在我们日常生活中，资金充裕时会选择存款，在需要资金周转时会选择贷款。但无论存款和贷款，利率和利息都是我们必须要考虑到的问题。

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利率与利息

首先要明确的是，利率和利息并不是一回事，但是他们关系密切。

先说利率，是指一定时间内利息额与本金的比率。简单来讲就是一定期限内利息与本金的比率，它通常用百分比表示，按年计算就是年利率，按月计算就是月利率。比如银行存款利率分为定期存款和活期存款两种，定期存款又分为三个月、六个月、一年期、两年期、三年期、五年期这6种不同时间段。根据融360大数据研究院的监测数据，今年3月银行整存整取存款三个月期平均利率为1.463%，六个月期平均利率为1.725%，一年期平均利率为2.05%，两年期平均利率为2.78%，三年期平均利率为3.538%，五年期平均利率为3.194%。需要提醒的是，这些利率约定俗成都是指的年利率，也就是存款一年所获得的利息比率。在咱们日常的生活中，接触最多的就是存款利率、贷款利率两种，利率不仅是决定着我们存款收益高低，也决定着企业或者个人借贷成本的高低。（来源：澎湃财经，2021.04.21）

2021年3月银行整存整取定期存款利率均值（%）

（数据来源：融360大数据研究院）

再来看利息。利息是借贷关系中借入方支付给贷出方的报酬。简单理解就是利润的一部分，利息的收益多少和利率成正比，利率越高，利息就越高。利率和利息的具体计算公式为：利息=本金×利率×存（借）款时间。比如说，小夏在银行存了10万元一年定存，已知一年定存的利率是2.05%，那么到期获得的利息就是10万元*2.05%*1年=2050元。（上述来源：赢家财富网，2020.08.13）

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利率由谁决定？

我们之前介绍过的贷款基准利率LPR，就是所有利率的“大哥”，由央行每月公布一次，包括1年期和5年期以上两个品种。目前的1年期LPR是3.85%，5年期以上LPR是4.65%，已经连续13个月没有发生过变化。

作为非常重要的经济杠杆，利率高低对宏观经济运行与微观经济活动都起着极其重要的调节作用。因此，央行每个月给出的基础利率报价都是经过了多方位的审慎考虑，一是对经济的调控，比如说当通货膨胀高于目标时，央行往往就会提高利率，防止经济过热；而当经济不太景气时，央行又会降低利率、刺激经济来降低失业率。

二是受全球货币政策影响，比如说当美联储提高利率时，全球资本可能会大量涌入美国，为了留住这些资金，其它国家往往就需要被动提高国内利率。

三是政策性因素，比如我国长期以来对农业部门以及小微企业实行差别利率，它们的贷款利率会远远低于其它行业的利率，以此来引导经济健康发展等。（来源：经济学家，2019.07.02）

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利率如何影响投资？

或许很多小伙伴认为，利率高低只和存款借款利息有关，其实并不是的，在投资领域，股市的走势也受到利率的影响。

一般来说，利率的升降与股市行情呈现出反相关，主要有两个原因：

比如，如果利率上调时，银行一般会收紧信贷，不仅会增加上市公司的借贷成本，还会使公司借贷难度增加，迫使公司不得不削减生产规模，而生产规模的缩小将会降低公司的利润。利率如果对上市公司经营产生负面影响，从而就会影响股市的行情，当然银行这类直接受益于利息收入行业的除外。

第二，当利率上升时，银行存款的利率自然也会上升，部分风险偏好比较低的投资者可能会将资金从股市转向风险较低的银行储蓄或债券，参与股市的资金少了，交易量上不去，也会影响股市的行情；反过来，当利率下降时，大家存在银行里的利息变少，很多人就会把钱拿出来投资股市，从而增加市场人气，刺激市场上涨。（上述来源：赢家财富网，2020.07.18）

所以说，利率不仅是宏观经济的“指挥棒”，也和咱们的生活、投资息息相关，大家平时在申请房贷、消费贷、经营贷等贷款时，也可以综合比较一下各家银行的利率水平，选择其中利率较低的银行，这样才能尽量减少利息支出。

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