目前各大保险公司注重客户体验，小事故理赔已经很快速了，而无人伤的小事故，目前大多不用走交警程序，从报案到赔款到账时间很短的。当然你如果还是嫌麻烦，特别赶时间的时候，不差这几百块宁可私了，上述只是针对少数，当对方损失超2000元，或己方车辆需理赔，这是就得动用商业险了。

如果动用商业险怎么才划算呢？

当对方损失超2000元，或己方车辆需理赔，这时就得动用商业险了。与交强险相比，商业险动辄数几千元的保费，出险一次对保费浮动比较大，所以出了事故就得好好算算喽~

商业车险保费＝基准保费×无赔款优待（NCD）×自主核保系数×自主渠道系数×交通违法系数。这里的NCD就是出险次数对保费的影响：当年已出险次数越多，小事故走保险就越不划算。

如果一辆商业险基准保费为5000元的车辆，如上一年度未发生商业保险赔款，根据上表，在续保时可享受的NCD无赔款优待系数0.85，不考虑其他因素的情况下，保费5000*0.85=4250元，便宜了750元。那么如果发生了单方事故，损失500元，显然，车主自行维修更划算。因为如果动用商业险赔付500元，算出险1次，NCD无赔款优待系数就从0.85调整到1，商业险保费即基础保费5000元，走保险反而多支出了250元，所以，750元应该作为你是否走保险的参考值。

如果你的车三年没有出险了，这个时候的NCD系数是0.6，在不考虑折旧的情况下，你下一年的保费应该是1912.5。如果说你今年出险的话，NCD系数就会变成1，那下一年的保费就会变成3187.5。这里外里就差了1275块。再加上交强险还能省出300多块钱，够一年保险钱。

看到这您该说了，如果每次出事故都是私了合适，这保费是降下来了，但是钱还是掏出去了呀，买这保险有什么用呢？

在什么情况下，不建议选择私了呢？

第一就是双方对于责任划分有很大异议的。

第二就是私了的金额已经明显超出保费上浮的金额了。

第三就是对方存在酒驾毒驾，等违法行为。

第四就是存在人伤事故。

第五对方车辆无牌无照。

私了注意事项

拍好照片 尽早挪车

发生交通事故后，如果可以选择私了，说明都是不太严重的事故，在经过和对方协商之后，可以用手机拍下事故现场的照片，然后要赶紧把车挪到不影响交通的地方去，否则交警叔叔来了，可能会因故意造成道路拥堵对双方进行罚款。

填写快速处理协议书

在挪车之后我们要填写一个，机动车交通事故快速处理协议书，如果说您没有这一张纸没有关系，也可以自己写一个，上面应该包括双方的联系方式，车辆信息，造成事故的原因，事故发生的时间地点，责任划分及赔偿金额等等，千万注意细节，为了防止以后对方反悔，或有其他事情发生。

一定要明确维修的价格

保费好计算，但是维修的费用自己不好掌握，可以给经销商或者是4s店打电话，也可以直接拍照片，发给4s店，他们给出的维修金额一般来讲是比较准确，而且也不会让我们吃亏的。

可以选择私了的情况基本上有以下几种：

小划痕

这种很小的划痕，是剐蹭事故中最常见的，如果没有伤到底漆，在一些大一点的洗车店，洗车时让洗车师傅帮忙抛下光就行，这种损失一般私了时，100-200元就能解决问题。

轮毂小伤

这种不涉及到行驶安全的也可以私了，但是私了的前提是你不是个"强迫症"患者，能接受自己轮毂上的小瑕疵，如果需要维修或者更换轮毂的话，就要先询问价格了，别亏了！

轻微凹陷

当然这种凹坑，还需要看是在什么位置？凹坑是否圆滑？有无车漆破损？如果不严重，很多维修厂，是可以在不破坏原车漆的情况下修复的。一般国产车（10万左右）的维修费用大概为100-200元/块，合资汽车（20万-30万）的维修费用大概为300多元/块。

面积稍大的剐蹭

有的刮蹭面积稍微大一些，维修起来虽然会麻烦一些，需要去4S店喷漆了。但是价格有的时候也不高，国产车的维修费用大约为400元/块，合资车的维修费用大概为600-800元/块。考虑到连续三年不出险节省的保费，选择私了也是可以接受的。当然也要根据实际情况和查询的维修费用来决定到底多少钱。

上面只是列举了，小剐蹭事故中的几个主要的情况，真正发生事故的时候，还是那句话，如果拿不准就问4S店的维修价格准没错。

小贴士

1. 赔自己多于1000元，走商业险

2. 赔第三方少于2000元，走交强险

3. 赔第三方少于3000元，2000元走交强险，商业险放弃索赔

4. 赔第三方大于3000元，走商业险