因为重大疾病治疗周期长、花费高，往往会对个人生活以及家庭收入造成巨大影响，所以重疾险也成了人们必备的保障之一。

但落实到具体的产品选择，很多人就会开始无从下手，什么投保人豁免、多次赔付、分组间隔等，看着都已经很头疼了。

前阵子，小小就跟大家探讨了重疾险中关于“轻症”方面的内容(解读：轻症豁免投保人豁免，别再傻傻拎不清)，但现在市面上很多重疾险产品，不单单附带了轻症赔付，同时还有中症赔付。

那到底轻症、中症和重疾的界限在哪里呢？今天我们就一起来看看吧。

轻症是相对重疾而言的，指重疾的早期症状阶段，或者没有达到重疾理赔标准状态的较轻阶段。

例如属于轻症的原位癌，它的治疗过程比较简单，且费用较低，从严格意义上来说，并不能算是真正的癌症，也不在重疾险的赔付范围内。但如果不进行治疗，任其发展，则很可能转变为恶性肿瘤。

因此，简单来说，轻症只是还没有发展成重大疾病的病，亦可称之为“轻度重疾”。而我们日常感冒发烧之类的一些小毛病，并不在这个范畴中。

至于轻症责任需不需要加，选择的时候需要注意些什么，大家可以看看小小之前写的《重疾险要不要附加轻症责任，看完你就有答案了》，在这里就不再赘述了。

中症的概念，是近两年才出现的，目前并没有统一的疾病定义，可以简单理解为：中症的病情严重程度和理赔金额比例，介于轻症和重疾之间。

保险公司在设计中症保障时，主要有两个维度：

1. 把部分发病率较高或治疗费用较高的轻症，直接归到中症类别，赔付标准还是按照轻症的定义操作。这相当于“变相”提升了轻症的赔付比例（轻症一般20-30%赔付，中症一般是50%赔付）；

2. 把疾病严重程度再进一步细分，比轻症严重一点，但是还没达到重疾的严重程度，即为中症。

中症保障的引入，对于消费者而言，有机会拿到更高额度的、更多次数的赔付，当然是好事。这种做法从一定程度来说，也是降低了重疾险的理赔门槛。

而细化部分病情，如果是罹患了比轻症严重，但是又达不到重疾的程度的疾病，有了中症，那么可以赔付更高保额。打个比方，轻症赔付为20%保额，中症可以赔付50%保额。这对于像Ⅲ度烧伤或者脑中风后遗症这类比较高发的疾病，也是很有意义的。

重症就是重大疾病，是指严重的、可能造成死亡的，显着加速生存者提前死亡的、直接影响生存者工作能力和生活能力的疾病，具有危及生命、死亡率高、治疗花费巨大的特点，比如癌症、心肌梗死等等。

重疾险的诞生就是为了保障重大疾病，被保人等待期后确诊初次罹患合同约定的重大疾病，保险公司会一次性100%赔付约定的保险金，比如你买的重疾险重疾保额是100万，一年后确诊初次罹患肝癌，保险公司就赔你100万。

每家保险公司保障的重大疾病数目不一样，有的上百种，有的几十种，但不管保多少种，前25种官方规定都是一样的，这25种是重疾险的核心，已经能覆盖约95%的发生风险，其它的由保险公司自定义。

三者比较

我们可以通过一个对比，来说明三者之间的差异。

从三者的赔付力度而言：重疾＞中症＞轻症。

重疾是重疾险的核心，所有重疾的赔付比例为100%；中症的赔付比例约为50%；轻症赔付的比例有20%、25%或30%不等。

那么重疾险怎么买，有没有必要附带中症和轻症，还得注意下面几点。

1. 重大疾病险并不是种类越多就越好

根据行业协会公布的不同年龄段的重大疾病发病率数据分析，25种重大疾病发病率权重占比接近98%，所以市面上重疾险基本都满足此需求。

但有些保险公司为了增加产品噱头，会将保障的疾病类型增加到50种甚至100种，这中间有的是将一种疾病拆分成多种形式进行表达，有的是一些发病率极低的罕见疾病。

在这种情况下，若是多出的疾病需要增加的保费很多，小小觉得没太大必要。若是保费相差不大，那肯定是保障越多越好。

当然，不管怎样，常见的高发疾病是一定要都包含的。

2、不加价，轻症升级为中症，保额提升最划算

轻症和中症的主要差别就在于理赔标准和赔付比例不同，与之相对应的，它们的保费也会有所差异。

但目前轻症和中症良莠不齐，没有明确的划分，部分轻症确实比中症略为轻微，但存在有的公司的中症实际上就是别家公司的轻症，只不过是赔付比例提升而已。

这种情况下，轻症升级为中症，保费不提升而保额增加了，会比较划算。

3、轻症、中症、重疾不可能涵盖所有疾病

有的人可能会想，如果我买的重疾险同时附加了轻症赔付和中症赔付，是不是之后不管罹患哪种疾病都能够理赔了。

对此，小小只能说，这可能是一种比较美好的愿望，但实现的概率至少在目前来说是比较低的。

首先，重疾涵盖的疾病类型是有限的，即使附加了轻症和中症，也没办法包含所有的疾病类型。

其次，如果真的有一款重疾险，不管罹患哪一种疾病都能够理赔，那它的保费也一定不便宜，至少不是像小小这样的贫民窟女孩能够负担得起的。

再者，保险是用来规避风险，而不是给自己增加经济负担的，重疾险涵盖常见疾病就足够了。在预算充足的情况下，如果是希望保障更全面，可以搭配百万医疗、意外险以及寿险。

不可否认，轻症和中症的出现，确实降低了重疾保险的理赔门槛，也让很多在重疾边缘的人得到了更多的安慰，客户尽早得到治疗，缓解经济压力，重疾险的走向也越来越合理性和人性化。

没有人能预测未来会发生什么风险，在保费相差不大的情况下，尽可能选择更多的保障，可以覆盖更多的风险。

但追根到底，我们买保险的初衷还是要让自己有所保障，在花样繁多的产品中，我们要找的，是真正符合自己需求的高性价比产品。