图3：SaaS账户组织结构

3. 架构位置

图4：客户系统在支付架构中的位置

在整个支付架构中，我们可以看到客户系统紧挨着“网关、交易、账户”，他是客户管理的核心系统，我们平时所说的各种账户、钱包其实都是客户系统对外的一层业务展示。

1）网关与客户

网关是把客户系统的能力开放给外部商户使用，包括了登录、注册、开户、信息修改、余额查询等。

2）交易与客户

交易系统在用户进行支付时验证客户身份、签约产品或绑卡信息、获取付款账号。

3）账户与客户

账户分为客户账户和内部账户，客户系统就是客户账户的外层包装。他包括了账户的开销户、充转提和资金结算。

4. 业务架构

图5：客户系统业务架构

从整个业务架构来看，这是一个标准的B2C/B2B结构的客户系统，包含了用户端的会员和商家端的商户。客户系统内部分为四层“会员应用、会员网关、客户系统、公共设施”。

2.4.1、会员应用：

会员应用提供给最外层的app和网站应用，最常见的就是面向C端的钱包应用和面向B端的商户服务平台。

2.4.2、会员网关：

网关是一层对外开放的客户API，他作用就是把账户能力输出给SaaS平台、交易平台，让账户能力嵌入到场景的流程中使用。使用者无需持有牌照也能具有持牌机构相似的账户能力。

2.4.3、客户系统：

客户系统是这里的最重要的内容他分为了三部分，“用户管理、商户管理、客户管理”三部分。

1）用户管理：这是面向个人钱包用户的核心服务。同时会员帐号也是个人、企业、商户对外统一访问的帐号。

2）商户管理：是面向B端商家的管理服务，为商家提供“交易管理、产品管理、账户管理、操作员管理、权限管理”等商户的应用服务。

3）客户管理：这是为了统一客户身份管理，也是为了提供金融客户的KYC/KYB的客户身份识别，以及风险合规的统一管理。

2.4.4、基础设施：

这是客户系统的相关的公共基础设施，包括“认证服务、标记化服务、账户关系管理、产品配置、通知类应用”等。

1. 用例模型

图6：客户系统用例模型

3.1.1、客户系统边界

1）“会员服务”是统一接入

会员服务对接来自“会员网关、收单网关、交易系统、钱包应用、商户平台”的所有的外部应用请求，通过会员账号对系统内的所有用例进行访问。

2）实名认证

实名认证模块配合用户管理对钱包会员、商户、操作员等进行运营商的认证，包括手机号、身份证、银行卡的认证和绑卡。

3）登录验证

登录验证负责操作员、联系人的统一登录、密码管理，以及初始化他的访问权限。

4）客户管理

客户管理系统统一客户身份，并与风控和反洗钱系统对接，对信息进行KYC认证和风险标签识别，必要时进行商户风险处置。

5）签约产品

客户系统需要访问产品管理系统来进行产品签约和配置，并且校验产品对应的协议关系、绑卡关系等。

6）资金账户

客户系统也为用户提供开销户、账户操作的服务。

3.1.2、用户管理

客户系统核心是用户管理（也叫会员管理），可以看到用户系统是围绕用户使用的角度来组织和管理各类服务的。这也是以真正使用产品的人为核心的一种服务理念。

3.1.3、客户管理：

客户信息将客户身份唯一身份进行了统一的管理，这样有利于内部分支机构管理、合规KYC管理的风险识别和控制。

3.1.4、商户管理：

商户管理是客户入网后，为其提供交易、结算、账户、操作员等管理功能。

2. 数据模型

3.2.1、客户ER模型