之前我们了解了什么是保险，保险可以做到什么而什么又是保险做不到的。很多人都说保险市场越来越好了，是朝阳行业，今天我们一起看一下到底什么是保险市场？影响保险市场的因素有哪些？

首先我们先来了解一下什么是保险市场；

保险市场是保险商品交易及相关行为的总和。

保险市场的所有参与者包括

1、供给者也就是保险公司。

2、需求者也就是保险购买者。

3、中介人也就是保险中介。

4、管理者现在叫中国银行保险监督管理委员会。去年银监会和保监会合并的国家机构。

接下来我们对保险市场进行分类，按照标准不同有不同的划分方式。

1、按保险承保标的划分；寿险市场和产险市场。

简单理解为寿险就是保人的，疾病意外和死亡，产险就是保物品房子车子。

2、按保险活动空间划分；国内保险市场和国外保险市场。

国内保险市场可分为地区性保险市场和全国性保险市场。

国外保险市场可分为区域性保险市场和全球性保险市场。

3、按保险承保方式划分；原保险市场和再保险市场。

简单理解为原保险，个人或组织购买的保险，再保险是保险公司买的保险

4、按保险管理模式划分；完全垄断型保险市场、垄断与竞争并存型保险市场、完全竞争型保险市场。

完全垄断型保险市场；

完全由一家保险公司所控制没有竞争

比如；在我们国家80年代中期以前一直只有中国人民保险公司一家保险公司，处于完全垄断地位，86年成立了新疆建设宾团保险公司，但这家公司仅在新疆附近区域并没有对中国人民保险公司的垄断地位带来什么影响。直到1988年成立了中国平安保险公司，1991年成立了太平洋保险公司之后中国保险市场的垄断才逐渐被打破。平安保险公司和太平洋保险公司都是属于全国性范围的保险公司，所以自从它们成立之后保险市场从原来的由中国人民保险公司独断天下的局面就被改变了，之后我国的保险市场就不再属于完全垄断的保险市场了。

完全竞争型市场；

存在大量买方卖方，产品同质无差异，资源自由流动，信息充分完全。

可以简单理解为买方和卖方无限多，买方和卖方无法影响市场变化，卖的产品都是同样的保费同样的保障没有什么差别，保险公司赚的钱多了想投资什么投资什么，亏钱了也有*机制，市场上的信息完全公开透明，每一个卖方都清楚的了解信息。这四个条件是理想中的条件，现实中完全竞争型保险市场是不存在的。

垄断与竞争并行的保险市场；

市场上大小公司并存，少数大公司在市场上取得垄断地位，同时各个公司都存在激烈的市场竞争。我国的保险市场基本上是这样一个状态，保险公司很多100多家而大家熟知的只有几家，保险产品信息买方大部分是不了解的。

影响保险市场的因素主要有四个方面；

一、保险市场的需求；指个人或经济单位在某一特定时期内，在一定保险价格条件下，愿意并且能够购买的保险商品的数量。

影响市场需求的因素主要有以下几点；

1、风险因素；风险程度越高保险需求总量就越多成正比。

2、经济发展因素；简单理解老百姓挣的钱多了才能买保险，当下吃饭都成问题更不需要保险了。

3、商品经济制度因素；商品经济制度发展程度越高，保险需求越高。

4、科学技术因素；随着科学的进步保险需求量也是增加的，比如，没有汽车就没有汽车风险，没有飞机，就没有飞机的风险。

5、价格因素；保险的价格也就是费率越高越贵，保险总量就变少了成反比。

6、利率因素；银行的利率越高保险需求量就越少成反比，都去存钱了

二、保险市场供给；在一定保险价格条件下，保险市场上愿意并且能够提供的保险商品数量。

影响市场需求的因素主要有以下几点；

1、资本因素；保险业资本总量越多供给量越多，成正比。

2、从业人员因素；从业人员数量和质量越多市场供给越多，成正比。

3、经营管理因素；经营管理水平越高供给量越多，成正比。

4、缴费能力因素；越多人买保险供给量就会越多，成正比。

5、保险价格因素；保险价格越高供给量就越高，成正比，赚钱了。

6、保险利润率因素；平均利润率越高供给量越大，成正比，赚钱了。

三、保险市场价格；它是保险市场的重要因素，它是由保险供给和保险需求共同决定的。

在上图中横轴表示的保险市场的供给量或需求量，竖轴表示的保险的价格。

从图中可以看出保险价格越高供给量越高，保险价格越低供给量越低。

保险价格越高需求量越低，保险价格越低需求量就会越高。

所以保险市场的价格是由需求量和供给量一起决定的。

四、保险中介由保险代理人、保险经纪人、保险公估人。

1、保险代理人；指根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。

我国代理人分为；

专业代理人，指公司性质的保险代理公司。

兼业代理人，指公司性质的代理公司。

个人代理，指个人，像某家保险公司的营销员。

简单点理解；代理人代表保险公司利益，卖出去的保单出现问题，保险公司承担后果，比如3年前买的保险，保险不赔，保险公司说你不符合购买保险的条件，或者不符合赔款的规定，但当时业务员说没问题的，怎么办？当年的业务员不干了。怎么办？您的损失卖给您保险的代理人完全没关系，他不会受到任何法律上的责任。

2、保险经纪人；指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位或个人，保险经纪人必须为有限责任公司。

简单理解；保险经纪人代表买保险的人，市场上保险公司很多，保险产品也很多，不知道买哪个好应该怎么办？可以找保险经纪人让他帮您挑选购买保险。后期如果保险出现合同纠纷，如果过错方是属于保险经纪人就会出现另一种情况由保险经纪人承担客户的损失。

3、保险公估人

指专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务，并据此向保险当事人合理收取费用的公司。

处于完全第三方，和保险人和投保人都没有利益关系，鉴定事故损害和赔偿会相对客观，更有利于保险市场的发展。

保险代理人、保险经纪人和保险公估人一起构成保险中介系统。

总结；保险市场是保险商品交易及相关行为的总和，他的参与者包括保险公司、保险购买者、保险中介、和保险监管机构，我国的保险市场处于垄断与竞争并行的保险市场；影响保险市场的是保险需求总量、市场需求总量、保险价格和保险中介四个因素。

这篇文章是我对北京大学本科《保险学》课程第二章第二节内容的理解，大家有不同的看法可以一起讨论，谢谢大家的管理与支持。

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