本文作者：帅帅说卡
相信最近已购房并且有商业贷款的小伙伴都被一个问题困扰着，即国家给我们广大的商业房贷用户提供了一次关于房贷利率重新选择的机会。
这道选择题很简单，题干是『新的房贷利率你选啥？』，选项只有两个：A .LPR；B.固定利率。这是一道二选一的选择题，虽然很简单，但是关系到我们未来几十年所要支付的房贷利息多少，一旦选择错误，也许损失的就是几万、几十万。所以有网友戏称，这道题的价值已经超越高考，成为含金量最高的选择题。
在解答这道题之前，我们有必要先搞清楚LPR（浮动利率）和固定利率两者的关系，这样才能下定决心答题。帅帅整理了一份关于这道题最通俗易懂的学习资料，希望学习完以后，在心中会有自己的答案。
一、怎么选？什么时候选？
2020年3月1日-2020年8月31日，和你的商业房贷所在银行重新签订贷款合同，选择LPR或者固定利率。可以主动去签订，也可以等着银行联系你签订。此生只有一次机会，一旦签订以后，不得反悔，直到贷款还清为止。
二、什么是固定利率？
我们向银行申请商业房贷，目前基准利率是4.9%，这两年买过房的同学应该都知道。而因为政策的不同，在申请时该利率是有折扣或者上浮的。例如有的城市购买首套房，可以获得相应的利率折扣，例如九折，就是4.41%；而二套房的利率就会上浮（现在很多城市首套房也上浮），例如上浮10%，则利率为5.39%。
这就是固定利率。如果我们选择固定利率，那么今后的房贷利率就不会再改变了，一直持续到我们房贷还清。别人的利率降了还是升了，和你无关，安心每月还贷就是。
三、什么是LPR（浮动利率）
与固定利率相对的，是浮动利率，简称LPR。LPR是由银行根据本行最优质客户执行的贷款利率，并由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并发布的利率，LPR的市场化程度更高，更能反映市场供求的变化情况。
看不懂？没关系，你只需要记住一个数字：4.8，因为本次改革参照的数据是2019年12月的利率数据，即4.8。
减点
如果你之前是首套房，并享受到了商业贷款利率优惠，例如9折，贷款利率为4.41%，因为4.8比4.41要高，前者减去后者，即4.8-4.41=0.39。记住这个数字，这是你的利率减点，以后会一直伴随你。
以后你的房贷利率就是LPR-0.39，如果你选择LPR并重新签订了合同，那么今年你的房贷利率就是4.8%-0.39%=4.41%。而如果明年LPR的报价调整为了4.5，则明年的房贷利率就是4.5%-0.39%=4.11%；后年如果调整为了4.0，则后年的房贷利率为4.0%-0.39%=3.61%。以此类推。
加点
刚才我们介绍的是减点，与之相反的就是加点。假如你申请房贷时利率是上浮10%的，也就是5.39%，则需要减去4.8，5.39-4.8=0.59。记住这个数字，这是你的利率加点，以后会一直伴随你。
同理，假设明年的LPR报价为4.5，则你的贷款利率调整为4.5% 0.59%=5.09%，以后的利率就一直是LPR 0.59。
所以，这道题需要解的其实是：判断未来LPR的报价是升还是降！如果一直降，低于了固定利率，那么选择LPR就赚到了；反之一直升，超越了固定利率，则会比选择固定利率付出更多的利息。
如果不好决定，可以研究一下历史数据，判断一下未来的发展趋势。从近5年的数据来看，LPR报价逐年下降的趋势明显，同时根据经济发展趋势，国内未来LPR进一步降低的可能性更大，这也是帅帅毅然选择LPR的原因。
当然，LPR和固定利益的选择涉及到无数人的利益，帅帅不能以个人的判断引导大家，只希望通过此文能让大家了解LPR，为之后的选择作一个参考。
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