本报记者 王柯瑾 北京报道
随着金融业网络化程度不断提升，个人信息安全保护被频频提及。而随着手机银行在银行业务办理中被使用的频率越来越多，银行APP在用户信息采集的规范性尤为受到社会各界的关注。
据媒体近日报道，多家民营银行APP首次打开即弹窗要求访问用户相关信息，一些银行在用户逐项拒绝后，仍可访问APP主界面，但也有部分银行在用户不授权后即直接关闭APP或无法使用APP任何功能，下次打开时仍要求授权。
实际上，不仅是民营银行APP，网信办日前对48款APP违法违规收集使用个人信息的情况进行了点名通报，其中也包括招商银行（600036.SH）、平安银行（000001.SZ）等股份制银行。
《中国经营报》记者了解到，5月以来，随着国家互联网信息办公室等四部门联合发布的《常见类型移动互联网应用程序必要个人信息范围规定》（以下简称“《规定》”）的正式实施，多家银行已开始结合最新的政策法规，对APP进行调整优化。
有银行业人士告诉记者，在按照规定执行的情况下，不同银行由于业务范围不同，信息收集范围也存在差异。此外，银行作为受监管的金融股机构，在展业时，如何平衡好信息保护与配合监管防控风险方面还需要进一步实践。
信息收集标准与范围不统一
记者下载了多家银行APP进行测试，以两家同类型银行为例，首次打A银行APP时，提示读取通话状态和移动网络信息，如果用户选择“禁止”，则不可以使用该行APP。
而首次登录B银行APP的弹出提示为：是否允许该行访问客户设备上的照片、媒体内容和文件。如果选择“禁止”，则提示“手机存储权限获取失败，将导致手机APP无法正常使用，请在手机权限设置中进行授权”。然后才提示类似A银行的是否允许该行获取设备信息，包括读取通话状态和移动网络信息。但如果用户选择“禁止”，则仍可以继续访问和使用该行APP。
记者注意到，B银行个人客户隐私政策中显示，“当客户购买该行手机银行APP上的除存款外的其他金融产品时，还将使用客户的住址、婚姻状况、职业、通讯方式、车辆、房屋、健康等信息，如果客户拒绝提供以上信息，则将无法使用上述功能”。而A银行却没有类似规定。
根据《规定》，手机银行类APP，其基本功能服务为“通过手机等移动智能终端设备进行银行账户管理、信息查询、转账汇款等服务”，必要个人信息包括：注册用户移动电话号码、用户姓名、证件类型和号码、证件有效期限、证件影印件、银行卡号码、银行预留移动电话号码；转账时需提供收款人姓名、银行卡号码、开户银行信息。《规定》同时要求，APP不得因为用户不同意提供非必要个人信息，而拒绝用户使用其基本功能服务。
此外，在国家互联网信息办公室的统筹指导下，工业和信息化部会同公安部、市场监管总局起草的《移动互联网应用程序个人信息保护管理暂行规定（征求意见稿）》（以下简称“《征求意见稿》”）已于5月26日结束意见反馈。《征求意见稿》中明确提到，不得提前申请超出其业务功能或者服务外的权限，不得利用频繁弹窗反复申请与当前服务场景无关的权限。
金融科技专家苏筱芮分析称：“《规定》是‘最小够用’原则的依据。银行信息授权标准不统一，一定程度上说明可能有银行业机构没有遵循‘最小够用’原则。”
“银行业机构及其合作伙伴应该从数据的采集、存储、加工、传输、披露等环节规范用户个人信息管理，例如采集前需征求用户同意，必要时应采取去标识化原则等，通过制度及流程的梳理来加强内部管控，遵循‘用户授权、最小够用、专事专用、全程防护’原则，对于其中的不规范信息管理行为及时纠偏。”苏筱芮表示。
何时进行信息采集是关键
记者了解到，随着《规定》的实施，以及《征求意见稿》结束意见征询，即将出台正式文件，银行业机构已经开始对手机APP进行自查。
天津金城银行方面告诉记者：“根据《中华人民共和国个人信息保护法（草案）》、《APP违法违规收集使用个人信息行为认定方法》等相关政策文件要求，我行客户端2020年已相继对个人金融信息保护的有关功能进行了优化和完善。目前，根据《规定》和《征求意见稿》，在个人信息保护方面，我行将继续做好相关功能的自查和优化完善工作。”
中关村银行方面表示：“面对当前网络金融诈骗和钓鱼事件频发的严峻形势，加强手机银行 APP 等服务渠道的风险防控、保护用户信息和权益的安全性，是银行开展线上业务的底线。《规定》发布后，我行已严格按照规定对手机 APP 进行了自查，在保证交易安全及用户信息安全、满足金融行业监管政策有关要求的前提下，合理收集和使用用户信息。”
某民营银行人士表示：“今年5月初，我行刚刚组织全行各部门（包括业务部门和管理部门）召开专题会，开始自查。”“在有银行APP被点名之后，我们也会引以为戒，不断进行优化调整。”该人士坦言。
他进一步指出，“不仅仅是国家层面、监管层面，地方网信办也要求我们做备案，提交的信息包括有哪些APP、都采集哪些信息，以及APP下载网址等等。”
“银行作为强监管机构，真正因故意过度收集信息而被罚的情况并不多，主要是因为收集的时间不对而被罚。加之目前还没有明确规定约束银行APP在什么时候收集哪些信息，所以有时需要银行自己去衡量，没有统一的标准就可能出现衡量不好的情况。” 该民营银行人士告诉记者。
在他看来，银行APP信息收集要做好信息分类工作。“对必要功能的必要信息和非必要信息，非必要功能的必要信息和非必要信息等做好分类，分类做的合适，出问题的概率就会低一些。”
关于信息采集的时间，另一家民营银行管理层人士告诉记者：“隐私条款中应列出哪些业务银行会收集哪些对应的信息，只有在用户使用该业务时才会采集，而用户不授权信息采集只影响特定功能的使用，其他功能不该受限制。”
苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬表示：“业务发展要让步于合规，不需要采集的个人信息绝对不能碰，在APP上只能提供银行机构被金融监管机构允许的业务，广告和产品陈述要符合金融监管规定，要有完备的金融消费者保护机制等。”
作为金融机构，银行除遵守信息采集的规范外，还应配合监管要求防控风险。而多位受访人士向记者提到，在信息收集时，例如反洗钱等政策要求或与一般规定有所冲突。
《规定》第二条显示，移动智能终端上运行的APP存在收集用户个人信息行为的，应当遵守本规定。法律、行政法规、部门规章和规范性文件另有规定的，依照其规定。
此外，多位银行人士表示，用户隐私条款的设置不是一劳永逸的，需要不断根据业务发展及监管要求进行修订更新。
