最近有朋友来问：

“自己这几天得了肺炎，要住院治疗好几天，之前买的医疗险马上要到期了，还能报销吗？”

大家都知道，大部分医疗险的保障基本都是一年期的，如果过了这个期限，没有及时续保，那保障自然就结束了。

可是遇到保险到期，治疗却没结束的状况，像上面这个朋友的情况还能报销吗？

今天就来好好跟大家聊一聊！

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大家可以放宽心，是可以理赔的！

就拿某款医疗险的条款来看，是这样规定的：

保险期满治疗仍未结束时，保险公司会继续理赔直至出院为止，最多延长90天。

其实不单单是医疗险，还有意外医疗、小额医疗险也有类似的规定。

这种充满了人道主义关怀的保障叫做“责任延续”。

因为医疗险属于报销型险种，往往需要被保人出院结算后，再拿着发票、病历等材料去申请理赔。

如果是在保障期内出险，人还在医院里住院治疗，但是医疗险的保障期就到期了。

很多朋友就担心了，自己的医药费究竟给不给理赔呢？

只要在保障期内出险，即使保障到期了也能继续申请理赔。

那考考大家：如果是保障到期后产生的医疗费用，还能不能理赔？

根据上面的“责任延续”条款，即产品保障到期后，被保人治疗仍未结束，可以继续承担一定时间的医疗费报销责任。

不过不同的医疗险的的理赔也是不同的：

（1）保证续保的保险

保证续保，不用担心理赔。

例如医享无忧这款医疗险，保证续保20年，提供长期保障。投保时记得勾选“延续保障”，保障不间断，续保也不费心。

（2）一年期保险

一年期的医疗险和意外险，由于责任延续，也是可以提供报销的。

符合理赔条件的医疗费只要在责任延续期间内，直接扣除免赔额按比例报销。

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要是自己的医疗险没有“责任延续”怎么办？

目前市场上绝大多数产品都包含责任延续，但也有极个别产品的条款里没有注明这一条，怎么办呢？

（1）尽量选择保证续保的产品

建议大家尽可能选择保证续保的百万医疗险，例如这款可连续续保20年的太平医享无忧百万医疗险。

这类产品续保时通常无需等待期，无需重新进行健康告知，保障自动延续到下一年，很大程度上避免因续保带来的问题。

（2）及时更换产品

如果投保的产品不含医疗责任延续，又很看重这项保障。

如果身体条件允许的话，可以将现有保障更换掉，换成可以保证续保或者是含医疗责任延续的医疗险。

如果真的需要更换产品的话，要先确认自己是否能通过新产品的健康告知。

还有要记得提前更换，两款保障可以并行一段时间，覆盖新品的等待期。

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那么如果理赔横跨两个保单年度，免赔额怎么算？

虽然有了“责任延续”，保险公司可以继续赔付，但百万医疗险一般都有1万元免赔额。

如果治疗时间横跨两个保单年度，那免赔额要怎么算呢？

究竟是仅扣一次免赔额，还是两个保单年度分别扣一次免赔额呢？

通常情况下，如果同一次住院治疗跨了两个保单年度，相关费用一般算在前一个保单内，只扣除一次免赔额，不会占用第二个保单年度的保额。

不过也可能有产品比较苛刻，两个保单年度各扣一次免赔额，这就要以具体的产品为准了。

总的来说，大家不用特别担心保障期内出险，保障到期治疗还未结束的情况，部分医疗险还是比较人性化的，有专门的“责任延续”条款。

虽然保险条款铁面无私，但也会讲人性。

好了，如果大家还有理赔相关的问题，记得私聊我哦~