家里有辆车已是很多普通家庭标配，有些中产家庭，甚至能有两辆车。

有了车，就要上保险。

但车险品种有很多，什么交强险、车损险、三责险、涉水险……

光听名称就头疼，到底该怎么选呢？

没有经验的车主很容易被保险推销员推荐购买全险，美其名曰全险有保障，其实可能只是因为全险价格高，提成高而已。

怎么才能买到性价比最高的车险呢？

首先，我们得对车险种类有个了解。

注意，去年9月车险综合改革后，车险发生了不小的变化，下面内容均以改革后的车险为准。

一、交强险和商业险

车险主要分两类，交强险和商业险。

交强险，全称是“机动车交通事故责任强制保险”，说白了，就是国家强制购买的一种车险。

如果不买交强险就上路行驶，是一种违法行为，而且你也没法给自己的新车上户、也过不了年检，被交警查到了还会被扣押、罚款。

没有交强险就上路的，业内称之为“裸奔”。

一开始，政府尝试通过设立一些救助基金来解决这类问题，但是随着汽车保有量越来越多，交通事故数量急剧增加，救助基金也不能解决问题。

这时，政府想到了财大气粗的保险公司，搞个强制险，出了事有保险公司兜底，问题不就解决了？

于是就有了交强险。

告诉大家一个小秘密，因为交强险带有明显公益属性，保险公司卖交强险其实是亏的。

但这是政府强制摊派给保险公司的责任，所以没办法，只能把交强险和商业保险捆绑在一起销售，堤内损失堤外补。

既然已有交强险，为啥还要买商业险呢？

交强险虽然定价良心，但有两个致命缺点。

首先，交强险的赔付对象是第三者的人身伤亡和财产损失，赔付对象仅限于第三者。

如果自己的车撞坏了，或是自己车上的人受伤了，对不起，交强险是不赔的。

其次，交强险的保额非常低。

在同一次保险事故中，交强险赔付第三者财产损失最多只有2000元，超出部分只能由车主自行承担（如果车主购买了商业险中的第三者责任险的话，超出部分就由商业保险公司承担）。

如果是把人撞伤了，医药费最多赔1.8万元，如果不幸把人撞死或撞残了，交强险最多赔偿18万的死亡伤残赔偿金。

0.2 1.8 18，交强险总保额加起来，也只有可怜的20万。

但现在在一线城市，万一真撞死个人，一条人命至少七位数，甚至要赔两三百万，交强险完全不够。

这种风险，不是一般人能承受得起的。

商业险里有一个第三者责任险，它就是对交强险的直接补充，交强险赔付额度不够的部分，直接由商业险赔付。

关于交强险，记住三个字：必须买。

二、商业险的分类

说到商业险，情况要复杂些。

商业险主要有第三者责任险、车上人员险和车损险。

商业险猫腻较多，稍不注意就会被4S店或业务员忽悠，多花很多保费。

1、第三者责任险

这个建议买，原因上面已经说了。

三责险额度最好不要低于100万，一线城市买个200万也不嫌多。

2、车上人员险

这里指的是给驾驶员和车上人员的保险，俗称“座位险”。

相当于一份跟车不跟人的意外险，不管是谁，只要乘坐我们车发生意外，都有保障。

讲真，有点鸡肋，因为座位险保额普遍较低，价格偏贵，不推荐。

如果真担心发生交通意外，可以单独给自己或经常坐车的家人配置意外险。

只有一种情况除外，你的私家车经常要跑滴滴。

车上不断有乘客，而且乘客身份不确定，那买一份“座位险”，能在发生严重交通事故时，分担自身赔偿责任。

3、车损险

相信有车的朋友都会买。

出了事故，给对方的赔偿有交强险和三责险基本够了，但如果不是对方全责，自己车子的维修费还要自掏腰包，严重的事故，可能修一次车就要大几万。