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目前大家买保险的方式包括找熟人买，认为熟人是不会骗自己的，如果遇到了一个不专业的业务员就比较悲催了，可能得不到理赔还浪费了保费；另一个途径是直接在网上买，有些人认为网上产品便宜还省事，但是网上的产品大都服务不到位，而且都是标准化的产品，无法满足个性化的需求，再者如年金，寿险等这种保费比较高的产品，一些客户是不会在网上买的。

其实，无论通过什么渠道购买，都建议找专业的保险从业人员去了解，购买。而且我认为保险网销不可能取代保险人员的销售，毕竟保险是专业性很强的行业，大家还是要买得清清楚楚，明明白白。

学术上有个名词叫“原点性错误”，就是说如果原点不对，那么后面都会跟着错。保险也是一样，买保险的每一步都很重要，如果一步错步步错，好多人等到理赔的时候发现之前的保费白交了，追悔莫及，甚至说保险都是骗人的。其实保险的“原点”就是保险的基本原则，只要我们掌握了买保险的基本原则，那么我们就能保证从一开始就做对了选择。

先了解，后购买

保险为什么会买错呢？最根本的原因是因为我们不懂，我们不知道我们真正需要什么，不知道有哪些险种以及它们的区别……所以我们依赖于熟人或者网络大V的推荐。

可是如果我们连辨识专业的能力都没有，我们怎么知道别人的推荐对不对，适不适合呢？所以我们买保险的核心原则是“先知后买”。买之前先了解各个险种的定义和区别，不同产品的作用等，从全局出发，再进一步选择最适合的产品。

先大人，后小孩和老人

在了解了第一条的基本原则后，我们要开始规划保险方案了，配置保险的正确思路应该是以家庭为单位的，那么家庭保险应该先给谁买呢？很多父母的第一反应是给孩子买。但是孩子在未成年前的一切生活来源都依赖于父母，父母本身才是孩子最大的保障。如果父母出现了重大风险，失去了经济来源，那么孩子的保险有用吗？估计连保费都交不出了。

因此，我们做家庭保障时要先保大人，同时大人中优先保家庭第一经济支柱，也就是先保家庭中赚钱最多的那位。因为家庭经济支柱肩上扛的责任最重，如果其发生极端风险，对家庭的创伤也是最重的。

同样的道理，老人多数没有经济来源，也不能先给老人买，否则你都倒下了，谁来赡养老人？

先大风险，后小风险

我们在了解了保险的基础知识，并确定了给谁买之后，就要考虑买什么险种了，目前市面上的保险产品越来越丰富，责任条款越来越复杂，很多人感觉力不从心，不知道如何取舍。

这里我们讲一个很简单的方法，就是通过风险的大小来判断，这个核心原则是：先保大风险，后保小风险。那么大小风险怎么判断呢？大家记住：花小钱就能解决的问题是小风险，比如平时的感冒发烧，猫抓狗咬，等。相反需要花很多钱解决的就是大风险，比如得了重疾，家庭经济支柱发生意外伤残或死亡等。

生活中的小风险可能经常发生，但是不会对我们的生活造成非常大的影响，也不会影响家庭财务的正常运转。但是，大风险就不一样了，大风险看起来遥不可及，但是一旦发生，就会对家庭财务造成重大影响甚至崩溃。

有人说中产阶级和贫困的距离，只是一场大病的距离。那些看似坚固的家庭经济，实则非常脆弱，不堪一击。谁都不想奋斗大半辈子，一夜回到解放前，所以大风险事件是我们生命中的不可承受之重，所以我们要优先解决。

先保障，后理财

大家可能都听过人生需要七张保单，分别是：意外险，医疗险，重疾险，寿险，养老金，教育金，理财险。其中前四张是基础保障，后三张属于理财型的保险，我们正确买保险的原则还包括先保障，后理财。而且强烈建议家庭收入比较稳定，有足够余钱的情况才可以买理财型的保险。

因为基础保障是帮我们解决人生面临的风险问题，比如发生意外的风险，发生重大疾病收入损失，医疗费用的风险等，而理财型的保险是在有了基础保障之后锦上添花的事情，否则光有理财型保单，发生了重大风险，理财保单也会中断，得不偿失。

有一个现实中的例子，一位妈妈在孩子出生后就给孩子买了教育金，年交5万元，累计总保费100万元，其他什么保险都没有……没想到在买完教育金的2年后，孩子不幸得了白血病，此时，教育金是不会赔付重疾医疗费用的，这个家庭本来就不富裕，还每年拿出那么多钱买教育金，但是教育金却不能解决基本的保障问题，所以，他们的家庭财务出现了严重的危机。

从以上我们可以看出：在我们决定买保险的那一刻，就要做足功课，了解买保险的基本原则，不要花了大价钱，买了不合适的产品。

我们买保险的根本目的是用来抵御人生风险的，我们不是用保险来赚钱理财的，如果想赚钱理财完全可以炒股，买基金或者投资房地产。所以我们要转移人生的重大风险只有保险这个金融工具可以实现，但是要了解买保险的正确姿势，方可买对赔好。