很多朋友稀里糊涂买了保险，但到用时，发现保险公司这也不赔，那也不赔，然后就得出保险是“骗局”的结论。
这就必须问下，买之前，『健康告知』看了吗？『免赔额』搞清楚了吗……今天就帮大家梳理下 ，买保险之前必须知道的4个知识点，避免入“坑”。
01| 健康告知
健康告知：顾名思义，是被保险人将自己的身体健康状况，告知保险公司，供他们做风险评估，最终确定是否可以承保的过程。
对应的法律条款为《保险法》第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
一般来说，每款保险产品的健康告知内容都不相同，但从严格程度上看，基本上是：医疗险大于重疾险，大于防癌险、寿险，大于意外险。
那应该如何告知呢？
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询问告知，即问什么，答什么，不问就不答。
保险公司有严格的核保系统，专业的核保人员，他们制定的健康询问一定跟本产品严密相关的，会对投保、核保、保费或者理赔等产生影响的，具有明确性和针对性的问题。
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有记录的告知。
- 身体健康状况，以医院或者体检机构留下的记录为准。但体检数据可变化，可复查某一项或几项，将好的数据覆盖不好的数据。不被确诊写进病历的不算做疾病凭证。
- 自己猜想的、家人朋友猜想的甚至是“保健专家”、“X半仙”的诊断，统统不算。
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《保险法》司法解释三第5条对此有明确的规定：被保险人在保险合同订立时根据保险人要求到指定医疗机构进行体检，投保人如实告知义务不能免除。
投保人不能抱着让对方看体检报告的心态敷衍健康告知。这种认为是错误的，是不可取的。
02| 免赔额
免赔额是指由保险人和被保险人事先约定，损失额在规定数额之内，被保险人自行承担损失，保险人不负责赔偿的额度。
简单来说，就是在保障期间，花费要达到一定额度后才能报销。如果花的钱低于合同约定的数额，保险公司是不提供赔偿的。
一般来说，设置免赔额的险种主要有以下两种：
- 医疗险：不同类型的医疗险免赔额不同，可能是1万，可能是几百块甚至是0免赔额，其中百万医疗险大多数是1万免赔额。
- 举个栗子：张先生意外骨折，就医花费5万，医保报销3万，那么保险公司赔付金额为：5万-3万-1万（免赔额）=1万。
- 意外险：意外医疗或住院医疗保障也会设置免赔额，但一般只有几百块。
- 另外需要注意的是免赔额不是越低，就越好。一般情况下免赔额越低，保费会越高，同等保额情况下，保险杠杆就会变低。
- 举个栗子：张先生30岁，有社保，保额100万。0免赔额的某百万医疗险，首年保费为779元。而有1万免赔额的某产品，首年保费为259元。
- 所以保险没有说哪个产品更好，只有根据自己家庭收入情况购买，权衡自己的需求来购买，才是最正确的选择。
03| 犹豫期
犹豫期是指投保人在收到保险合同后的一定期限内（通常为10天或15天），有权向保险公司申请解除保险合同。
这段时间就是犹豫期，也就是说在犹豫期内退保是没有任何损失的。
保监会规定，在犹豫期内退保，保险公司扣除不超过10 元的工本费，其余保费应全部退还给投保人，不得收取其他任何费用。
所以犹豫期也被称为冷静期。
犹豫期内，退保注意事项：
- 在收到保单后，一定要亲自填写保单回执，并注明日期。因为保险公司认定的犹豫期是以回执日期为起始日开始计算的。
- 如果有特殊情况无法及时接受保单，最好提前与保险公司沟通一致。
- 如果犹豫期最后一天是节假日期间，保险大多数公司会顺延至节假日后第一个工作日受理。
- 如果要退保，要以书面形式向保险公司提出申请，口头请求是无效的。
一旦过了犹豫期，很可能交了几千块的保费，最后只能退回来几百块。所以一定要好好利用犹豫期，确保自己买到的东西是自己想要的、需要的。
04| 等待期
保险等待期的设置，主要是为了预防恶意骗保和带病投保的情况。
不同险种的等待期时长不一样，保障期限越长等待期也会相对较长：
重疾险、寿险：一般是 90 - 180 天
医疗险：基本都是 30 天
意外险：没有等待期，保单生效就能保障
需要注意的是，像百万医疗险这样的短期产品，如果第二年续保成功的话，是不需要再继续经历等待期的，续保保单生效保险公司即开始承担责任。
等待期内出险怎么办？
1. 重疾险：
- 因意外导致的出险
- 保险产品的等待期，是针对疾病而定的。所以，对于无法事前预测的意外，等待期内可以正常理赔。
- 也就是说，无论是意外险，还是重疾险、医疗险、定期寿险，在等待期内因意外导致出险，都可以获得理赔。
- 因疾病导致的出险
- 1）等待期内确诊，无论投保前知不知道自己患病，都无法理赔。
- 2）等待期发病，等待期后确诊，这种需要根据不同的保险条款，具体对待。
2. 医疗险：
- 等待期内发病，保险公司不予理赔，除罹患了保险合同约定的重大疾病外，保险合同其他责任仍有保障。
- 等待期后发病，可以理赔。
3. 寿险：
寿险的保障责任是全残或身故，如果在等待期内发生以上情况，一般会返还保费，合同终止。
4. 意外险：
一般来说，意外险是没有等待期的，只要合同生效，即使是马上出险，也可以得到赔付。
敲黑板，划重点：
记住以上4个点，助您“一坑不入”，理赔顺利！
