我们大家初次接触保险合同时，可能会被合同里的时间点给搞晕，什么犹豫期、等待期、间隔期...，都有什么作用？好多人不很明白。

今天，我们就一起来学学保险合同里几个关键时间点。

1、保险期间

简单来说，就是我们买了合同，保险公司保障我们的这段时间。

在这段时间内，发生了事故才能拿到赔偿；到了合同到期时间，保险公司就不再保障我们。

譬如说：我们买的1年期医疗险、意外险，那就只保到第二年的投保之日为止，如果未续保，那就不再保障了。

今年8月5日买的，明年的8月4日晚24时之间都是。

如果我们投保长期重疾险，定期选到70岁，那今年投保之日至你70周岁生日后首个保单周年日之间都算保险期间。

今年8月5日投保，你的生日是5月3日，那你的保险期间就是70周岁生日后的8月5日之前。过了8月6日就不算了。

2、保险生效期

即保险合同成立后，并开始产生效力的日期。

通常来说保险合同会约定合同成立第二天零时合同生效。

但也有些意外险会约定合同成立后第三天/五天零时生效，主要是为了防止逆选择(即发生了意外然后再投保)。

就是说投保后保险不是马上生效的，需要到第二天零时以后合同才会生效。

合同未生效前出现了保险事故，保险人有权不承担保险责任

3、犹豫期

犹豫期是我们最该了解，也最常用到的；

简单讲，犹豫期就是给我们消费者的一颗后悔药。

可以让我们在保单承保后的一定期限内能取消保单，并且不会有保费损失。

但并不是所有的保险产品都有犹豫期；

一般的，1年期产品没有犹豫期，2年及以上的长期险产品都有犹豫期；

比如，我们买的很多1年期意外险都没有犹豫期，而长期重疾险都有犹豫期；

各款产品的犹豫期时间长短也不完全一致，一般为10-20天。

消费者犹豫期退保基本没啥损失，但要过了这个时期，保险公司就得扣除保障时间的成本费用，消费者就会损失很大了。

4、等待期

又叫观察期或免责期，比较重要。

即保险合同生效后的一段期间内发生的保险事故，保险公司也不承担保险责任。

等待期的设置是为了保护保险公司，为防止有的人带病买保险，骗取赔偿金。就算得的病在保障内容里，但是没过等待期，也不能获得赔偿。它能有效阻止投保中的逆选择与道德风险。

等待期的时间长短各个险种也不完全一样，医疗险的等待期一般为30天，重疾险、定期寿险的等待期一般是90-180天，意外险没有等待期。

等待期通常只适用于第一个保单年度，对于续保不再有等待期。

由于等待期内发现疾病是免责的，我们如果买了保险，在等待期内尽量不要去体检，别到时候给自己找麻烦。

5、间隔期

一般出现在多次赔付重疾险里，约定首次疾病出险后，第二次出险时间必须过了间隔期，才给予赔付。

间隔期一般为90天/180天、3年或5年。当然也有无间隔期的重疾险。

这里的间隔期，也就相当于第二次等待期/免责期，此期间内出险，保险公司不承担保险责任，但其他保险责任继续有效。有些产品可能会对客户做退保处理，退还保费或现金价值。

6、宽限期

就是如果没有准时交纳保费，可以补交保费的期限。

我们买了长期的保险，到期该缴费了，我们没按时交，通融我们可以在到期后60天以内交，就算我们没交钱，保险公司也会保障我们。

此间缴付逾期保险费，并不收利息。如果被保险人在宽限期内出险，保单仍有效，保险公司承担保险责任并支付保险金，支付的保险金扣除应缴的当期保险费。

不同产品的宽限期也是不一样的；

像长期险，比如长期重疾险、寿险，宽限期都是60天；

像1年期产品，一般是没有宽限期的，比如意外险，保险到期保障就终止了；

如果过了宽限期，仍未缴齐保费，保单效力会自动中止。

7、复效期

保险合同由于投保人主观或客观原因中止后(比如未及时缴纳保费，过了宽限期)，如果投保人希望恢复合同效力，就应在规定的期间(一般为两年)内补交保费及其他费用，书面提出复效申请，符合保险合同规定的重新生效的条件，经过投保人和保险人的协商一致，恢复保险合同效力。

刚刚说了，在宽限期内即使没有交费，保障也继续有效，但如果60天宽限期没有交费呢？

这时候保单效力会中止

也就是，保单由于没有交费，处于失效状态，这期间发生保险事故，保险公司是不赔的，但是如果你想让保单继续有效，那可以向保险公司申请保单复效。

保险公司接受失效保单复效的这段时间就是复效期，保单复效期一般为2年，并且只有长期险才有；

宽限期与复效期的区别是：

1)在宽限期内保单是有效的，这个期间发生保险事故，是能获得赔付的；在复效期内保单是失效的，发生保险事故，是不能获得赔付的；

2)宽限期直接补交保费就可以了，不用重新健康告知；复效期申请保单复效，需要重新健康告知，保险公司审核同意后才能复效；

复效的意义在于为了使保险单不致因投保人偶然遗忘或经济困难，未能按期交费而导致合同失效，给予投保人保持合同效力的一次机会，弥补合同解除给未来生活或长期投资利益带来的损失。

虽然复效给了我们一次重新拥有保障的机会，但奉劝大家还是要谨慎投保、按时缴费。毕竟我们无法估计风险啥时候到来，钱到用时方知少，有个保障才牢靠。

8、报案期限

这个比较简单，保险条款一般都要求发生保险事故后要及时通知保险公司，

保险事故通知期限一般都要求10天内，但也不是说超过10天就一定不能获得赔付，超期限通知的影响主要有两条：

1)未及时通知导致保险事故性质、原因、伤害程度难以确定的，对无法确定部分，保险公司可以不承担保险责任；

2)需要支付由延迟通知导致的增加查勘、检验等费用；

为了避免发生不必要的纠纷，建议发生保险事故及时向保险公司理赔报案，比如买了百万医疗险，那住院时就打电话跟保险公司说一声；再比如买了重疾险，那确诊恶性肿瘤后，就立即跟保险公司理赔报案。

9、诉讼时效

这是一个完完全全的法律专业词汇

如果买了一份重疾险，当被保人患重大疾病后，被保险人或受益人须在法定诉讼时效期间内向保险公司申请理赔，超过这一期间提出理赔申请的，则丧失通过诉讼得到保护的权利。

针对保险来说，如购买了人寿保险，需要在被保人身故5年内申请理赔；

购买了重疾险、医疗险、意外险等产品，需要在发生保险事故后2年内申请理赔；

超期申请理赔，如果保险公司拒赔，不论拒赔有无道理，都不能提起诉讼，也就是保险公司可以无理由拒赔。

以上，就是保险合同比较关键重要的几个时间节点。对不了解的朋友来说，应该能增长一点点知识。

来源: 同花顺金融研究中心

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