不知道买过保险朋友有没有在意过，在提交投保与保险公司接受承保之间，往往会有个几秒的缓冲时间，展现在手机或者电脑上的投保界面，会有个小圆圈在转动。

这个时候一般的解释都是网络延迟，其实还有一层意思，就是保险公司再用你的个人数据在他们的大数据库中进行比对，看看你是否在黑名单中——也就是保险公司的风控规则。

当然不同保险公司用的数据库不一样，不同类型的险种要求也不一样，我今天就从几个常见规则来说下这个事情：

1、身份证号及手机号、社保及纳税记录

某些地区是直接被保险公司拉入到黑名单中的，如果投保人、被保人的身份证号或者手机号属于这些地区，都会被拒保或者降额承保。为了避免开地域炮，我就不提具体的地名了，这些地区的其他正常遵守规矩的人，反正挺冤枉的。

社保和纳税记录，正常的缴纳社保或者缴纳个人所得税没有问题，有这些记录的至少是有稳定工作的人群，或者是有一定收入的群体，出现不良风险的概率要少很多。

2、一年多有多次理赔记录

要知道普通人可能一年连一次理赔也不会出现，少数人可能会出现个1-2次，而有的人一年出险3次以上，这多次理赔的人，背后肯定是有问题的。

咋办？保险公司也懒得跟你计较，不会花钱去调查你为什么理赔多次的，会直接给你拒保。

这一点开车的朋友很好理解，车险报案次数多了后，第二年的保险要么涨价，要么买不上。

3、这个人在其他保险公司存在高额保单，超过了一定的限制

来来，解释一下为什么要买这么高的保额？

正常人谁会去买这么高的保额？

有啥不良想法？

呵呵，给不出合理的解释来，就拒保。

意外险中，这个限制一般就是300万，超过这个数就买不上了。

4、公开信息失信

比如说老赖等失信人群名单，本身就已经被限制了消费，有钱不去还账，为什还要买保险？

• 疑似金融欺诈行为，撸口子、多头信贷、信用卡养卡等恶意网络信贷行为
• 参与线上涉黄、涉毒、暴恐等恶意互联网行为，疑似参与线上赌博活动
• 在电商、网贷、O2O 平台运营活动中，有团伙性的薅羊毛、套利等行为

这三种行为的人群呢，保险公司也害怕他们骗保，所幸一刀切，不卖给他们。至于说这些人群的信息是怎么被保险公司知道的，嘿嘿，行业秘密，我也不知道。

5、是否有重大疾病

意外险很少会过问身体疾病情况的，但不意味着他们完全不管

比如说恶性肿瘤、白血病、癫痫、帕金森病、痴呆、严重精神疾病（躁狂、精神分裂症）、严重心脏病、尿毒症或肾功能衰竭、肝硬化、脑卒中（中风）、瘫痪、重大器官移植术或造血干细胞移植术，这些重大疾病的人群，有可能会给系统自动拦截到。

至于说，这些患病人群的信息是怎么到数据库中的，我也不知道。

6、年收入

一般来讲分为12万，5万，3万等几个档，因为保险要么是将今天的钱挪到以后花，要么是今天花少量的钱来规避未知的风险。你说，如果一个人的收入过低到维持不了正常的生活水平时，为什么还要去买保险？

不符合常理啊。

7、职业类别

不同的工作，遭受的风险不一样，一般高危工作都会遭到拦截的，比如说井下矿工、房屋拆除、矿物开采等等。

这些工作的人想买保险，必须要选择特殊的保险。

投保的时候，后面2条是投保人自己说的，前5条都不是消费者自己说的，是保险公司根据姓名和身份证号去数据库中核对的。

假如说消费者碰上了某家公司不给承保，怎么办？换一家！不能在一棵树上吊死，保险公司多的是，东边不亮西边亮。