为企业退休人员发放1700元的取暖费，这种情况30年不变的话就有5.1万元。

参保人去世以后，家人还可以领取丧葬补助金和遗属抚恤金，合计待遇是11个月的去世上年度所在省份城镇居民人均可支配收入。山东省2022年是49050元，2023年去世合计领取丧葬费和抚恤金待遇能达到4.5万元。这一部分待遇也会根据人均可支配收入增长而增长。如果是连续每年增长5%达30年以上的话，预计这一笔待遇能超过20万元。

综合这些待遇算起来，如果女性50岁退休领取养老金30年，包含去世后的各项待遇，综合全部养老保险待遇能达到130万元左右。所以说，题目所说是真的，参加养老保险非常划算。