也许是疫情之后人们被增强的风险意识，或是银保监会即将重新修订重疾险的病种范围，总之最近主动咨询保险的朋友越来越多了......

骆驼从事保险已经14年了，经常会遇到这样的客户，平时总感觉自己的身体很好，一次偶然的体检，却查出了一身的“毛病”，于是才意识到自己还没有保险......

楼下的这位朋友心里一定在默念“早知道...想当初...”

有人会问，买个保险干嘛搞这么麻烦？保险公司要挣钱不是应该让大家都能交钱买保险么？怎么还设立门槛呢？还有不少人会捏着体检报告暗自担心，我得了一些“小毛病”，还能买重疾险吗？

今天，我们从三个方面，给你梳理梳理：

1.保险公司为啥要核保

2.影响核保结果的其它因素

3.部分常见病核保结果

道理很简单，亚健康或者已经患有疾病的人群，从客观的角度必然会比健康人群罹患重疾的概率更高，所以保险公司的核保机制没有旁的，只为公平。

1.有门槛才能更规范可靠。

2.让身体状况不同的客户以不同条件获得保障，公平的保障更多客户的利益。

3.核保控制风险，保证公司的经营利润。

有人还会问，为啥有些病连医生都说我没事儿，明明医生说我没啥事，核保咋老出幺蛾子？（←点此看为啥揪着不放？）甚至还不能正常承保？

那么影响核保结果都有哪些因素呢？

需要注意的是，核保并非只考虑健康因素，还有其它的因素。比如道德风险、投保历史、财务状况针对保额的合理性等；以及个人职业、爱好、居住地等；还有心理因素，比如投保动机，投、被保险人的心理健康情况等。

核保是如何进行的？

在我们提交完成投保申请后，首先保险公司会通过电脑对我们提交的投保申请以及告知情况进行初步审核，这步叫做智能核保，从而晒出可以顺利承保的申请，以及需要借助人工核保员进行一单一核。

转入人工核保的会有以下几种情况：

1. 健康情况有异常告知的

2 有寄往病史的

3. 年龄超过投保限制的

4. 投保额度超过限额的

5.之前有发生过理赔的

通常线上平台的险种费率会相对便宜，排除保险公司品牌溢价的因素与险种本身的性价比，仅就核保环节而言，线上的险种为了进一步的节约人工及各项成本，仅支持智能核保，无法给予客户更加客观的核保意见。

所以，如果已经发现自己身体有了“小毛病”，一定要在线下找一位负责任的保险顾问，不仅在险种搭配上可以帮你出谋划策，在核保环节或许可以帮你争取到更为有利的结果。