问：昨天中国人民银行发布了贷款利率新规，将以前的房贷的固定基准利率全部改换成浮动利率。每个人有一次选择权，要么按照以前的4.9的基准利率不变，要么接受新规换成浮动利率，一但选择就不可以更改了！那么问题来了，我们怎么去选择呢？长期来看哪种对房奴们有利呢？以我为例吧，工商银行去年下来的，贷了10年，上浮20％，也就是5.88，等额本息还款方式。如果我选择现在的浮动利率的话，是怎么算的呢？是多了还是少了？由于文化水平有限，不是很懂，所以恳请懂得的大神帮忙解答一下，最好是说的通俗易懂些，这样大家都好理解一点！

答：短期对你个人没有影响，长期来看，对你是有利的，因为利率会下降，你的月供也会少一些，下面详细来说明。

​原来的房贷利率的计算方式是这样的：4.9%*（1 20%）=5.88%，其中的4.9%是央行的贷款基准利率，20%是浮动的比例。两者之间的关系是通过“✖️”来链接的。

现在的房贷利率的计算方式是这样的：LPR 点数，LPR是贷款市场利率报价，目前最新的（12月份发布的）5年期以上的LPR是4.8%，其实我们 可以看到4.8%是比4.9%低一点的。

这次的公告有一个原则就是转换后的房贷实际执行利率要和原来保持一致，所以我们可以得到这样一个公式：4.9%*（1 20%）=4.8% 点数，我们可以推导出“点数”等于1.08%（也可以说是108个基点或者是108个BP）。

也就是说，你按照新的房贷利率计算方式转换后的房贷利率是这样的：LPR（4.8%） 1.08%=5.88%，没错，和以前一样，是没有变化的。

这个利率的转换有两个选择，第一是选择变成固定利率，那么也就是题主的利率永远是5.88%，如果未来利率涨了，那么你就算是赚了，如果未来利率跌了，那么你就算是亏了，这是一种赌的行为。

当然还有另外一种选择方式：你可以选择转变为新的 浮动利率方式，也就是：LPR 点数，而根据规定，点数是永远不变的，题主的点数是1.08%，这个是永远不会变化的，而LPR是每个月都会变化的，而你选择浮动利率重新计算的周期可以自由选择，重新计算的日期也是自由选择，选择的周期最短是12个月。

也就是说，如果题主选择的重新计算的周期是12个月，那么也就是1年调整一次，那么一年后，你的房贷利率 就按照最新的LPR再加上1.08%来计算。

打个比方，如果一年后LPR降低为4.5%，那么你的房贷利率就是：4.5% 1.08%=5.58%；

笔者认为是有利的，因为原来的贷款基准利率（4.9%）已经4年没有变化了，但是市场利率其实是在下行的，而根据利率改革的目标，未来的贷款的利率的定价都是以LPR为定价基准，原来的贷款基准利率将会被取代。

笔者个人判断：我们国家的利率未来从中长期来看是要降低的，是要下行的，有三个原因，第一是中国的宏观经济在下行，那么投资回报率下行是必然的，这个也会导致市场利率下行；第二是货币发行，也就是M2的增速在放缓，目前一直维持在8%左右，这个也限定了利率的上行；第三个就是国际上主要的国家都在用降息来应对经济下行的压力，我们即便是不降息，但是加息是不可能的。

况且，LPR自从推出以后，已经从4.85%降低到4.8%了，虽然降幅很低，但是也是一个信号，所以，从中长期来看，这次存量房贷利率的转换对广大房奴是有利的。