有一位江苏省的男性退休老人，工作年限35年04个月，个人账户余额8.9万多元，退休养老金刚刚领到3684.3元。这种养老金水平算不算正常呢？

有的退休老人，工作年限也是三四十年，但是动辄养老金八九千甚至上万元。这样的养老金是不是有些低了？退休养老金究竟是该如何计算的？

主要包括基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金三部分构成。

这位老人是江苏省退休，其基础性养老金比较复杂一些。

基础养老金等于，（当年的养老金计发基数×最低缴费系数＋本人的平均缴费指数×当年的养老金计发基数）÷2×缴费年限×1%。

当最低缴费系数是一的情况下，基础养老金计算公式就跟全国其他地区一样了。

计算养老金使用江苏省的养老金计发基数是8309元，2023年的还没有公布，预计会有4%左右的提升。

这位老人的平均缴费指数是0.7396，说实话在全国属于较低水平了。大多数养老金过万的人群，平均缴费指数都在2以上。

工龄35年零4个月，对于男性来说还算适中。如果没有缴费中断的话，说明24岁才就业的，已经比较晚了。在那个年代有很多16~18岁就就业的，相对缴费年限会长很多。

这位退休老人的基础养老金是2553.6元，相对还是不错的。

个人账户养老金，等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄的计发月数。

60岁退休计发月数为139个月，个人账户余额89394.01元，每月可以领取643.12元。

过渡性养老金，江苏省是转化为虚拟账户的方式计算的，相对非常复杂。最终领取过渡性养老金487.57元。

以上三部分养老金合计为3684.3元。

这样的养老金水平，在全国还算属于中高水平的待遇了。根据人社部有关文章刊载的信息，2021年全国企业退休人员人均养老金为2987元。也就是说，大多数人的养老金水平还达不到3600多元的水平。

养老金较低的原因，主要还是本人的缴费档次较低。由于缴费档次低，直接会导致本人的平均缴费指数低，另外还会导致相应的养老保险缴费基数低，进而养老保险个人账户的余额少。

如果说本人的平均缴费指数是2，35年04个月的工龄基础养老金能够领取53%的养老金计发基数。按照8309元计算，仅这一部分待遇就是4400元。

考虑到养老保险个人账户会因此提升，至少能达到20多万元，每月个人账户养老金也能领到2000元左右。

另外，过渡性养老金也会提升。这样综合各项待遇，养老金能领到七八千元以上。

因此，并不是说没有较高的养老金，而是因为人们的养老金缴费档次和基数有所差别。

所以说，对于年轻人来讲，要想领取充足的养老金，首选还是较高缴费基数。如果我们再考虑到工资在不断增加，越早参保是越划算的。