图7：客户ER模型

我们客户系统的数据模型，是按照三户模型的范式来进行设计的，其中三个主要对象是“客户、用户、账户”。其中用户又分为“会员和商户”。

3.2.2、客户模型的主要规则

1、客户模型规则

1）统一客户信息：客户数据只有一份，他分为个人客户和企业客户，他存放了客户所有的KYC信息。

2）客户信息合并：如果有多场景的用户信息，数据需要合并到客户系统内。

2、用户模型规则

1）用户分为会员和商户，会员默认是个人用户，企业默认是商户。

2）会员账号：用户使用统一的用户账号（即用户账号）。

3、账户模型规则

1）个人账户：默认开通“一般户”；

2）企业账户：默认开通“一般户、结算户”。

3. 控制流程

图8：客户系统主流程

客户系统的规则很多，我们把核心的主流程分成四种场景给大家介绍下。

3.3.1、客户进件流程

1）用户账号访问：客户进件时先创建用户账号，首次注册将建立统一客户信息。

2）客户信息合并：创建账号时，若已有客户信息，则按同一法人信息合并。

3）开户方式：开户分间接和直接两种，间接是商户签约产品后开户，直接则是开通钱包产品时默认开户。

3.3.2、客户支付流程

客户支付流程主要进行以下三方面的处理。

1）验证客户身份：

用户支付前或者支付中，都要通过用户账号访问客户身份来验证客户权限和风险，如果通过才能让客户继续支付。

2）获取产品信息：

下单前需要通过用户账号获取商户的签约产品信息来展示收银台。用户选择支付产品后要获取商户号对应的协议号来完成支付。（微信、支付宝是获取openid，快捷是签约协议号等）

3）获取账户信息：

进行收款和付款时都要获取账户信息，这个过程同样也要判断账户的状态是否止入/止出/锁定。如果校验通过才能进行支付。

3.3.3、风控处置流程

接触过微信、支付宝风控的同学可能知道，他们了解你所有账户的风险情况，可以对你单个账号风控，也能对你所有账号进行风控，一个账号出现风险会对相关的其他账户进行警告。这就是统一客户身份的作用，你的任何一个账户的风险信息，都会影响你整体的风险评级。

平时只对单个用户账号（用户）进行交易识别和拦截。如果要进行全面风控，通过统一客户信息将关联同一法人下的所有账户，全部进行统一风控。

4. 用户授权模式

为了实现有大量消费者和商户的SaaS平台和电商平台用户入驻，需要通过产品授权来建立上下级关系，因此采用了四种授权角色“会员用户、特约商户、平台商、服务商”。

3.4.1、四种授权角色

1）会员用户：这类属于直接在支付机构开通钱包账户的用户。比如我们在微信、支付宝开通的钱包一样。

2）特约商户：这类属于直接在支付机构开通支付产品的商户，例如我们在微信、支付宝申请码牌收款时开通的商户账户。

3）服务商：主要面向不同行业的SaaS平台，他们有大量小商家入驻，为这些小商家提供小程序、公众号、企业网站等服务。例如有赞、付呗、小程序电商等。这类平台的特点是支付产品需要小商家自己去申请，然后授权给服务商。

4）平台商：主要是面向电商平台这类既有商家、又有消费者的平台。例如淘宝、美团、抖音、快手、拼夕夕等。这类平台的特点是平台统一申请支付产品后共享给平台内的用户使用。

下面我们来介绍下这四类角色的区别：

图9：四种授权角色

3.4.2、授权处理流程

图10：授权处理流程

商户之间的授权关系主要是“平台商、服务商”这两种角色。

1）平台商共享模式：

平台商户需要申请特约商户，平台申请的支付产品可以共享给入驻商家使用。并且这些商家开通的支付产品都是平台提前申请好的。

2）服务商授权模式：

服务商先申请特约商户，并对接支付机构SaaS平台。然后引导子商户在线入驻、签约产品，并授权给服务商。支付机构为子商户完成开户后，服务商可为子商户提供支付结算服务。

有了上面设计思想的铺垫，我们来看下具体的商户端进件是如何处理和展示给用户使用的。商户进件主要分为“商户入驻、商户登录、找回密码”三部分。