近期，一场关于“智能反欺诈全球突破”的发布会在魔都召开。黑瞳这个品牌引发包括新网银行在内的多家金融机构及企业关注，一匹“黑马”俨然要搅动整个行业。

林总是一家城商行的风控总监，每天都在和欺诈作斗争。在小额借贷的风控逻辑里，“好人借贷”最后实在没能力还钱这件事情，是可以通过大数法则来平抑风险的；“坏人骗贷”，尤其是有组织成规模、依托互联网先进技术的新型欺诈，才是头号天敌。

新网银行平台金融部总经理金晓烨表示：“反欺诈在前端，一旦你没有把握好一个关，有一些批量的‘黑产’进来，或者是一些团伙欺诈进来，五个点的损失率是客气的，往往一下子到十个点以上。也就是说反欺诈没有做好，对可能的损失是难以估量的。”

新网银行平台金融部总经理金晓烨

曾有金融机构因风控规则漏洞被欺诈团伙攻击，短短10小时就损失1.2亿。不夸张地说，新型欺诈，足以影响很多中小银行业金融机构、消费金融公司、互联网金融平台的生死存亡。

传统反欺诈徒叹奈何

行业亟需“黑马”出现

林总也并不是没有借助反欺诈手段，只是多年来，国内整个反欺诈行业虽然一直在进步，但还是不够“给力”。

“不给力”包括三大方面。

其一，反欺诈的基石是大数据，可底层的数据维度单薄，就像是一个个“孤岛”，“防得住这里的欺诈就防不住那里”。

可用于反欺诈的大数据有很多来源，如：政府数据、运营商数据、电商数据。拿得到各渠道的合规数据是一大挑战，整合到一起是另一大挑战，即便是在政府层面，抑或是对银行或互金巨头来说，这都是反欺诈突破的掣肘。

其二，有了数据还需要技术，而业内人士感受到的实情是，反欺诈模型和技术似乎总是滞后于新型欺诈手段，以至于总是在“亡羊补牢”，而非“有牢不亡羊”。

其三，是场景适配问题。林总合作过一家业内价格不菲的反欺诈公司，借贷欺诈场景换成自家银行，相关的规则、模型及技术的作用并不显著。林总这才悟到，反欺诈犹如“小马过河”，并不存在一种通用化的技术手段，场景适配更重要。

林总并非个案。这是一场与网络黑产的赛跑，银行以及互联网金融机构需要一匹“黑马”。

目前市面上提供反欺诈服务的企业大致可分为数据流、规则流、技术流、平台流等几大流派，但真正能够落地智能反欺诈以应对新型欺诈问题的却寥寥无几。林总的“痛”亦是金融机构们整体之“痛”。

十年一剑

黑瞳智能反欺诈为金融机构止“痛”

针对客户痛点的突破，才能算是对整个反欺诈行业的进击与重新定义。

在这个层面上，黑瞳科技作为智能反欺诈专家和反欺诈行业“黑马”，基于近十年来为超过2000多家金融机构和企业的服务经验和积累，在智能反欺诈方面实现了有效突破。

前不久，“智能反欺诈全球突破•黑瞳科技成果发布会”在上海举办。在这场吸引了多位全球顶尖科技专家和200余家金融机构及企业的行业盛会上，各方共同见证了黑瞳科技的四大行业突破。

在“数据孤岛”方面，黑瞳科技已经与公安、司法、通讯、社保、银联、铁路、航空等多家权威部门建立了深度战略合作关系，通过领先的机器学习技术和算法技术，将海量、权威、合规数据建立关联关系，将“岛屿”链接成了安全防线，从而构建了用户的完整立体画像。

金晓烨也表达了对黑瞳科技的欣赏：“作为持牌机构来说，选择合作伙伴一定要严踩合规底线和稳定性。黑瞳科技有这么多合作伙伴，足以验证黑瞳符合这两方面的要求。”

黑瞳科技发展近十年，抵御了很多诱惑，一直坚守合规合法，坚守个人信息保护底线。例如，在个人信息保护方面，黑瞳取得了国家公安部与国际标准组织的认可，通过了公安部信息系统安全等级保护三级备案，获得ISO27001的认证；在技术层面，黑瞳内部所有个人信息都进行了脱敏加密、标签化处理。

在技术壁垒方面，黑瞳科技既与覆盖各国上万家银行的全球反欺诈服务商GBG达成战略合作，推出黑瞳×Instinct产品；还与美国MIT麻省理工共建“智能反欺诈联合实验室”，深度研发无监督机器学习、迁移学习、智能化迭代模型等行业最尖端的智能反欺诈技术，将这些智能模型迭代应用到国内的反欺诈场景之中。

值得一提的是，这也是GBG首次与中国企业深度战略合作，推出联名产品。

在场景适配方面，黑瞳科技近10年来服务了包括银行、保险、信托、消费金融等持牌金融机构，以及包括互联网金融在内的2000多家金融企业，对整个金融行业不同的欺诈场景都有深刻的了解，能够为不同客户提供最适合的场景适配解决方案。如果“林总”遇到的是黑瞳，他就不需要担心“小马过河”却求助了兔子和大象，遇到对别人适配的技术手段却不解其“痛”的困境了。

数据与技术皆突破如黑瞳科技，是否就能直接解决反欺诈问题了？在发布会上，黑瞳科技联合创始人兼董事时维坦诚地表示：“反欺诈这件事情不是一个点、一个企业能解决的，任何在数据、技术、规则等方面的单点突破，都无法真正解决日益猖獗的欺诈难题。”

基于此，黑瞳科技也提出了理念的突破，前瞻性地提出智能反欺诈新标准——数据 技术 场景 规则 平台的“五维一体”理念，将智能反欺诈的概念真正落地，全方位、及时地阻断欺诈发生并将欺诈损失降到最低。

“只有五维一体的金融全智能理念，才能大幅降低互联网反欺诈风险防控运营成本，并提升响应速度。”时维说。

在发布会上，国家信息化专家咨询委员会副主任杨国勋也指出：“过去个别企业或者机构积累的数据是无法满足反欺诈需求的，数据采集的滞后性、数据不全面等一些问题，导致过去的反欺诈做法只能做到浅层，起不到真正全面的风险控制，而如今黑瞳在利用大数据等金融科技有效防范欺诈领域取得了一系列成就。”

黑瞳科技的四大突破，件件落在行业痛点之上，重新定义了智能反欺诈行业。

全场景产品矩阵

帮助客户一年挽回上亿损失

现在，林总找到了黑瞳。

基于四大行业突破，黑瞳科技推出五大智能反欺诈产品——“瞳核”、“瞳签”、“瞳分”、“瞳眼”、“瞳云”，形成覆盖金融业务全场景的产品矩阵。

银行等金融机构需要多维度数据建模前，能够帮助其精准识别各类欺诈的产品，无论是身份欺诈、申请人携带不良信用、或是多平台借贷。黑瞳科技推出“瞳核”产品，所谓“核”即“核实”，解决了实人、实证、实操等一系列问题，在第三方欺诈问题上，帮助金融机构大幅降低风险。

曾经，金融机构还需要通过多个合作伙伴，接入第三方数据，现在只需运用黑瞳的“瞳签”产品。所谓“签”即“标签”，黑瞳从100000多个标签中筛选出与欺诈风险关联性最强的标签，并由最新的机器学习算法对数据清洗和建模，精确预测出客户的风险程度。由于底层核心数据权威合规、实时更新，基于底层动态数据形成的“瞳签”，具有高度稳定性。

而黑瞳的“瞳分”则能更直观地打出风险分，实现了“实时欺诈概率预测”，KS值高达0.43，超过行业标准35%。

“瞳分”运用了MIT麻省理工前沿的反欺诈技术，并结合了黑瞳的优势，共同基于全球领先的反欺诈规则和模型引擎、机器学习模型及复杂关系网络，最终形成的0~1000的反欺诈风险分，能够提供清晰的客户区分度表现。

正如时维所言，“黑瞳与MIT进行前瞻性智能反欺诈研究，对人判定是否欺诈的同时，用最先进的算法去做关联分析，看他跟欺诈人群、或欺诈损失比较高的人群的共性和关联性，判断其欺诈风险；另外一方面黑瞳也监控整个网络，全行业任何一个新型欺诈被发现，黑瞳很快将产品迭代应用到整个客户的业务场景，迅速地对新型欺诈做出防御性反应。”

贷前的问题管好了，贷后的管理也同样重要。对此，黑瞳推出的“瞳眼”为贷后多长了一双监测之眼：结合行业最新欺诈情报，实现动态监测借款人的各种欺诈风险，包含信用不良、恶意骗贷、中介包装和团伙欺诈等。

而且，“瞳眼”还可以按照银行等金融机构的需要实现全定制，能够自定义风险事件、监控周期、预警方式及推送方式等，量身定制服务，满足各类信贷业务需求。这样一来，可以第一时间发现贷后可能出现的欺诈风险，及时处置。

此外，如果有平台需要的是一站式、智能化的反欺诈解决方案，而不是单个的细分产品，那么黑瞳的“瞳云”可以实现从贷前到贷后的全流程服务，包括反欺诈架构咨询、数据查询、反欺诈分、专家规则、决策引擎、案件管理以及统计分析等服务。

黑瞳科技的五大智能反欺诈产品，帮助客户的坏账率下降了近两个百分点，挽回直接经济损失过亿。

在发布会上，金晓烨则将黑瞳科技的智能反欺诈形容为“固若金汤”，称其“会让犯罪分子无处遁形，从而实现‘天下无诈’的理想”。