有没有一种保险，可以在我们老了之后，像发工资一样按时给我们发钱？

有，这种产品叫做年金险，是一种理财险。

今天奶爸就和大家一起聊聊年金险。

年金险，是以被保人的生存为条件，保险公司按照年、季或者月给付保险金，直

至被保人死亡或合同期满的一种人寿保险。

简单来说，就是年轻的时候交一笔钱给保险公司，退休之后我们每年都可以从保

险公司领钱，领到身故为止。

常见的养老年金主要有以下3种：

（1）传统型年金险

传统年金的特点是：利益完全确定，在约定的保险事件发生时，

保险公司按照约定的金额和给付方式给付保险金。

也就是：保单利益=约定的保险金，包括养老年金、教育年金等；

（2）分红型年金险

分红型年金保险的额度不固定，保单利益=主险收益 分红收益，

其中分红收益是不固定且不透明的，具有一定的风险性。

（3）万能型年金险

保单利益=保障账户 万能账户，

资金能进入万能账户二次增值，但是万能账户的收益也不是固定的。

那么，年金险有什么作用？为什么要买年金险呢？

小到萝卜青菜，大到车子房子，哪里都要花钱。

要花钱的地方多了，我们就必须考虑储蓄和理财。

而年金险就可以很好地帮助我们解决这方面的顾虑。

年金险的作用主要体现在以下四个方面。

（1）强制储蓄，帮助我们养成存钱的习惯

我们购买年金险后，投入的资金在短时间内是不能取出来的，

只能到了合同约定好的年份才能一点一点地取钱，帮助我们养成强制储蓄的习惯。

（2）提供稳定的现金流

人只要活着就会花钱，好比创业基金、孩子的教育基金和婚嫁金等等。

而年金险有个很大的特点就是解决未来的不确定性，

比如资金安全的不确定性，子女教育和婚姻的不确定性等。

它具备一定的资产隔离功能，对于自己做生意、资金风险较大的人来说，

年金险也是一种必要且实用的风险防范方式。

如果想要在退休之后，能定期领到一笔钱，

而且剩下的钱仍能产生稳定可靠的收益，

年金险是为数不多的靠谱选择。

（3）资金累积生息，保单利益增值

绝大多数年金险，都是在年轻的时候通过缴纳保费，一点点累积生息，

经过十几年甚至几十年的时间加持，

等到年老的时候，再把这笔数额已经相当可观的“养老金”定期领取出来。

也有部分产品可以附加万能账户，

如果这笔钱暂时不用用到，

还可以放到万能账户里累积生息，实现资金的二次增值。

（4）准备养老金，对冲长寿风险

据中国社科院世界社保研究中心发布报告显示：

到2028年，城镇职工基本养老保险金当期结余可能会首次出现负数。

累计结余到2027年有望达到峰值6.99万亿元，然后下降，

到2035年有耗尽累计结余的可能性。

也就是说，即便缴纳了社保，

我们这一代人领的养老金，也没办法和上一辈相比的。

而年金险的优势就在于，

它能够较好地解决我们未来的不确定性和“老无所依”的难题，

让我们的养老生活更有保障。

奶爸认为，年金险适合以下3类人购买：

（1）已经搭建好保障体系的人群

“先保障，后理财”，家庭的保障体系是我们购买年金险的基础。

要知道，健康是最大的生产力。

疾病和意外随时都能击垮一个普通的家庭。

如果连基本的健康保障都没有搭配完善，后期的投资理财都是空中楼阁。

所以，年金险适合已经配置好基础的保障型险种，考虑投资理财的人群。

（2）有持续稳定的收入的人群

年金险的收益稳定，风险低，但是流动性差，

投保后需要经过一定时间才能取出这笔资金，

否则前期退保可能会造成不必要的本金损失。

此外，年金险还需要我们按照约定的期限，每年缴纳保费。

所以，年金险适合有一定经济能力、收入比较稳定的人群。

（3）为自己准备养老金、为孩子准备教育金的人群

年金险可以对冲长寿风险、充当养老金，

适合那些应对未来支出，想要给将来的自己和家人留下资金补给，

用于养老金、教育金、婚嫁金、创业金等等的人群。

说了这么多，那么到底年金险应该怎么选呢？

挑选年金险，首先，我们要从自身需求出发，

看产品的领取金额、现金价值、身故赔付。

（1）领取金额

相同的投入和领取方案下，当然是每年领钱更多的产品更好。

（2）现金价值

通俗地讲，现金价值决定了我们支配这笔钱的自由度。

有一些产品为了提高领取金额，会牺牲现金价值，

这类产品开始领取年金后，就不能退保或保单贷款；

也有一些领取额度高的产品，虽然终身有现金价值，

但现金价值的增长速度和回本速度都比较慢。

如果想要高收益，家里也有充足的流动备用金的话，

可以选择收益回报较高的产品；

如果希望保单的灵活度相对高一点，

可以优先考虑前期现金价值增长较快、开始领取年金后也有现金价值的产品。

（3）身故赔付

买年金险，很多人都会担心：如果没开始领取之前，人没了，年金险岂不是白买了？

在这里奶爸可以告诉大家，不用担心。

一般情况下，年金险规定的身故责任在不同期间的赔付方式主要有3种：

1. 领取日前身故，赔付已交保费或现金价值较大者，保证不会损失本金；

2. 保证领取期内身故，赔付保证领取期限内的剩余领取总额；保证领取日后身

故，不再给付身故保险金；

3. 单独设置身故责任赔偿额度——一般是可附加万能账户的产品，兼顾养老和传承；

当然了，除此之外，

能否对接养老社区、能不能加减保、可附加投保人豁免等，

也可以作为挑选产品的辅助项。

好比光明一生慧选。

这款产品设置了保证领取，

能规避开始领取年今后，受益人早亡造成保费损失的风险。

30岁刘先生，年缴10万，缴5年，共缴费10万，选择保20年，

那么刘先生60岁开始领取，每年可以领取72300元；

等刘先生到了66岁，累计领取养老年金高达506100元，超过先前投入的50万已交保费；

并且，退保IRR持续增长，也就是说，生存越久，领取的金额将越高。

除此之外，

光明慧选版的常规功能还有万能账户（可选）、保单贷款等，

最重要的是还有光大安心养老计划，

是可以入住光明养老社区的，大大加强养老生活保障。

当然了，像光明一生慧选这样的产品还有很多，

像大家保险养多多2号/3号养老年金、爱心人寿百岁人生（福享版）等等，

都是十分值得考虑的产品。

关于这些产品的测评，奶爸以往文章皆有分析，这里就不多作分析。

“我们年轻时健康、富有、浪漫……只要我们不惜力，凭着诚实的劳动，与幸福有

关的这一切，应该俯拾皆是。而当你进入老年之后，所有这些都会失去。”

其实说到底，年金险就是一种资金保障，

它让我们在可能遇到的风险面前，有更多可以选择的机会。

希望看完这篇文章，能让大家对年金险有一个明确的认识。

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