又到了一年一届的保险公司开门红，我相信很多朋友们，陆续收到了保险业务员的邀请，邀请你到酒店参加产说会或者客户答谢会。

到场后好吃好喝招待着你，当场认购产品呢，还能送你个电饭煲，洗衣机什么的。真是把你当爷爷伺候了。

这还不算什么亮点，整场会议最高潮的部分是，某个所谓的讲师告诉你，现在一年交十几万，连续交费3年，百万之后，你就百万富翁。如果你不在了，你可以让你儿子或者孙子继续当百万富翁。深受疫情和暴雨的影响，穷当当的你可能会立马激动不已。

那么今天我就要来打假了！因为很多粉丝拿着计划书来咨询我，告诉我：快来帮我看下，他们说有终身5%的复利账户，这个到底靠谱吗？

我相信很多人被这复利5%的宣传，已经搞得激动不已了，当然也有比较慎重的，正在犹豫要不要入手。

那么今天我主要讲以下三点
1：这类产品是什么样的一个结构
2：我用实际案例告诉你这类产品的真实收益情况
3：什么类群的人，适合这类保险

首先说第一点：这类产品是什么样的结构
这种产品一般是以一个短期年金险 万能账户的形态存在。
比如短期年金险是交个3年，保8年，到第八年可以把你交的本金和一点利息，都给到你。这笔钱你要是不动呢？可以进入到附加的万能账户给你复利计息。

第二点：这类产品的真实收益，我们以某知名保险公司的一款开门红产品举例讲解下
张三今年30岁，选择交费3年，保10年，每年保费10万元，附加一个万能账户，万能账户首年开户费用是100元。

那么张三的收益主要有两点，一个是年金返还的钱，另一个就是万能账户复利计息的钱，我们先来看下年金部分的真实收益情况。

这款产品主险年金险是交3年，保10年，每年保费10万元，具体收益如下：
张三第35岁和36岁，保险公司每年返还他6万元，合计是12万。
张三第37岁至39岁，这三年，每年都可以领取31972.72元。合计是：95918.16元。
张三第40岁，一次性领取106575.72元。

十年下来，张三可以合计领取322493.88元，相当于十年给了22493.88元的利息，复利下来只有1.08%，你们知道吗？这一点业务员给你们好好计算了吗？

接下来，咱们再说一下这个万能账户，这个万能账户，前4年是没有什么钱的，只有你开户时候交的100元。所以哪怕业务员给你说，他们的万能账户现在是5%复利，甚至是10%复利，跟你有毛线关系啊。对不对。

要了解这个万能账户，咱们需要先了解两个利率，一个是保底利率，这个保底利率是会在合同中写明，比如某安的是1.75%，某寿的是2.5%。大家看合同就能看到。

第二个利率就是当前结算利率。各家保险公司都会公示出来，大家可以在他们的官网查到，各家公司一般都是按月来公示的。很多业务员其实拿来宣传的就是这个利率。但是我们要知道两点，

一是未来的结算利率是多少，谁都不敢保证。

二是我们交的钱，是从第五年才开始返还，所以现在哪怕这个万能账户现在的结算利率是5%，这是和你没有任何关系的。懂了吧。

目前业务员宣传的5%，是不敢给你签字画押给你承诺终身的，明白吗？

很多公司宣传的5%，是演示收益，就是假设终身是5%，但是你如果就认定，这个万能账户终身是5%，那么后期你会非常失望的。

好了，咱们再来看看，从第五年返还的钱，进入到万能账户，等个20年，30年，50年的真实收益复利下来又是多少呢？

假设从第五年返还的钱，我们都不领取，钱进入万能账户，按照合同保底利率1.75%来计算
保单第20年，账户有396815元。真实复利收益率是1.48%
保单第30年，账户有471404元。真实复利收益率是1.57%
保单第50年，账户有668783元。真实复利收益率是1.65%

可能有的人不理解，为什么万能账户保底利率是1.75%，你算的真实收益率要比1.75%还要低。
这是因为，你30岁一年交10万，连续交费3年，总共交了30万，并不是你一开始交钱，这30万就进万能账户开始给你累计生息的。
他是从第五年开始，每年返回的钱，你不领取，这笔钱才会进万能账户。比如第五年给你返了6万。你不领，这6万进万能账户，开始累计生息。第6年，又给你返了6万，你还不领，这6万还会进入到万能账户累积生息。明白了吧。相当于前4些年，你没啥收益。第五年开始，才会零零散散地给你一点钱，开始累计声息。

这里特别说下：有太多人买的这种保险，以为自己从第一年开始交钱的时候，就开始享受保险公司万能账户每年5%的利息了，这是不对的，记住了吧！

当然这个时候，可能有些人不认可了，终身都是给客户保底利率也不现实对不对。那么好，我们按照万能账户5%的复利来计算下。
保单第20年，账户有596023元。真实复利收益率是3.68%
保单第30年，账户有981655元。真实复利收益率是4.17%
保单第50年，账户有2662878元。真实复利收益率是4.56%

理想中的状态，万能账户如果能够长期稳定地给到复利5%。说实话，这类年金 万能账户形式的理财险还是值得考虑购买的。

那么这类形态的产品。万能账户的利率其实也就是合同中保底的利率到5%浮动给到大家。因为终身给保底利率不现实，终身给5%也不现实，基本会在这两者之间浮动。至于超过5%，我感觉你们就别想了。

接下来咱们说，第三点，什么类型的人群，适合购买这样的保险。
1：有钱，而且还是未来30年之内，不准备动用这笔钱的人群。
2：有长期规划的人群，比如我今年30岁，我现在买这类保险，我就是想30年之后给自己做个养老需求。
3：保障型的保险都已经配置齐全了，比如重疾险，意外险，小额医疗险，百万医疗险，寿险都买了，还有充足的预算，可以考虑这类年金险。但是你也得有心理预期，那就是得接受这个万能账户的收益是浮动的。

所以如果买这类保险，你前期啥也不了解，自己的需求也不明确，盲目听信业务员吹嘘，你迟早会后悔的。