半岛全媒体记者 姚文嵩

“当时我们一家三口都买了这款万能险,买的时候业务员说‘交十年保终身’,既有保障还可以理财,结果去年满十年的时候,保险账户里的现金价值还没有交的本金多,而且缴款期限也不是十年,而是无限期。”近日,市民王女士向记者反映,2011年她购买的一款万能险出现了“亏损”,记者为此采访业内人士得到建议:购买这种保险产品的消费者可以多关注一下自己保单的账户余额,随着自己年龄增长以及对保险需求的变化,及时调整产品的保障额度和投资额度。

投保人:

缴费满十年

账户现金价值还没有本金多

在王女士家里,记者看到了王女士当时购买的这份终身寿险(万能型)的保单。

“当时买的时候业务员跟我说,每年交1万元,‘交十年保终身’,还跟我说身边好多人都买了。”在保险业务员的推荐下,王女士一家三口先后购买了这款万能险。“我和爱人在2011年初各买了一份,每人每年各缴1万元,儿子的是2013年买的,每年缴6000元。”

据王女士介绍,她和爱人的保单到去年正好缴费满十年,“因为当时业务员说这款产品不仅有保障,还有个万能账户可以复利计息,缴费满十年就可以了,想用钱的时候可以灵活支取。我就想去查看一下保险账户有多少钱了,要不要取出来,结果一查,我账户里的现金价值是十万元多一点,我爱人的账户现金价值竟然还不到十万元。”不仅如此,王女士还被告知这款产品的缴款期限是“无限期”。“前几年那个业务员因病去世了,我们也无从考证了,只能按照合同上的期限来。”后来经过多方咨询后,才发现这款产品对于王女士这样的中老年人来说,费用会逐年大幅增加,如果理财账户的钱被扣完,保单就失效了,经过再三考虑后,王女士选择了退保。

“去年我打算退保的时候,我爱人的账户仍然是‘亏损’的,有个朋友建议再交几年,我又交了一年后去查了一下还亏1万多元,我爱人就在今年选择了退保。”据王女士介绍,她儿子购买的也是这款产品,她计划等缴满十年后根据账户金额再定是否选择退保。

据王女士介绍,她身边还有不少亲戚也购买了类似“万能险”产品,同样存在跟风购买不了解产品细则等情况,现在也在犹豫是否退保。记者在调查过程中发现,岛城像王女士的这种情况不在少数。

客服表示:

现金价值低于缴款本金

可能是被保险人年龄偏大所致

8月27日,记者就王女士反映的情况拨打了该款保险所属公司的服务热线,其工作人员表示,王女士爱人退保时的账户现金价值低于缴款本金,可能是王女士爱人的年龄偏大所致,“一般来说,保险的保障成本与年龄有关系,年龄偏大的话,保险公司承担的风险也大,所以他的保障成本相对于年轻人来说就要多一些,扣的钱也要多一些。”

工作人员还表示,该产品的特点就是比较灵活,客户可以根据自己的情况进行调节,“如果客户更倾向于保障,只要维持账户金额足以支付每个月的保障成本就可以了,如果客户更注重收益的话可以继续交钱,具体情况的话,要看客户更倾向于哪种情况。”工作人员还提到,这款产品如果部分领取的话,保险的保额也会等额减少。

至于王女士及其爱人退保的情况,工作人员表示,退保也是可以理解的,具体要根据个人的情况自己决定,王女士及家人购买的这款终身寿险是一款已停售的产品,建议慎重退保,特别是年纪大的客户更需要一份保障。

业内人士:

购买此类产品者

要及时关注保单账户余额

那么,万能险到底是一款怎样的产品呢?记者通过保监会官方网站了解到,万能险包含了投资和保障两大功能,投保人将保费交到保险公司后会分别进入两个账户,一部分进入风险保障账户用于保障,另一部分进入投资账户用于投资,也就是万能账户。其中,保障额度和投资额度的设置主动权在投保人手中,可根据不同时期的需求进行调节,投资账户的资金由保险公司代为投资,投资收益上不封顶,下设最低保障利率。

业内人士表示,王女士所购买的这款保险产品的产品形态一般是万能寿险 附加重疾险、一年期的意外医疗、意外伤害保险,是当年卖得比较火的一款万能险。值得注意的是,这款产品的缴费期限不限,“交十年保终身”的说法对比较年轻的被保险人来说可能可以实现,但是对于年龄较大的中老年人来说,保障成本会随着年龄等因素的增加而逐年变多,如果只交十年,随着每年保障成本的增多,当保单账户里没钱时保单就会失效,保障也就没有了。建议买这种保险产品的消费者可以多关注一下自己保单的账户余额,随着自己年龄增长以及对保险需求的变化,及时调整产品的保障额度和投资额度。

也有专家表示,万能险是一种集投资收益、身故保障、重大疾病保障于一身,一张保单多重保障的保险险种。不太了解保险的朋友最好先单独购买保障型保险和其他理财产品。这样的话,理财容易打理,保障也会比较清晰,而且保险的保障也会更好一些。特别是在购买保险产品时,不要轻易听信他人的产品推荐,一定要看清合同条款,同时需要根据家庭现状合理规划配置适合自己的保障。