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随着内地储蓄险从预定利率3.5%进入3.0%时代，分红类的产品再次重出江湖。各家保险公司争先恐后推出分红类产品，从业者也在积极学习各种分红保险。

笔者好奇的是，曾经被内地从业者大肆抨击的“分红不确定”的港澳储蓄险，如今又该学习怎样的话术去竞争呢？

在笔者看来，既然内地也开始进入分红时代，既然内地也是分红险，港澳也是分红险，那么无论是预期收益，保单功能性，比如多元货币转换、无限变更被保人、保单拆分、红利锁定等等，内地分红险都难望港澳储蓄险之项背。

今天继续我们的“港澳储蓄险解析系列”。此前已经解析过包括中国人寿（海外）、中国太平洋人寿（香港）、中国太平（香港）几家央企国企类保险公司的代表储蓄险。

今天再来介绍一款来自中国太平（香港）的储蓄险，辉煌世代储蓄计划。

目录

01 产品介绍

02 产品概览

03 结语

1、高预期回报

我们以0岁男孩，5年交，年交5万美金，总交费25万美金为例：

太平的辉煌世代储蓄险总额，也是由【保证现金价值】与【非保证部分】（分红部分）构成的；

非保证部分由累积现金红利及累计利息 终期红利组成；

和港澳储蓄险同类产品类似，总额在第8年超过所交总保费；

在第30年，总额预期是1175011元，大概是总保费的4.7倍；

第30年的年化复利大概在5.78%左右；虽然没有达到同类储蓄险普遍6%的水平，但是太平的分红储蓄险产品的特点之一，就是分红实现率基本都是100%。

这点真的很厉害：

（数据来源：中国太平人寿（香港）官网）

辉煌世代储蓄计划已经公布的分红达成率也是100%。

2、功能性：红利锁定

关于保证部分与非保证部分（红利）：

（1）保證現金價值

本計劃提供保證現金價值，助您透過儲蓄累積財富。

（2）現金紅利

於第1個保單年度完結當天及其後每個保單年度完結時，保單將獲發非保證現金紅利。您可選擇將現金紅利存放於保單內累積生息（如有），或經本公

司批准後將之提取。

了解港澳储蓄险的朋友知道，现金红利一经派发即是确定数值。

（3）終期紅利

自第1個保單年度完結開始，本公司將於以下情況派發非保證的終期紅利：

(i) 受保人於第1個保單年度完結時或之後身故（而保單延續選項１或後續受保人選項1, 2, 6並未被選擇）；或

(ii) 保單於第1個保單年度完結時或之後退保；或

(iii) 當您行使終期紅利鎖定選項時（受限於終期紅利鎖定選項條款的情況下）；或

(iv) 保單到達其期滿日時。

终期红利是不确定的，所以为了解决很多消费群体的顾虑，港澳储蓄险都开发了【红利锁定】的功能，可以将不确定的红利锁定进确定账户里。

（4）終期紅利鎖定選項 獲取儲蓄收益

為了保障您的財富不受市場波動所影響，您可以在第14個保單週年日或以後，申請行使終期紅利鎖定選項把終期紅利轉換為現金紅利，直至終期紅利於某保單年度在轉換後的結餘降至已繳付保費總額的30%。

轉換完成後，您可隨時從現金紅利中提取已鎖定的終期紅利，滿足您不同的財務需要。

申請時，您只需指定受保人的退休年齡（必須為55歲或以上）進行該轉換，而終期紅利的轉換金額須為已繳付保費總額的10%或10%的整倍數。一旦您的申請成功獲批，我們將在：

(i) 您指定的受保人已屆退休年齡；

(ii) 保費付清日；或

(iii) 第15個保單週年日（以最後者為準）當天或緊接其後的保單週年日及其後的每３個保單週年日，自動進行轉換。

举例：35岁人士，年交15000美金，交10年，总交费150000美金；计划55岁退休，每3年锁定终期红利为已交保费的30%，即45000美金。