金融业三大战略（金融业的三大支柱）

2021年3月26日，中国建设银行股份有限公司（股票代码SH:601939；HK:00939）（以下简称“建设银行”）公布了2020年度经营业绩。

金融业三大战略,金融业的三大支柱(1)

尽管2020年新冠疫情汹涌，经营形势复杂严峻，但建行沉着应对，依然取得了亮丽的成绩。截至2020年末，集团资产总额28.13万亿元，较上年增长10.60%；实现净利润2735.79亿元，较上年增长1.62%；资本回报率ROA、净资产收益率ROE分别为1.02%和12.12%，位居同业前列；同时，经受住疫情刺激下的风险考验，资产质量保持稳定，不良率1.56%。

2020年中国金融业面对的考验是前所未有的。全球性的经济下行、国内发展方式的转变、利率市场化改革的深入、跨界竞争的加剧……从国有大行、股份行到城商行农商行，几乎所有的商业银行都面临成长乏力、增速放缓的难题。

2021年是“十四五”规划开局之年，“双循环”新发展格局加速构建，内需潜力不断释放。如何在世界大变局中灵活应对，在变化中寻求机遇，并保持自身稳健和差异化的经营，成为许多金融机构在新时代的核心命题。回顾建设银行上市十五年来的历程，除了探索富有中国特色的新金融之路，也为解决全球金融困局提供了建行视角。

普惠贷款新增逾50%

3月29日下午，建设银行行长王江在业绩发布会上表示，虽然受到疫情冲击，但是建行2020年新增贷款1.76万亿，余额达16.79万亿，余额和新增都达到历史最高水平。

其中，支持疫情防控和复工复产是去年投放的亮点，建行为1万家重点企业疫情防控投了信贷资金1257亿，同时通过网络供应链融资为超过65000家企业提供了超过5600亿的信贷支持，在帮助尽快恢复供应链复工复产方面发挥了大行担当。

在增速创下历史新高的同时，建行的资产质量依然稳健。截止2020年末，建设银行不良贷款余额2607.29亿元，较上年增加482.56亿元；不良贷款率1.56%，较上年上升0.14个百分点；损失准备对贷款总额的比率为3.33%，拨备覆盖率213.59%，继续保持较高水平。

2020年建设银行秉持大行使命情怀和责任，践行新金融理念，纵深推进住房租赁、普惠金融和金融科技“三大战略”，坚持技术和数据“双轮驱动”的数字化打法，获得良好经济效益和社会效益。

住房租赁逐渐成势，建行参与推动住房租赁市场发展，助力国家完善住房保障体系，支持发展政策性租赁住房，探索可复制推广的市场机制和经验模式，为金融支持租购并举，健全房地产市场长效机制蹚出了一条新路。

截至2020年末，建行的住房租赁综合服务平台推广覆盖全国超96%的地级及以上行政区，累计上线房源超2,400万套。积极开展存房业务，累计签约房源120万套。“建融家园”230多个项目提供超14万套长租房源。先后与广州、杭州、沈阳、南京等11个城市签署发展政策性租赁住房战略合作协议，计划在三年内提供3,000亿元的信贷资金, 提供约120万套（间）政策性租赁住房，解决约200万名城市新市民、新就业大学生的安居问题。

普惠金融方面，两会的政府工作报告明确大行普惠金融贷款增长30%的年度目标，建行本身就是普惠贷款规模最大的银行，在这个体量的基础上，去年建行普惠贷款的增长还超过50%，对普惠型小微企业投放达4892亿，王浩表示，30%的年度目标增强了建行进一步为小微企业提供全方位优质金融服务的信心。

在大行们纷纷为这个目标发愁的时候，建行的普惠金融信心来自哪里？

王浩表示，建行以金融科技和数据分析为支撑，探索出一套服务小微企业的特色模式——“五化三一”， “五化”是批量化的获客、精准化的画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务，“三一”即一分钟融资、一站式服务、一价式收费。

建行还搭建了小微快贷的产品体系，包括信用快贷、抵押快贷、质押快贷、平台快贷四大系列，打造了普惠金融一站式移动金融平台“惠懂你”APP，认证企业客户达445万户。

增速惊人的同时建行并没有放松对资产质量的把控，除了整合内部对公对私数据，引入税务、工商、海关等外部数据实现大数据选客控险模型化，系统排险智能化，预警避险的全流程风控机制。建行去年的普惠贷款不良率进一步下降，小微快贷等新模式产品不良率保持在1%以下。

同时，建行还不断拓展大普惠格局，以供应链金融思维创新“民工惠”产品，为农民工薪酬发放提供融资，累计服务了1197万人次，打造创业者港湾融合线上线下服务模式，为创业创新群体提供创业孵化、信贷融资、创投服务、辅导培训、产业对接等综合服务。

金融科技路线图：

G端 B端 C端三箭齐发

近年来，互联网巨头们纷纷抢滩金融领域，当我们在为传统银行的发展前景担忧时，建行已悄悄地完成了金融科技的布局。凭借国有大行的制度优势、对金融业务的深刻理解和经验沉淀，建行的金融科技以“智慧政务”为切入点，在G端异军突围，并成功广泛触达B端和C端的能力，让人们意识到，互联网“场景”并非只有“电子商务”，还有“政务服务和管理”，大行也远比我们印象的更强大和更灵活。

建设银行副行长张敏当日表示，建设银行从2018年就在推TOP 金融科技的战略，成立了金融科技的创新领导小组、建信金融科技子公司，构建了“两地三中心”的金融科技基础设施。

截止2020年末，建设银行金融科技人员数量为13104人，占集团人数的3.51%。2020年，金融科技投入为221.09亿元，较上年增长25.38%，占营业收入的2.93%。累计获取专利授权564项；其中发明专利授权368件，数量居国内银行业第一位。

对内，建行利用科技在零售业务打造了融合C端场景的新零售格局，建立了以用户、客户为中心的全面用户经营体系，在对公业务上建立了企业用户的统一视图，搭建集团级供应链金融服务平台。在渠道方面，推进了“5G 智能银行”场景的创新和模块化的推广，助力线上的场景化的金融服务，现在建行手机银行用户规模、月活都居于行业前列。在风险管理方面推进3R智能风控体系建设，平台预警准确率超过90%。

对外，2020年建设银行助力社会治理体系现代化，帮助多地政府搭建了“互联网政务平台”，注册用户超过1亿，打造了智慧社区服务平台，触达了B端、C端，完善了住房的生态圈建设。

2020年建行还向同业赋能，向中小银行的风控体系赋能，累计向328家中小银行输出风控工具，推动风险共治的新生态。

“建设银行在秉承新的金融理念，保持了开放、共享，积极跟互联网企业学习，跟他们共同发展，包括跟互联网头部企业联合创新新的实验室，包括借助于互联网企业生态打造场景生态，通过互联网企业的流量实现线上的获客活客，以及在这个过程中我们共同分享一些技术方案和技术路径，不断地拓展新的合作领域，满足广大客户新的金融需求。”张敏称。

零售业务贡献度创历史新高

零售业务是商业银行未来发展的必然趋势，随着社会财富的不断积累，金融向个人及家庭持续延伸，零售业务的支柱性和稳定性的作用在商业银行之中地位日益凸显。

建设银行近年来大力发展零售业务，副行长吕家进当日表示，建行一直高度注重零售业务的转型和发展，在新金融理念的指引下，坚持零售优先的方针，大力发展住房租赁、信用卡、消费信贷和财富管理等业务。通过推进渠道运营的智能化，线上线下日趋融合，零售业务主要指标行业领先。