有个老哥，今年58岁，之前也当过兵，知道我在做保险经纪人，问我他适合买什么保险。

保险要基于客户需求定制，是入行保险经纪时听得最多的话。

不过通常来说，保险配置也会有一些普适性的原则。那么来看一下通常情况下50 的中老年人适合购买哪些保险产品？以下建议仅供参考。

先从基础保险的四个险种（意外、医疗、寿险、重疾）上看：

优先购买意外险和医疗险。

意外险：建议必买。 年纪大了，防范意外风险很重要，意外摔倒骨折受伤可以报销医疗费，意外身故伤残也能获赔一笔钱。关键是意外险价格便宜，

费用：一、两百元/年；50岁出头，三百元不到就可保100万。

医疗险：可以在百万医疗险、防癌医疗险以及惠民保中做选择。

百万医疗险：保障全面。在医保报销后，扣除免赔额（通常一万元），基本都可以报销。可以有效弥补医保的不足。更适合健康人群。

费用：50岁，1000多/年，60岁左右，2000左右/年。

防癌医疗险：保障癌症产生相关医疗费用，健康告知较为宽松，老年人常见的高血压和糖尿病人群也可投保。

费用：50岁，600 元/年，60岁左右，1000 元/年。较百万医疗险费用降低，保障范围缩小。

惠民保：保障不限疾病，但是相比百万医疗险，它的免赔额更高、报销比例更低，且通常只报销社保内的住院和医保目录外自费部分的费用。不过健康告知宽松，而且有医保就能买，价格也便宜。

费用：几十到二百多元/年。

接下来，谈谈另外两种保障类的产品：重疾险和寿险。

定期寿险：由于随着年龄增加保费也会增加，而且通常五十岁以上人群的家庭责任相对没那么重，所以是否购买要看个人情况。家庭责任较大（如孩子较小需要抚养，负债较多等）的人群，可以购买。

费用：如果50岁投保，交到65岁，保到65岁，3000 元/年。

重疾险：50岁以上购买重疾险会出现保费倒挂的情况，另外通常这个年龄，身体或多或少可能会有一些小问题，需要除外责任或不能购买，所以通常不建议购买。如身体较好，且担心重疾的人群可以购买，毕竟保费是期缴，缴费期也会有一定的杠杆。

这两种保险，推荐更年轻时（如3、40岁）购买。

最后再看看储蓄型保险：增额寿和年金险。其实这两种产品的本质都是靠复利和持有时间来获取收益的，持有时间越长，复利效果越好。

增额终身寿：如果在预留应急和中短期储蓄的前提下，可以持有较长时间（至少10年以上），可作为家庭资产组合的一部分进行配置，起到让财富稳定增值的作用。购买时可以将儿女或孙儿女作为被保险人，自己作投保人，既可以自己使用也可以留给他们。

年金险：由于这个年龄段人群即将或已经进入养老生活。在满足当前支出并有“闲钱”的前提下，可以购买一部分作为养老金的补充。毕竟预期寿命日益增长，将一部分资产转化成为未来的现金流，也可以防止一些不可控因素导致的资产损失。55岁投保，65岁或70岁领取，也可以有不错的收益。而且现在也有一些快返年金，60岁投保，5年后就可以领取。

总体来看，年龄越大，可供选择的产品也会越有限。所以保险还是早一点投保比较好。三四十岁时，正值壮年，经济收入也比较好，为自己为家人提早规划，可以选择的产品比较多，也更具性价比。

结语：

保险是一种金融工具，我们不必夸大也不用贬损它的作用。合理使用，选择适合自己情况的保险产品，将给自己和家人多一些保障，也让家庭财富更平稳。