修车金额900要不要保险

99%的都没搞懂，车子坏了走保险还是自己付费维修？哪家公司车险保费便宜？哪些险种是多余的？今天我就一次性教你买车险避坑不上当。

自从2020年9月17日车险改革以后买车险就不一样了，你看看我自己的车险是怎么买的。

修车金额900要不要保险,(1)

1️⃣第三者险

第三者险是赔别人的，不赔自己，作用和交强险有点类似。建议第三者险买300万。因为200万和300万保费差距不大。第三者险千万不要吝啬，万一撞了一辆豪车你就知道了。就以劳斯莱斯库里南为例，据说一个车标10万，前保险杠15万，一个大灯20万，喷漆8500元起步价，这还不算拆装费、工时费。很明显第三者险保额买少了是不够的哇。自己的车修不修都无所谓，别人的车你可真修不起，大家觉得我说的对不对？

其实撞了物还好，万一有人伤就麻烦了。因为第三者人伤产生的医疗费用，车险只会报销医保范围，不会报销自费项目。所以买第三者险的时候一定要加一个【附加医保外医疗费用责任险】，加了这个险种后保险公司就可以报销一定额度的自费项目。一般业务员不会跟你说的，这个是保险公司的亏本项目，很多保险公司压根就不愿意卖。或者说只允许你买个5万额度的医保外用药，多比较几家公司就行啦。这个险种是从2020年9月17日车改以后才有的，以前没有这个险种。

✅万一你撞的是营运车辆，比如出租车，比如货车，别人停运损失你的第三者险是不赔的。你也可以不赔，除非对方把你告上法院（到了法院会要你赔）。同样的道理，你把别人车子撞坏了，别人的代步费用车险也不赔你也可以不赔，除非对方把你告上法院（我这样教你是不是有点儿不厚道）

2️⃣车损险

车损险是赔自己的，不赔别人。也就是你自己的车子撞坏了，保险公司帮你修帮你赔。比如你撞上护栏了，护栏的损失用第三者险。你的车子撞坏了产生的修理费用车损险。建议维修的时候直接去4S店，因为保险认为4S店是标准价格，保险公司不会跟你在修理费上砍价。比如一个车灯在4S店需要2万，在外面修理厂可能只需要8千，但是保险公司在外面维修就有可能会给你砍价（认为是副厂配件）。其实保险公司跟4S店是有协议价的，比你自己去修理要便宜。

另外以前买车险的不计免赔、玻璃单独破损险、发动机涉水险、自燃险、机动车全车盗抢险、无法找到第三方险这6个险种，是需要额外付费购买，现在是全部包含在车损险里面，不需要再花钱买了。（2020年9月17日车改以后合并的），千万不要被一些销售员给忽悠了。也就是只要你买了车损险，就自动包含上面这6个险种了。

需要提醒，如果车龄太久，你在原保险公司续保车损险是可以的，如果你换一家保险公司投保，有可能买不了车损险。

3️⃣过户车

过户车车险一般都会按照新车价格计算，所以对下任车主来说有点吃亏，但是没办法都是这样。

4️⃣如果你把车卖了，可以去把商业险给退了，还能退一点点钱回来。你卖二手车的时候有没有商业险，不影响车贩子报价。交强险是退不了的

5️⃣车坏了走保险还是自己付费？

车坏了，很多车主都会纠结这个问题。走保险担心次年车险保费涨价，不走保险觉得保费又白交了。在2020年9月17日车改以前，如果出险一次，次年车险保费就有可能会上浮20%，但是现在车改了，每家公司的报价都不一样了。没有一个明确的说法。但总的来说如果车辆出险肯定会影响次年保费。根据经验，一般都会恢复到新车报价。当然也有有些保险公司车险不涨价。这个没有明确的标准，我是这样建议的：如果你出险的修理费用没有超过你当年保费的30%，，我建议你就不要走车险，自己付费算了。比如说你的车险今年保费3000元，如果这一次修理费需要500，那么就自己付费。如果超过900，就走保险。出险后先拨打保险公司电话报案，如果修理费便宜自己出就是了撤销保险理赔。虽然跟保险公司报案了，但是只要保险公司没有赔付就不叫出险，不影响次年保费。另外如果是撞了别人，可以只用交强险不够的自己再掏钱

6️⃣出险后的正确步骤

✅有人伤，先将伤者转移到安全地带并且拨打120，然后拨打110，然后拨打保险公司电话，车后放置三角标志，在安全的情况下，可以进行拍照，然后等待保险公司现场勘探，一般有人伤事故交警都会到现场来。

✅没有人伤单车事故。直接拨打保险公司电话，经过保险公司同意先拍照，将车挪到安全地带，放置三角标识，看保险公司是否会出现场勘探，这种单车事故，保险公司有可能不会现场勘探，交警一般也不会出现场，会让你们自行到交警部门开具事故责任认定书。注意，一定要经过保险公司同意才能离开现场。

✅没有人伤双方事故，责任明确的拨打保险公司电话、拍照，挪到安全地带，放置三角标志。这种交警一般也不会出现场，会让你们自行到交警部门开具事故责任认定书。

如果责任不明确，双方争执不下的，建议拨打110让交警出现场进行责任划分。

7️⃣道路救援

买了车险商业保险，保险公司都有免费道路救援。只买交强险是没有的，买了车损险或者是第三者险都有道路救援。道路救援一般是单向免费50公里（有些保险公司是100公里），超过50公里需要收费。至于拉到哪里去，是你的自由，你可以要求只拉50公里都可以。

另外，一般道路救援不上高速公路，不是保险公司不愿意到高速公路去救援。是因为几乎所有的路政不允许免费道路救援上高速，在高速路上发生交通事故，只能用路政部门的付费道路救援（听说很贵），其实这个也很简单，你先用路政部门的道路救援拉到最近的一个高速路口，下道之后再用保险公司的免费道路救援就行了。网上有段子说喝醉酒之后不用代驾，启用车险的免费道路救援，把车子拉回去。这是不可能的，因为道路救援指的是交通事故，意外事故。喝醉酒是不能用道路救援当拖车的哟

8️⃣到底买哪家公司？

车改以后每家公司的报价都不一样，所以建议多问几家保险公司比价。不一定大公司就便宜，也不一定小公司服务不好。总体来说大公司因为品牌溢价保费会略贵，小公司为了拉客户保费便宜。我觉得如果保费差距100元左右可以优先选大公司，差距过大就不用看公司品牌了，谁便宜买谁，反正我自己的车险都是谁家便宜买谁家的，你说呢？

9️⃣驾乘险买不买？

如果你经常都是一个人开车，建议不要买驾乘险，还不如给司机买一个意外险。我先列举一个驾乘险：保费199元

驾驶员意外身故残疾30万

乘客意外身故残疾11万

意外医疗每座位1万（只报医保不报自费）

✅你会发现驾乘险的额度非常低，而且只能保障开车的时候，离开车子就不保了。

✅如果单独买个意外险，24小时365天都能保。我举个意外险：

保费288元

意外身故残疾最高赔付100万

意外医疗10万（包括自费）

猝死还要赔50万（普通意外险不赔猝死）

你说一个人开车，是不是买意外险比买驾乘险更有用？