“老了不可怕，最怕退休缺钱花，看门打更赚补差。”

以前大家渴望着退休，儿孙满堂，颐养天年。现在很多人担心退休后，入不敷出，成为家人负担。

其实不难理解，我们本以为能靠社保养老，但截至去年，全国各地能自己发得起养老金的，只有5个省，2个市，其他都得中央补贴。

从老龄化问题，到推行延迟退休、个人养老金制度等，不难看出，单靠社保也许很难满足大多数人对退休生活的需求。

那么，如果想让退休生活过得体面，做到老有所乐，安度晚年，我们如何未雨绸缪？下面一起来聊一聊：

• 老生常谈的“老龄化”，可能比我们想象更严重
• 攒养老金的方法，有哪些？
• 年金险和增额终身寿，哪个更适合自己养老？

其实我国从1999年就开始步入老龄化社会，但当时出生率也不算低，老龄化似乎离我们都比较远。

如今，讨论超过二十年的老龄化问题，为何突然又热闹起来，我们一起来看看。

1、世界第一人口大国，人口净增长只有几十万？

在2021年，我国净出生人口仅有48万，出生率创下建国以来新低，我国老龄化问题实际上远超我们想象。

老龄化时代，意味着未来工作的人越来越少，退休的人越来越多。也就是领钱的人比交钱的人还要多，未来养老金很可能不够用。

在《中国养老金精算报告2019-2050》中提到，我们每月在交的职工基本养老金，预计也会在2035年耗尽累计结余。

尽管这只是一个预测，但从我国逐步开始实施延迟退休和提倡个人养老金制度可以看出，人口老龄化问题可能给养老保障体系带来了沉重压力。

2、养老问题，对谁影响最大？

其中受影响比较大的，应该是我们这批80、90后的朋友，而且其中有很多是独生子女，组成家庭后，可能要同时照顾4个老人，可能还有1~2个娃要养。

而且我们的房贷压力也是空前的，可谓上有老下有小，中间有房贷。

以前的人养儿防老，而现在的人不用补贴孩子就不错了，也不希望把养老这个担子交给下一代。

总的来看，未来光靠社保养老，即便只想维持退休前的生活水平，估计都有一定难度。

如果希望晚年生活体面，实现给孙子孙女买玩具自由，除了交社保，自己攒好养老金，做好养老规划，已经是人生必修课。

攒养老金，说白了就是提前为退休存一笔钱，最好还能带一点收益。

最常见的攒钱方法就是存银行，或者短期理财。虽然收益一般，但风险低，相对灵活，5年、10年内要用到的钱（例如日常开支、应急资金），可以放在这里。

但如果要实现长期目标，例如2、30年后的退休生活，用以上工具，可能会有利率下行的风险。

比如现在存3年定期，到期后再存，收益有可能会降低。