如果问我保险到底是什么，有什么作用？从多年保险法务从业经验出发，我会做如下回答：

首先，保险不是万能的，作用是有限的，保险本质上只能在钱的范围内解决一定的问题。保险所能保障的是一定情况下钱的风险，并不能减少生命、健康、意外等风险本身。因为这些风险都是客观的、随机的，并不会因为保险而改变发生概率，也不能减少这些风险（比如生病）直接导致的身体、感情上的痛苦。但是，如果保险配置得当，可以减少不幸的事情发生的时候，我们因为金钱支出而产生的为难、无助、焦虑甚至绝望，进而可以间接减少我们心理上的痛苦和负担。避免出现一分钱难倒英雄汉的情况。就像俗话说的，钱不是万能的，但没有钱是万万不能的。

第二，保险是消费，不是投资。保险保障的是生活的底线，不是上限。我理解的保险，最正本清源的作用，是给个人和家庭一个托底的财务保障。打个比方，我们的人生就好像在徒手在一个五十层的摩天大楼外向上攀登。人到中年的时候，人还要增加负重，要背着老人和孩子一起向上爬。保险就是我们给我们自己和家庭买的挡在我们身下的那层安全防护网。在天气恶劣或我们手滑、脚滑的时候，可以在下面接住我们，让我们家庭的财务状况不至于恶化到万劫不复的境地。所以保险负责的是底线，而投资追求的更好的收益率，是我们生活的上限，不要对保险有过多的期望和苛求。最理性的保险消费观就是回归保险的本质。

第三，既然保险是消费，那就丰俭由人，量力而行是王道。继续拿徒手爬楼做类比，让保险公司在我们身下搭建安全防护网，保险公司不是做慈善的，也是要赚钱的，所以我们选择要这层保护网，就得付出对价，就得花钱。而且防护网的疏密程度和搭建位置不一样，提供的保护效果肯定不一样，价格也必然不一样，一分钱一分货嘛。比如，我们已经爬到第二十层了，可以选择把防护网建到第十九层，也可以选择建到第十层，当然第十九层的肯定比第十层的贵。至于，愿意花多少钱，购买哪些保险以及购买多少保额，就要根据自身条件量力而行了。