为什么单位帮我们买了社保，还要买商业保险？需要哪些保险？

这是保险界的经典问题，也是一个入门级别的问题。

如果一个卖保险的销售，无法为你解答这个问题，那他的保险生涯已到终点了。

作为一名普通消费者，如果你对这个问题也茫茫然，那我建议你暂时也不要买，或者看完我的分析再考虑买不买。

要么是你认知错误，高估了商业保险；要么你就是为友情、亲情而买单，内心会更添反感。

回答这个问题也不难，从两个方面入手：

1、社保有哪些缺陷？

2、商业保险如何弥补社保的缺陷？

我们常说的社保，包括：医疗保险、养老保险、生育保险、失业保险和工伤保险。

公积金并不在其中，不过通常会合称“五险一金”，这与商业保险也无关，此文不谈。

我们从重要程度高低，逐个分析一遍。

一、医疗保险

医疗保险有"职工医疗保险"和“居民医疗保险”（城镇/新农合）之分，是社保中对我们最为重要的保障。

也正是因为有医保的保障，很多人都是这种想法：我凭什么还需要你商业保险？

医保的重要性不言而喻了，是国家给予我们最基本的尊严保障。但是中国十几亿人口，现阶段的经济实力，已经决定了医保的“保而不包”的。

只有那些自己或亲友深受病痛折磨，频繁出入医院的人，才会深刻体会到医保的无力。

1、医保三大限制

通过下面这张图，我们可以直观地看出医保的限制：

限制一：仅报销医保目录费用

医保有「 药品、诊疗、服务设施 」三大目录，只有目录内的费用才能报销。

像一些治疗癌症的特效药、骨折用的进口钢板钢钉、贵宾 VIP 病房等，都是需要自费的。一般来说，疾病越严重，自费就越多。

在电影《我不是药神》中，两万多一瓶的格列卫足以压垮无数个患癌家庭。

即使国家已经逐步将部分抗癌特药纳入医保报销范围内，但依然有无数个无底洞医保无法去填补。

限制二：并非 100% 报销

不管是哪个地方的医保，都无法做到100% 报销。理论上报销不错，但如果实际中使用过多自费药、医疗器材，报销比例则更低了。

况且，居民医疗福利不如职工医疗，新农合报销比例又会比城镇居民医保更低。生活上无数个因病返贫的例子已经告诉我们，你不能对医保期望过高。

所以建议大家再买了医保的基础上，再买一份百万医疗险，一年只要几百块，不需要捆绑销售才能买，外购药、增值服务也都非常实用。

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