保险在金融产品中是功能性非常明确，起到保全财富和传承财富作用的工具，在居民资产配置中属于基础地位，属于防守类配置不可替代的一个部分。

我们很多市场人员在营销中容易陷入对比收益，对比公司的边际功能中，其实在保险最大的作用就是管理风险，是幸福生活底线的保障。相比较理财、投资等配置品类，保险是有优先级的。

我们把人生财务风险分为两类，一类是人身风险，一类是财务风险。

人身风险来自于：身故、重疾、意外伤残、意外医疗和住院医疗；

财务风险来自于：子女教育、养老规划、财富传承。

在理财市场上，《资管新规》发布以后，资管类产品都不能承诺保本保收益，而人身保险合同是要求按约定赔付，这与保险公司当年是否盈利，是否愿意，甚至*都没有关系。

我们总结了人身保险合同的十大功能，供读者参考：

1、资产隐身功能

这个功能其实一般不被注意到，就是我们在去看资产的时候往往会忽略过往保单的现金价值。但其实保费沉淀的现金价值是潜在的资产，也是符合中国人“财不外露”的习惯。一般非投资类的保险是不用申报的。

2、法定代持功能

在特定情况下，原本属于本人的部分财产可能要登记到其他人名下，这不可避免地存在到的道德风险。而且也会存在第三人的财务风险问题。但是人身保险合同，相当于委托专业的金融机构持有资产，等约定条件发生，可以以保额的形式给受益人。这是一种典型的金融机构代持形式。

3、税务筹划功能

当下金税四期正式实施，税务局对每个人的信用收入能够充分地掌握，甚至是名下房产、家庭成员、分红得息都能够清晰了解。而在共同富裕的背景下，税收是重要的调节工具，不要去想着避税，但是可以合理节税。

目前个人保险账户资金免收利息税；个人获得的保险金收益中“保险赔款”一项可依《个人所得税法》第四条第五项，免征个人所得税。包括近期，开通个人养老金账户，购买养老保险产品，所得税优惠，都体现了国家对于保险作用的支持。人身保险合同在税收方面的价值在今后更会得到体现。

5、传承功能

保险可以在传承中很好的避免各种问题：

保险合同可以保证财富分配的确定性和灵活性，被保险人可以根据意愿在合同中写明受益份额，实现定向传承。如果需要变更，只要通知保险公司变更即可。同时为避免保险金可能被挥霍，还可以约定领取方式和年龄，最大限度地保护被保险人和收益人的利益。

人身保险合同的保密性好，而其他的传承形式往往需要公开，这也是一个优势。同时，保险合同的时效性强，理赔也是流程会比较快。

6、债务隔离功能

如果父辈生前欠债，但是有遗产，那继承前需要先偿还债务，作为保险，在指定受益人的情况下，保险金不算遗产。当然，这在具体案例中，需要确认购买资金的来源等问题。

7、保险杠杆功能

这个功能容易理解，保险合同自带杠杆，通过杠杆来保障或有风险。这个杠杆是正向放大，不会亏损，不受外部经营等问题的影响。

8、婚姻中资产保护

婚姻的双方当事人，当然都不希望分手，但在婚姻中还是应该尽可能的保护自己应有的利益。如果离婚，对于保险的解读基本上是：1、以夫妻共同财产购买的保险，离婚时需进行分割； 2、一方获得的人身赔偿保险金，属个人财产，离婚时不予分割； 3、婚前购买并完成缴费的保险，属个人财产，离婚时不予分割； 4、一方父母为投保人给子女投保的保险，不属于婚后共同财产，离婚时不予分割；5、有扶养关系的继子女同样有继承权。

在上述原则下，有一些险种由于产品设计上有一定的时间期限，例如现金价值前期较少等情况，是可以实现一定的资产保护。关于这些功能汇总，可以参加保险交流群对不同情况探讨。

9、保单贴现功能

指保单贴现人以保单满期给付折价或被保险人保险责任发生给付折价的方式，通过保单贴现机构将保单受益权转让给保单投资人从而获得贴现资金,当该保单满期或被保险人保险责任发生时，保单投资人可以领取保险金获得投资预期收益的交易行为。这个定义比较绕，当需要资金的时候，找到相关机构转让保单，获得高于现金价值、低于保额的现金救助。该功能对产品、机构都有一定的要求，具体可咨询理财师。

10、*互保功能

如果创业公司核心*因为一些问题无法正常履职，那么一般会选择通过金钱补偿来收回股权。

保险合同可以一定程度上解决，由自然人*作为投保和被保险人，受益人是提前约定好的其他*，一旦发生风险，保险公司把收益金赔付，然后用赔付金额来实现内部转让，实现公司稳定经营和*家属的合法权益。

保险有各种功能，核心还是保障，是让我们生活不被改变的B计划，是能够增加财富的长度的工具。