“ 购买保险一旦出错，不仅会浪费保费，还会让购险人误以为“有保险”，自认为可以安枕无忧，直到风险来临的那一天…… ”

大家好，我是紫气东来南山客，一个您身边的懂保险的朋友。

很多课程和讲座中多次强调，家庭资产配置中一定要留好保险的部分，可以让我们在前行路上，后顾无忧。

但由于各种原因，很多朋友对保险有很多误区，刚刚开始接触商业保险，不知该如何下手，不知该怎么买。

我根据20多年的工作经验，用通俗易懂的方式总结了简单实用买保险的系列内容分享给大家。

今天分享的是第一篇：购买保险的六大原则，先把这六个原则弄清楚，可以让你在买保险时少走弯路少踩坑。

已经买了一些保险的朋友也可以自我检视一下。

一、先做基础保障，后做投资理财

意外和疾病是人生中最难预知和管控的风险，保险的保障意义很大程度就体现在这两类保险上。

但由于意外险/医疗险/重疾险基本上都是消费性险种，保费一去不复返，因此很多人选择了投资型的万能险或者分红险。

在医院急需用钱时，想起有一份保险，打开一看却发现保险“不管用”，不能解决家庭问题。

这也是一些投保人遭遇风险时才发现保险不“保险”的根源。

医疗、意外、重疾、寿险、养老、教育、财富传承，七张保单都很重要。

但我们要首先把高杠杆的基础保障做足，经济条件允许时再考虑其他险种。

二、先保经济支柱，后保老人小孩

很多父母都是有了孩子之后，保险意识会增强，而且第一份保单往往是买给孩子的。

但实际上，“重孩子轻大人”是很多家庭买保险的误区。

孩子最大的保障来自于父母。

即便没有保险，出了问题还是由家长来想办法解决。

而家长作为家庭的经济支柱，是家庭经济的主要来源，承担着赡养老人和照顾小孩的责任。

如果经济支柱发生意外或重疾，会造成家庭经济来源中断，对整个家庭将造成长久的重大影响。

所以家庭保险应首先买给家庭的经济支柱。

三、先保大风险，后保小风险

保险最大的功能是转移风险。

用少量保费来转移掉能对生活造成重大变故的大风险，如意外伤害、重大疾病、意外身故等。

很多家庭在配置百万医疗（住院医疗，1万元起付，保额几百万每年只要几百元）或中端医疗（可去公立医院特需部国际部，保费每年一千多）时，经常会问：门诊能报销吗？能不能把门诊责任加上？

保险精算师告诉我们，百万医疗就是因为有1万元的免赔额，保费才会便宜到能让大多数人承受得起；

中端医疗可以加门诊责任，但加上门诊1万元责任之后，保费会翻番。

即使一年在门诊上花费了1万元，普通家庭一般也可以负担，对于家庭的影响不会太大；

而我们要防范的是动辄几十上百万的住院医疗，这种级别的风险一旦发生，会对普通家庭造成很大冲击，甚至无力承担。

保险最大的意义就是用在这个时候，让病者有其医，减少高额的医药费用对家庭的影响。

所以，在预算有限的情况下，优先配置意外、住院医疗、重疾、寿险等，将可能对生活造成巨大影响的大风险转移掉；

小风险可以暂时自留，如果有更高预算时可以再考虑把小风险转嫁出去。

四、先做保险规划，后选保险产品

有些人在买保险前，都会多方咨询，问这个保险好不好，和那个保险比起来怎么样？有什么优点或者缺点？

但事实上，一款保险产品并不能单纯地评价好与坏，而是要结合不同家庭的不同情况去分析。

不同家庭的情况不同，风险也是不同的。

我们需要选择不同的险种来对应解决不同的风险。

根据自己的家庭人员结构、收入与负债、未来财务需求、资产分配和预算等信息，设定保险产品组合方案，来实现保障目的。

不要过分陷到分析保险好坏的怪圈中。

做好健康告知，买得到、有保障，才最重要。

五、先满足保额需求，后考虑保费支出

一定会有专业的保险人士告诉你：买保险就是买保额。

先要关心保额，不要先关心保费。

投保人一愣，“买保险不要关心保费？这是什么鬼？”有点听不懂。

我们通过科学的风险评估和需求分析，可以测算得出需要的保额。

作为必要的保障额度，保额买的太少，万一需要时会达不到转移风险的目的，但买的太多则会造成保费压力过大。

根据家庭风险的承受能力，结合自身经济状况，根据不同风险偏好，每年的保费建议按照家庭年收入的5-20%动态调整。

在预算范围之内，先满足高保额。

通过对消费型产品（低保费）与返还型产品（高保费）的选择、保费缴纳期限长（年缴保费低）短（年缴保费高）的选择，合理的组合均可以达到我们所需的保额。

所以在购买保险之前，要先确定保额，再安排保费。

六、先看保险条款，后选保险公司

在国内，老百姓很多还是习惯买所谓“大品牌”保险公司的保险产品。

但本质上，我们买的是一份“合同条款。

如果条款上没有的病种或权益，再大的公司都不会赔给客户；

相反，只要符合条款，没有哪家公司敢不赔。

我们要清楚自己买的保险，保障内容是什么，哪些情况赔（保障责任），哪些情况不赔（免责条款）。

这些在保险合同里都会有，理赔时保险公司也是按照合同上的来。

另外一定要重视健康告知。

只要满足健康告知购买，达到理赔条件，保险公司一定会赔付。

我国保险在监管方面极严，处于世界顶尖水平。

不管是大保险公司，还是小保险公司，都受到银保监会的监管。

保险公司的资金情况，偿付能力，每个季度都要接受检查，向银保监会汇报。

当发生重大经营风险时，将会适当动用保险保障基金，比如之前的华夏保险和安邦保险。

简单来说，只要满足监管要求的保险公司，安全性几乎不用担心。

所以与其纠结公司大小，不如把重点放在产品条款，重视并做好健康告知。

现实中最大的问题是，大多数人不会看条款，条款复杂也看不懂。

而大多数保险公司的代理人也不会为客户全面讲解条款，只讲条款好的一面，忽略甚至隐去条款中的“坑”。

如果不会看条款怎么办？一定要找个专业的保险代理人，实在不懂，就多找几个比较一下，不要被熟人忽悠了。

关注我，前行路上后顾无忧。