谁都有资金周转不过来的时候，但是有些人会运筹帷幄，把资金不足对自己的影响降至最低，而有些人却破罐子破摔，最后导致的危害比想象的还要严重。

信用卡产品大家都不陌生，最早起源于美国，作为一种信用凭证，可以先使用商家的产品，一段时间以后再统一结账。

慢慢地，大家发现这种先消费后还款的模式，不仅可以缓解资金周转的压力，也可以提前享受自己想要的东西，于是迅速传播开来。

我们国家的信用卡业务算起步比较晚的，在1985才发行了第一张信用卡，随着信用卡业务的发展，银行开始把这项业务作为重要的收入来源，除了卡片授信额度越来越高以外，还衍生出了很多附加产品。

不过，事物都是相对的，信用卡优势很明显，劣势也很突出，而且很多人妄想自己成为“卡神”，结果都沦为了“卡奴”。

我在银行也做过风险管理相关工作，与信用卡逾期的客户接触比较多，分析他们背后的原因，主要有这么几点。

很多人看着信用卡有几万块钱的额度，总想着把钱套现出来干点什么，否则放在卡里觉得太浪费了。

有些人把钱套出来去投资，觉得可以空手套白狼，还有些人把钱套出来去放贷，白白赚别人的利息。

结果可想而知，这些都是高风险领域，投资的血本无归，放贷的更是本金都收不回来。

信用卡的额度，是银行觉得你可以承受的最大消费水平，但并不是说你一定就得用完。

明明月收入只有3000元，买个3万块钱的包也刷信用卡，等到需要还款的时候，才后知后觉自己的钱不够。

违规套现的都是动了歪心思，而过度消费的则是对自己的偿债能力莫名自信。

不管是哪种原因，最后都是导致自己征信不良，进入黑名单，甚至成为失信被执行人。

因此，我们需要合理利用银行的产品，缓解还款压力，避免逾期记录产生。其中信用卡分期还款和最小还款就是比较常见的模式。

今天我们就来对比一下，一旦资金周转不过来，在保证征信记录不被影响的前提下，哪种方式比较划算。

现在银行的分期手续费一般为0.65%/月，以五万块钱分3期为例，50000×0.65×3/100=975，手续费合计975元，每个月偿还本息50975/3=16991.67。

不过，为了拓展客户，现在银行分期手续费都会打折，普遍都是打七折，那么只需要0.455%/月，利息合计682.5元。

银行允许客户信用卡账单不全额还款，只需要偿还10%的账单金额，就可以不计入逾期，不过每天都得算滞纳金。

最小还款额之后的滞纳金一般按照万分之五计算，同样是五万块钱，我们最小还款得还进去5000元，这样可以确保不逾期，然后每天滞纳金45000×0.0005=22.5元。

如果拖了90天（也就是3期）才还清，那么滞纳金合计22.5×90=2025元。

这还只是以90天来计算，细心的朋友可以发现，如果拖得时间越长，滞纳金会远远高出分期手续费。

最小还款的滞纳金，按照年化利率来计算，达到了18.25%，而分期手续费，就算按照0.65%/月计算，年化利率也不过7.8%，二者足足相差了2.4倍。

当然，也不能照本宣科，就说分期还款一定比最小还款划算，如果你只是暂时资金周转不过来，马上就可以还上，最小还款还是有比分期付款更优惠的时候。

比如这一期的信用卡账单，你只需要30天就能还上，那滞纳金就是675元，就不用分3期还款，去承担682.5元的手续费了。

不过，现在很多银行都有提前结清分期，退还所有剩余手续费的规定，大家可以提前咨询清楚，那我们就可以大胆选择分期还款方式，随时手头宽裕了，就可以随时结清了。

所以，朋友们在使用信用卡的过程中，一定要心里有数，最好自己学会计算，不要道听途说，这样才能做出最正确、最划算的决定。

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