说一个我们之前处理的理赔案子，你们就知道平安人寿的理赔套路了。

感兴趣的也可以去网上下载了解，裁判文书号：四中民（商）终字第3号民事判决书。

这是一个关于饮酒史拒赔的案子。

生活中，抽烟、喝酒、甚至一些结节、肿块很常见。但保险公司却非常敏感，一旦处理不好就可能被拒赔。所以就算你没有，父母大概率也会有，能不踩坑就尽量避免。

2013年6月，冯某给母亲田某买了一份平安的万能险，一年保费7千块。

2013年12月，母亲因病身故，冯某向平安提出理赔申请，因为买了不到一年就出险了，这种情况一般保险公司都会去调查。

果不其然，

2013年8月，母亲田某住院诊断为：

酒精性肝硬化、脾大、失代偿期……，个人病史中记载“饮酒20余年，每天1斤白酒，近2月减少至每天1两白酒。

因此平安以未如实告知为由给拒赔了，只退还现金价值3284元。

冯某买产品是平安智胜人生，是终身寿险（万能型），身故了应该按照基本保险金额或者现金价值两者较大者来赔，保险金额是15万。平安却只退还现金价值3284元。

顺便补充一下：大部分保险，人不在了或者不要了，都是退现金价值，现价前几年非常低，只要短期内退保，就会损失惨重（至少亏一半）。

所以冯某不服，一是保险公司给的理由不认可，二是7千块交进去理财，人没了不仅不赔，钱还折损了一半，这谁受得了？

于是冯某向法院提起诉讼，冯某找到了之前和业务员证据记录，人身投保书中的勾选内容都是业务员填的，只有最后签名是自己填的，电话录音中业务员当时是这样说的：

你和我告知了，你是说喝酒了，可你没说一天喝一斤，我也和公司说了。所以我才会在签合同时勾选的否。

根据我多年的经验，可以说大部分保险销售都是这种稀里糊涂的情况，都想着省事一点，或者说抱着侥幸。

案件的焦点很明显：冯某有没有如实告知？如果没有，是主观故意还是重大过失？

法官认为冯某告知了喝酒，但没有告知每天喝酒的量，该情况足以影响保险公司决定是否承保或者提高保险费，且与保险事故发生具有重要因果关系，

因此认定冯某因重大过失未履行如实告知义务，平安应退还保费7000元，而不是现金价值3284元。

这里的关键法律依据是《保险法》 第十六条：

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

简单来说，重大过失 有影响，结果就是退保费。

这两个关键要素，随便一个不同结果可能就不一样。

比如前者如果是主观故意，那么拒赔且不退保费，后者如果是没影响，则可能是赔付15万。

完了平安还不服，提起上诉，后被驳回维持原判。

这个案例我觉得比较有代表意义，不仅生活中常见，而且法院判的也很好，总结一下，有两点值得吸取教训：

1、

明明知道有饮酒史且酒量还很大，这种对健康有很大影响的一定要主动说明，别以为对方不问就能蒙混过关。

实际上保险公司对影响健康的因素都清楚的很，只是对业务员的销售过程难以把控。业务员对喝酒了这件事并未继续询问，呈现出一种无所谓的态度，客观上也阻碍了投保人履行如实告知，这肯定是不对的。

2、

法官不会偏袒护着谁，冯某隐瞒喝酒行为，认为是一般过失，难有事实根据，而如果认为故意，则是变相鼓励保险公司的违规行为，保险公司在核保中明显存在过错，等到事故发生，利用未如实告知来拒赔，这对投保人也不公平。

所以综合考虑双方过错，酌情减轻投保人的主观过错，丧失15万的保险金利益，另外一边，使保险公司丧失保费利益，也没有占到什么便宜，这样对双方均为公平之举。

3、

反过来分析，如果当时把饮酒史都说清楚，喝了多少年，每天喝几两，那么保险公司就拿不出理由拒赔，未如实告知那是业务员自己隐瞒，是他们自己内部的事，

另一边，保险公司如果询问清楚了，客户还隐瞒不说，那妥妥的就是未如实告知。

最后，

如果你也有保险相关问题也可以咨询豆哥