免赔额1万元？免赔额5000元？免赔额800元？
这免赔额到底是个什么东西？你真的搞明白了吗？
理论性的东西就不说了，我们直接说点实用的。
普通老百姓接触最多的有免赔额的保险，主要是医疗险（包括疾病医疗保险和意外医疗保险）。
所谓的免赔额，其实就是我们常说的门槛费。
例如城镇职工医保，就对不同等级的医院，规定了不同的门槛费（即免赔额）。
再说商业医疗保险的免赔额。
现在我们最常见的免赔形式有三种：固定的免赔金额、固定的免赔比率、免赔金额和免赔比率两者取大。
下面就对三种免赔形式的理赔计算，分别说明一下。
一、固定的免赔金额。固定免赔金额的保险，就是直接约定一个免赔金额，低于该金额的医疗费用不赔，高于该金额的医疗费用则在扣除该免赔额后，按约定的报销比例进行赔付。
这种免赔形式最具代表性的保险就是大家熟悉的百万医疗险。
在理赔计算时，
由保险责任内的医疗费用（Y），减去免赔金额（M），再乘以报销比例（B），就是你可以通过保险报销的金额。
以百万医疗险为例，假如患者李某的百万医疗险免赔金额为1万元，报销比例100%。他花费了10万元医疗费用，全部属于保险责任内的费用，且没有其它报销渠道。
那么李某可以通过百万医疗险报销的金额为：（10万元-1万元）×100%=9万元。
优点：大额医疗费用，免赔额不会随医疗费用增大。
缺点：医疗费用低于免赔额时，无法报销。
二、固定的免赔比率。固定免赔比率跟固定免赔金额类似，但它没有约定具体的免赔金额，而是约定了固定的免赔比率。在每次理赔时，免赔金额由医疗费用乘以免赔比例计算得出。
在理赔计算时，
由保险责任内的医疗费用（Y），乘以免赔比率（L），得到当次理赔的免赔金额（M）。再由医疗费用（Y）减去免赔金额（M），然后乘以报销比例（B），就可以得出通过保险报销的金额。
例如某款保险的免赔率为10%，报销比例100%，陈某住院治疗花费的保险责任内的费用合计8万元，没有其它报销渠道。
那么李某可以通过该保险报销的金额为：8万元×（1-10%）×100%=7.2万元。
优点：小额医疗费用，也能报销。
缺点：大额医疗费用，免赔额随医疗费用增大。
三、免赔金额和免赔比率两者取大。这种免赔形式相对要复杂一点。
举个例子来说明。
王某的保险约定免赔额为“500元或者医疗费用的10%，两者取大。”
王某生病住院，共花费保险责任内的医疗费用4万元，没有通过其它渠道报销。
那么，王某本次保险理赔的免赔额为多少呢？
因为医疗费用4万元×10%=4000元，大于500元，所以免赔金额以4000元为准。
同样的道理，如果王某的医疗费用只有3000元，因为3000元×10%=300元，小于500元，所以免赔金额则以500元为准。
四、三种免赔形式比较。对于保险消费者来说，前面两种没有绝对的优劣之分。
医疗费用越小，第二种就更有利，因为免赔金额会等比例减小，小额医疗费用也能报销。
医疗费用越大，第一种就更有利，因为免赔金额不会等比例增大。
对投保人最不利的，当属第三种，它可是把前两种的不利因素集于一身啦！
