在招联金融与支付宝的合作中，双方共同开拓用户，支付宝主要负责引流与获客，可以初步进行客户筛选，也就是最基本的风控，但资金提供方招联金融，还需要进行核心风控，进而决定是否放贷。

2017年12月1日，监管下发“141号文”规范整顿“现金贷”业务，对此有明确规定：

银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源，银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务。

支付宝在用芝麻分等进行风控后，招联金融又采取了哪些风控手段呢？

根据招联金融的回应，作为银保监会持牌的正规消费金融公司，招联金融在用户进行申请、交易等行为时，会采用全流程多维度风控技术进行验证。如用户表示自己身份被盗用后贷款，他们将第一时间进行核查，同时配合警方及时帮助用户止损、暂停催收等。一经确认用户为诈骗受害者，用户将无需承担该笔款项。

而在上述案例中，根据当事人反映，只要通过支付宝进入好期贷页面，“不需要拍照、不要需要签字、也不需要人脸识别，只需要勾选一个同意的协议即可贷款”。

从这些案例中可以看出，核心是支付宝的账户关联问题。

向消金界爆料的这些用户，已向支付宝投诉其账户关联有漏洞，认为正是他们的账号体系有问题，才给了身份盗用者以可乘之机。

支付宝方面回应说，他们并没有和招联金融旗下的好期贷进行合作。至于是不是支付宝的漏洞，还需具体问题具体核实。

消金界发现，在聚投诉平台上，大量用户投诉，有人盗用支付宝身份在各平台申请贷款。这些平台包括来分期、马上消费金融、蚂蚁借呗等。

在这种账户体系下，支付宝还适合作为助贷平台吗？蚂蚁金服的芝麻分，又如何可以作为信贷的信用凭证，连最基本的谁是谁或许都没有搞清楚。

北京市京都律师事务所的合伙人木煜律师说，如果用户自己疏忽大意导致信息泄露，需要用户自己担责；如果因为支付宝系统漏洞导致用户信息泄露，则支付宝应当对客户的损失负责。

支付宝向消金界表示，在查询了一位受害者账户后发现，可能存在熟人作案。

最无辜的，还要属于那些受害者们，他们苦苦维权未果。

消金界了解到，一旦用户遭遇“被贷款”，征信记录就很难撤销，而支付宝和好期贷客服也相互推诿，相关损失仍需用户来买单。

网友@青儿 表示，好期贷方面回复会交付相关机构处理，但是自己迟迟没有等到结果，直到接到催款电话，才发现已经影响了个人征信。

网友@Danae_L 说，由于有了信用污点，导致自己后来无法贷款买房，甚至连信用卡审核都无法通过。

更有受害者迫不得已，为了征信不受损，自己将“被贷款”还上。

（欢迎有相似遭遇的网友关注微信公众号（cfwnews）“消金界”，后台留言。）

北银前车之鉴

这一幕曾经上演。

早在2015年，中国第一家消费金融公司、曾经国内最大的消费金融公司——北银消费金融，就因风控缺失，陷入亏损泥潭不能自拔。

2016年7月，200多位用户陆续投诉，在被催收后才发现，在不知情或者被欺骗的情况下，被中介公司从北银申请了消费贷款，也就是“拉人头”贷款。后来据统计，全国受害者多达11万，涉案金额2亿余元。

这些人被北银消费金融追债，乃至上了央行征信，生活工作受到影响，其中背上20万元贷款的受害者大有人在。时至今日，网络上相关帖子并不鲜见。

当时，北银消费金融与中介合作放贷。这些中介机构包括中宇慧通、鼎信投资、新晋开元等，他们承担了在招联金融案件中，如支付宝一样的获客角色。

在北银消费金融案件中，后经发现，与北银纵容中介公司违法开展业务，以及部分内部员工与中介勾结不无关系。

至于招联与支付宝这个案例中，背后究竟是谁的责任，还一时难以界定。

被监管重罚之后，出身显赫的北银从巅峰摔落谷底，迟迟难以翻身。根据北京银行年报数据，北银消金亏损严重，2016、2017年分别给北京银行带来4.76亿元、2800万元亏损，两年来累计亏损达14.28亿元。

这一案件更是惊动监管。2017年9月1日，北京银监局网站发布公告称，因贷款和同业业务等违规行为，对北银消费金融实施900万元的处罚，同时对该公司两名高管分别实施12年银行禁业和取消10年高管任职资格及2年禁业的处罚。

同样作为持牌消费金融机构，同样大力拓展获客渠道的招联金融，是否又在重蹈北银当年的覆辙？