3天之内，两大互助平台相继宣布关停，千万用户都“懵了”。3月24日，轻松互助宣布，原互助计划将于当日18点正式关停；两天后的3月26日，水滴互助也宣布，将于2021年3月31日18点正式终止。

两家互助平台相继关停引发关注，其实不止是水滴互助、轻松互助平台，在今年的1月15日，美团也关闭了下属的互助业务。有网友表示，突然关停让人无法接受。这些平台都有着一定公益属性，为什么说关就关呢?

加入分摊容易，赔付到账却很难？

互助平台成立以来，一直遭遇不少非议。譬如“宽进严出”，虽然签订合约加入平台进行分摊很轻松，但在赔付时却面临种种条款。在水滴互助吧中，网友@策马啸西风吐槽，给父母交了两年的互助费，但因为父亲曾做过腮腺切除手术而不予分摊。

记者申请加入某互助平台，发现有明显的健康确认页面。不过，即便没有拖动屏幕也可以进行签约，无法保证每一位参与人都曾仔细核对其中的条例，也没有提示之后是否有客服电话进行条例内容的确认。虽然，一些无法发放互助金的情况都清清楚楚写在了投保须知、免责条款里。对于普通人来说，即便仔细核对，也不能完全保证自己能理解条款内容。据红网时刻新闻报道，某互助平台就曾因患者曾患有良性肝结节而拒赔鼻咽癌。

此外，赔付预期不稳定、定价相对粗放、可持续性受质疑等诸多经营弊端也考验着网络互助平台。例如，就定价问题，保险公司对被保险人的保费定价细化到具体年龄，30岁的成年人保费普遍比31岁更便宜。但按照互助模式，对于重大疾病类的年龄区别定价相对粗放。且随着参与人数增多，发病可能性也会上升，有网友在2月份缴纳互助费近百元。原有盈利模式难以为继。

互助平台不是保险

从页面内容来看，水滴互助、轻松互助将大病重疾、意外、慢性病等都包括在内，与重疾意外保险有部分重合。那么，这些互助算不算保险呢？

以轻松互助为例，用户健康时，预存10元加入互助，成为互助会员。如有会员生病，轻松互助平台就会直接从这10元里扣取用户需要均摊的费用，帮助生病的用户渡过难关。即“一人患病，众人均摊救助金”。在会员数方面，水滴互助在公告中称，“水滴互助上线近五年来，作为互助社群连接了数千万会员”。截至今年3月22日，轻松互助平台的参与人数也高达1735万人。由于用户技术庞大，每个用户只用承担几元钱。显示“余额不足”后，用户再进行充值就可以继续享有保障了。

不论是水滴互助、轻松互助，还是美团互助、相互宝，并不是保险，而是一款网络互助产品。《网络互助行业白皮书》显示，不同于传统保险，网络互助计划是一种互助性经济组织，利用互联网的信息撮合功能，会员之间通过协议承诺承担彼此的风险损失。因为不是保险，就意味着不适用于《保险法》，也不属于银保监会的监管，法律上也不受保护的尴尬境地。

不受银保监会监管，监管处于真空

虽然互助平台和保险设计理念基本相通，都是“人人为我，我为人人”的精神，但仍然无法取代传统保险。最大的问题在于模式的可持续性，随着理赔案件的增加，均摊金额的上升，主要网络互助平台的用户数量都出现了明显的下降，导致劣币驱逐良币，最终无法持续。

网络互助平台会员数量庞大，消费者权益保护处于监管真空，涉众风险不容忽视。2020年9月8日，银保监会打非局发文《非法商业保险活动分析及对策建议研究》，明确将相互宝、水滴互助等网络互助平台定义为非持牌经营的非法商业保险活动。银保监给互助平台定义为无主管、无监管、无标准、无规范的“四无”状态。很显然，网络互助被定性为不合规，并提出坚持对所有保险活动实行严格准入、持牌经营，严厉打击各类非法商业保险活动。

潇湘晨报记者 李鑫智

【来源：潇湘晨报】

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