保险产品的免赔额是指在保险合同中约定的，保险公司不负责赔偿的、由被保险人自己承担的损害或损失金额。

免赔额常见于综合意外险（含意外医疗）、百万医疗险、小额住院医疗险、门诊医疗险、中高端医疗险、防癌医疗险、众民保或惠民保等保险产品中。

不同产品免赔额不同，有些产品免赔额为0，有些产品免赔额为1万元，有些产品免赔额可享无理赔优惠（免赔额可递减）。免赔额不同对保险理赔的影响也不同。

本文主要介绍免赔额的三种形式，以期对用户认识免赔额、购买保险产品有所帮助。

一、绝对免赔额

在这种免赔额下，只有当损害或损失金额超过免赔额时，保险公司才会对超出的部分进行赔付；如果损害或损失金额在免赔额以下，保险公司不承担赔付责任。

例如，某款百万医疗险的免赔额为10000元，而被保险人住院期间的符合保险责任内的自费医疗费为9000元，则保险公司不会进行赔付；被保险人住院期间的符合保险责任内的自费医疗费为18000元，则保险公司可赔付8000元（扣除1万元免赔额后100%赔付）。

二、相对免赔额

在这种免赔额下，只要当损害或损失金额超过免赔额时，保险公司就会对全部损害或损失进行赔付。

例如，某款中高端医疗险的免赔为15000元，只要被保险人住院期间的符合保险责任内的医疗费超过15000元即可全额赔付。假设被保险人住院期间的符合保险责任内的医疗费为18000元，则保险公司会赔付全部18000元。

三、合计免赔额

通常用于在保单年度内（一年内）多次出险的情况。在保单年度内，只有当累计损害或损失的合计金额超过免赔额时，保险公司才会进行赔付。

例如，如果某款百万医疗险的免赔额为10000元，而该保单年度内第一次住院期间的符合保险责任内的自费医疗费为5000元，则保险公司不会进行赔付；第二次住院期间的符合保险责任内的自费医疗费为5000元，则保险公司也不会进行赔付；第三次住院期间的符合保险责任内的自费医疗费为5000元，则保险公司可赔付5000元（前两次责任内累计自费医疗费10000元已达免赔额）。

综上所述，免赔额对保险理赔具有重要影响，在购买保险产品时，用户应当仔细阅读保险合同中的免赔额条款，并根据自身的风险承受能力和需求来选择合适的免赔额水平。

作者简介：从业10年以上，秉承客观中立，坚持“保险，买对不买贵”，超1000位用户的信任与托付。

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