每个人都必须了解银行工作人员不会告诉你的贷款利率规则：

1，所有商业银行贷款产品遵循央行利率指导：

商业贷款利率以基准利率LPR上下浮动—20%到70%，实际操作过程中一般上下浮动-10%到40%（少数领域除外，比如科创企业有免息贷款，甚至财政补贴）。

2，什么意思？

央行贷款基准利率

意思是:所有的银行贷款利率都必须在这个范围内，超过这个范围的要么是民间借贷，小额贷款，要么是高利贷！！

所以，贷款申请在没有经过银行风控审批出来前，所有低利率承诺的都是忽悠！！你相信了很多极地利率的银行贷款，叫幸存者偏差

最新贷款基准利率表

3，为什么会有指导基准贷款利率指导，又有增加浮动呢？

你可以理解为利率市场化更有利于商业银行结合金融市场需求，也可以理解双轨制在金融市场中的应用，一方面每家银行资本充足率不一样，另一方面一种银行贷款产品面向市场，客户群体的条件状况也不一样。所以，在基准指导的同时，增设浮动空间。

4，影响利率高低浮动的主要因素：

（1）前提：征信评估

（2）重点：财务状况

财务考核主要是包括企业或个人贷款短期偿债能力，长期偿债能力

短期偿债能力指标：流动比率，速动比率，存货周转率，应收账款周转率等

长期偿债能力指标：资产负债率，权益乘数，产权比率，固定资产比率，

注意：固定资产比率指收入／固定资产，体现出企业资产周转变现能力，不是我们普通认为的固定资产占比。

产权比率指负债／*权益，就是指合伙人或股份制企业，负债的风险由多少*权益承受，所以，比值越小，长期偿债能力越强。

（3）关键：担保措施

一般指抵押，质押和第三方企业增信。

（4）其他因素也会对银行贷款及利率对影响：企业行业背景，行业地位，发展前景等。

所以，同一家银行贷款产品，不同贷款主体的状况不一样，批复的贷款利率不一样。对于优质企业，银行信贷员追着低息给他们钱，他们也不要。

中小企业融资策略

5，获得较低利率贷款最实际方式是：

对比。

记住只是对比，不是提交贷款申请，因为短时间内征信查询过多，银行会判定有重复授信风险，即使条件优质也可能会遭到拒贷。这一点很重要

备注：银行产品对比，会存在信息不对称问题，很多银行客户经理只对自家产品熟悉，即使外部银行有更适合你的产品，他们也不会把客户往外推荐（人人都有业绩指标，可以理解。这也是为什么存在着“中介”的原因）