前段时间，一朋友孩子早产一个月，她产后第二天就来问我，孩子的保险该怎么买。

现在的孩子都是一家人的宝，所以，全家人总想把最好的东西给孩子。所以，就保险来说，就看到了很多让人无语的情况。

例如，大人什么保险都没有，孩子的保险费一年上万；又例如，孩子有住院记录，但是知道孩子体弱，却隐瞒信息投保。

而今天的案例，虽然骗保因素明显，但是作者并不同情保险公司！为什么呢？

江西上饶的张女士，孩子小程一直体弱多病，而且早在2014年，小程还因先天性大脑动静脉畸形，进行颅内动静脉畸形切除术。

而张女士的妹妹张某，则在某保险公司江西上饶公司从事保险代理人工作。2016年该公司推出了一款两全重疾险，然后张某就鼓动姐姐张女士给侄儿小程投保。

2016年8月11日，张女士签署了电子投保单，基本保额20万，年交保费3200元。【提示：小程的情况，若投保时如实告知保险公司，直接是拒保，而不会有后来的纠纷……】

好巧不巧，合同刚好一年后的2017年8月12日，小程因病入院，9月4日出院。出院后张女士以“疾病”为由申请理赔，但理赔申请书的“申请人签名和日期签名”有未知原因的涂抹。

9月22日，小程前往另外一家已经检查，诊断结果“白血病”，10月26日小程不幸因“白血病”病故。10月28日，保险公司作出《保险合同解约函》并向张女士送达，以“被保险人投保前因颅内出血、先天性大脑动静脉畸形并手术治疗、癫痫住院，原告投保时未如实告知”为由作出解除合同的决定，并表示对保险事故不承担保险金给付责任。

而张女士则请求法院判决40万保险金，包括身故金20万，重疾金20万，以及相关的住院津贴险。【提示：一般重疾险有死亡赔付责任，往往都是二选一赔付，要么赔身故，要么赔重疾】

最终法院判决保险公司赔付20万重疾金，有以下理由：

1、投保时候代理人张某的签字系他人代签，故法院认定保险公司没有尽到解释、说明保险条款等法定义务。

2、法院认为小程的颅内手术和白血病没有关系，且白血病属于承保疾病范围，所以该赔。

3、代理人张某出庭承认知晓小程有既往病史。但保险公司无法举证张某和其姐姐张女士属于合谋骗保。

4、法院认为张女士为身故保险金受益人，因此只能主张身故保险金20万。

故一审法院判决保险公司赔付身故金20万。

2018年11月1日，二审法院驳回张女士和保险公司上诉，维持一审原判的保险公司赔付身故保险金20万。

1、这个案例，说严重点确实是恶意骗保的范畴，奈何代理人和投保是亲姐妹，保险公司找不到“骗保”的证据。这种哑巴亏当然不是保险公司买单，而是其他正常投保的投保人买单。

2、前面说了，作者并不同情保险公司，原因是保险代理人是由保险公司培养出来的，本案例中代理人张某的签字属于他人代签，但是这位代签的业务员也没有尽到询问告知的义务。这在一定程度上就是保险公司培训和公司管理的问题。

3、肯定很多人会说：保险公司自己投保前不查，投保后不查，活该。这里作者也不做过多解释，对于投保前不查，可以建议大家看看《医疗机构病历管理规定》第四章【病历的借阅与复制】一共有9条，看一看保险调取病历是不是很多人脑袋里面臆想的哪样简单。而对于投保后不查，则需要仔细思考一下《保险法》中的“最大诚信原则”、“双务合同”、“射幸合同”这几句话，能够理解自然明白。

抛去这个案例中带病投保和孩子有过往病史来说，孩子的保险该怎么买？这儿有几个忠告：

忠告一：要衡量自己经济情况，切记不要用全家的保费来给孩子一个人买保险。

忠告二：普通家庭给孩子保险，不要太在意“终身、返还、分红、理财”这些看起来让人兴奋的词，保费可以降低很多。

忠告三：不要挑着买，孩子买重疾、医疗、意外，是基础三险。

文章的最后，海哥给各位家里有孩子的设计了一个入门级保险方案，2000元/年给孩子制备了重疾、大小病医疗险、意外险。切记一定要先看看方案说明哈。

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