“低月供”诱导、“砍头息”陷阱、费率展示五花八门……

随着近日央行2021年第3号公告的正式发布，乱象丛生的贷款市场，终于要迎来铁腕整治了。

今天，知本证期通就带大家来了解此次央行明令禁止的三大贷款“陷阱”，揭露借呗花呗们的真实利率。

低利率“幻觉”

不知大家是否有发现，贷款平台在宣传时，总爱拿日利率做文章，比如常见的“日利率低至万2.5”、“借1万一天利息只要2.5元”等等……

两块五，不过一瓶水的钱，看起来并不多，这应该是大部分人的想法，而这也正是贷款平台的目的所在，用日利率制造一种“低利率幻觉”，激发用户的贷款需求。

且不说你是否能获得“日利率万2.5”的资质（事实上贷款平台只向极少数优质客户开放该资质，大部分客户都是万4起步），就算将万2.5的日利率简单换算成年利率，也达到了9%，比大部分的房贷利率都高！

试问，你们有觉得房贷利率低过吗？

而对此，央行公告也明确：“所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。”

年利率玩“躲猫猫”

针对利率展示问题，目前市场上多家主流的贷款APP已经落实调整，在日利率之外展示年利率，但仍有部分产品心存侥幸，玩起了年利率“躲猫猫”。

较为常见的做法是，需要用户填写个人资料、身份认证、绑定银行卡等一系列操作后，才能知道产品的年化利率。

这里，知本证期通就直接点名了，存在上述情况的贷款机构包括：小米随星借、苏宁任性贷、滴滴旗下滴水贷、360借条、分期乐“乐花借钱”，以及招联消费金融、马上消费金融和海尔消费金融等。

需要注意的是，有些甚至还存在完成上述流程后，却因为无贷款额度、无法申请贷款等原因被拒之门外，无从查看贷款产品的年化利率。

年利率普遍以单利计算

你以为展现出年利率就已经是“童叟无欺”了？图样图森破，这里面还有猫腻。

这里知本证期通要先引进一个概念，利率分为名义利率和实际利率两种，其中名义利率远低于实际利率。

而我们所看到的贷款平台宣传展示的，几乎都是名义利率，但在收取费用时使用的却是实际利率。里面最大的区别，就在于是以单利计算还是复利计算。

举个简单的例子，10000元借一年，假如平台给的贷款日利率为万四，那么名义上月利率就是1.2%，年利率就是14.4%，一年后归还的本息则为100000*（1 14.4%）=11440元，这是以单利计算。

那如果以月复利计算呢？那么一年后，你需要归还的本金则为10000*（1 1.2%）^12=11539元，以此计算出的实际年利率，则为（11539-10000）/10000=15.39%，整整高出名义利率近一个百分点！

当然，贷款机构的利率算法远比这个复杂，但可以肯定的是，你所要付出的实际利率，绝对是高于平台所展示的名义利率。

对此，央行此次公告明确指出：

贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算。计算贷款年化利率较为公允的方法是，根据借款人的借款本金、每期还款金额、贷款期数等要素，考虑复利后计算得出的年化内部收益率（也就是实际利率）。

当然，央行还是允许平台采用单利的算法来展现贷款电话利率，但必须在相关页面加以明确说明“按照单利计算”。

从目前的整改情况来看，能按规定执行贷款平台寥寥无几。大部分虽然注明了年利率，但普遍采用单利计算方式，却未按规定进行如实说明。

在选取的多个测试对象中，仅微粒贷、拍拍贷借款在确认借款前分别注明了单利计算方式，其余均未说明。

可见金融消费者和放贷机构之间，仍存在严重的信息不对称现象，这也是大家在提前消费时，需要尽量克制的原因。