这种套路得以存在，至少说明的确有不少学生开设或曾经开设了京东白条、金条账户。而这并不符合当前的规定。

学生贷、校园贷，是互联网金融机构不应触碰的禁区。有关部门早已明确，小贷公司不得向大学生发放互联网消费贷款。

即便要向大学生提供部分信贷服务，也要严格贷前资质审核，实质性审核识别大学生身份和真实贷款用途，综合评估大学生征信、收入、税务等信息，全面了解信用状况。

按照京东金融的规定，开通京东金条，年龄必须在23岁至55岁之间。至于如何确认借贷对象是不是学生，是否评估了征信、收入和税务，京东金融从未解释。

在京东金条借款页面，你只需要完成实名认证，并签署一份《非学生身份承诺函》，即可像其他人一样申请贷款。

这份承诺函不需要你单独点开，甚至根本无需阅读，而是与其他8份协议放在一起，只需要点击同意即可。毫不客气地说，这完全就是一个摆设。

去年以来，京东金融做了不少针对上述电信诈骗套路的辟谣，每次都要额外强调，自己没有校园贷业务，始终处于规范运营状态。

但在投诉平台上，有用户明确表示，自己以学生身份申请到了京东金条的贷款，不知京东金融对此作何解释。

说来也好笑，目前有不少京东白条、金条的用户，正以京东为学生时期的自己开通了白条、金条服务违反规定为由，要求京东退还当年的不当得利。

03

放贷是最苦最累的活？

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京东创业元老、长期担任京东数科总经理的陈生强此前曾对媒体讲过一个故事。

2013年10月份，陈生强在美国，有一天跟他刘强东聊天，问起刘强东对金融业务有什么要求。

刘强东提的第一点是，要坚持做最苦最累的活。

这句话后来被作为京东金融的初心，写进了招股书里：我们坚持做行业里最苦、最累、最难的活，因为这一定是最有价值的事情，也是最长久的事情。

如果说物流是典型的苦活累活，鸟叔是相信的。但如果把放贷也当成苦活累活，那是纯粹的得了便宜还卖乖。

刘强东当时提的第二点是：如果有100块钱，赚70块钱就可以了，剩下30块钱留给别人去赚。

这话听起来颇具商业浪漫主义气息。以助贷服务为主的京东金条，似乎确实把利润大头让给了其他金融机构。

但要看清楚，利润分配的前提是要先从用户手中赚到100块钱。利润趋势下，京东金融的“动作变形”很正常。

2020年8月，最高法对民间借贷利率的司法保护上限政策进行调整，相较于过去有较大幅度的下降。

京东金融在招股书里直言不讳地表示，这可能对金融机构客户群体、利率区间带来影响，并对金融机构信贷业务规模带来影响，进而对公司与其开展的相关业务合作产生负面影响。

此外，和其他放贷机构一样，京东金融也频频爆出暴力催收事件。为什么要采用激进的催收方式？招股书里也有答案。

京东数科表示，公司促成的贷款绝大部分由商业银行等金融机构出资形成。在这个过程中，京东数科协助金融机构客户独立进行全流程信贷风险管理。

如果通过公司促成的贷款质量持续变差，可能会影响合作金融机构与公司的合作意愿，或降低公司与其谈判商业条款的议价能力，可能导致由合作金融机构出资的业务量降低或服务费率下降，从而对公司的业务发展和经营成果造成不利影响。

04

这是一家由刘强东做决策的公司

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写到最后，鸟叔还想谈一谈京东金融与京东、刘强东的关系。

过去几年，大型互联网公司纷纷剥离互金业务，大佬也大多藏身幕后，股权架构要多复杂就有多复杂。

但向来坦率的刘强东并没有这样做。刘强东在京东金融的持股比例高到有点不可思议。

2020年公布的招股书显示，刘强东直接及间接控制京东数科24.38亿股，占发行前总股本的50.35%。合计控制的表决权份数为71.26亿份，占发行前总表决权的74.77%。

刘强东既是控股*，又是实实在在的实控人，京东金融的运营，自然也是刘强东意志的体现。

正因如此，很难想象，天天把员工喊作兄弟，和对客户实施暴力催收的竟然是同一个人。

嘴上说着要干最苦最累的活，却放贷放到不亦乐乎的，也是同一个人。

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